Бывает, что для большого кредита (такого, как ипотека или автокредит) финансовых возможностей заемщика не хватает. Банк может предложить привлечь созаемщика или поручителя, чтобы снизить риски по кредиту. Или сразу двоих, если договор очень крупный.
Прежде, чем принимать на себя одну из этих финансовых ролей или предлагать их друзьям, давайте вместе разберемся в подробностях.
Созаемщик — это, по сути, тот же заемщик. У него такие же права и обязанности, как если бы он сам брал кредит. Если основной заемщик не сможет вовремя платить кредит, деньги должен будет вносить созаемщик.
Задача поручителя – дать банку гарантию, что кредит вернут вовремя. При этом поручитель не несет ответственности за соблюдение сроков выплаты. Только если просрочка будет серьезной, банк предъявит ему требования. В этом случае «проблемный» кредит отразится в кредитной истории поручителя.
Как отличить созаемщика от поручителя? Держите критерии:
- платежеспособность. Для созаемщика – это обязательное требование, а финансовая состоятельность поручителя в расчет не берется;
- права на собственность или имущество. В отличие от поручителя созаемщик и заемщик имеют равное право на кредитную собственность (квартиру, авто и так далее);
- ответственность. Созаемщик несет равную ответственность по кредитному договору, в том числе по срокам платежей. Поручитель будет выполнять обязательства, только если заемщик больше не сможет платить;
- документы. Созаемщик и заемщики передают в банк практически одинаковый пакет документов. Поручителю же достаточно предоставить паспорт, справку о доходах и копию трудовой книжки. При необходимости банк запросит дополнительные бумаги;
- оформление договора. Созаемщик подписывает кредитный договор вместе с основным заемщиком. И чаще всего отказаться от сделки впоследствии не сможет;
- добровольные намерения. Поручитель заключает с кредитором отдельное соглашение на добровольной основе. Однако после подписания отказаться от обязательств также вряд ли удастся.
Когда поручитель и созаемщик освобождаются от обязанностей?
Поручительство прекращается при:
– погашении кредита;
– истечении срока действия соглашения с банком;
– изменении условий кредитования без согласия поручителя;
– привлечении заемщиком другого доверенного лица с равным уровнем платежеспособности.
Существует много программ, которые помогут вам получить кредит по вашим финансовым возможностям и с комфортным графиком платежей. И мы рассказываем о них в наших группах. Читайте и подписывайтесь!