Общение на тему происходило в предыдущей статье. Вот часть комментариев, орфография сохранена:
Читатель: - "И все ни как не решусь иис открыть,думаю что лучше туда завести,акции транснефти пару штук или облигации,или и тех и тех немного.Хотелось бы услышать ваше мнение."
Я: - Вам много про ИИС написали и почти всё верно. Я именно так и хочу поступить, т.е. покупать облигации со сроком погашения к закрытию ИИС. Но!!! я точно знаю для чего мне нужен ИИС и какого типа ИИС я хочу использовать. Так вот, чтоб давать советы, нужно сначала бы узнать у Вас.. а что Вы хотите от ИИС?
Чиатаель: - "как наверное и все открывающие иис, получить доход от уплаченных налогов. Но вот стоит ли овчинка выделки? Три года средства будут заморожены, купоны от облигаций не очень высокие, а с акциями вообще можно попасть, если резко начнут падать в цене. Вот и думаю как поступить и что будет через три года"
Разговор проходил здесь.
Далее свой ответ пишу в этой статье.
Начну с того, что дохода от уплаченных налогов нет, можно получить вычет и только тем, кто сможет подтвердить свой НДФЛ, т.е. у тех у кого есть официальная работа. Но есть люди, у которых нет НДФЛ, например, пенсионеры, им не нужен вычет, для них придуман тип Б, чтоб совсем не платить налоги, опять же не все. Это детали.. многие путают понятия, я и сама этим грешу, не раз носом тыкали.
По поводу замороженных на ИИС денег, мне кажется это вообще ерунда.. а как же люди покупают в долгосрок акции и желают их держать десятилетиями. И потом что значит замороженные.. если купить туда те же облигации, то ИИС с типом А будет приносить хороший доход, можно и подождать три года.. в конце концов можно ИИС закрыть, только придется вернуть вычет, полученный из налоговой.
Затем.. никто ведь не заставляет открыть ИИС и положить сразу туда деньги, можно оставить его пустым на три года, пусть висит денег не просит.. а примерно за квартал до закрытия пополнить ИИС, не покупать ничего, как год закончится можно получить вычет и закрыть.
Только надо было так делать в конце года.. Если бы открыть ИИС в октябре 2019 года, держать его пустым весь 2020 и 2021. Летом в 2022 году пополнить, осенью закрыть, а в феврале этого года можно было получить вычет за пополнение в 2022 году.
ИИС, который сейчас нам предлагается вещь неплохая. Скоро возможно будут введены изменения, что-то новое мутят, какой-то третий тип хотят ввести.. а как оно там будет, пока неизвестно.
Я вот тоже думала.. е-мае.. три года.. а они пролетели как один день.. казалось бы только открыла, а уже вот 26 февраля закрывать буду.
Еще плюс ИИС (типА).. некоторые брокеры налог не удерживают с купонов (с дивидендов удерживают всегда) и налог от купли-продажи тоже не удерживают, т.е этот налог копится до момента закрытия ИИС, а его можно вообще не закрывать. Значит получается, что уплата налогов отодвигается на неопределенный срок или минимум на 3 года. А вычет получаем каждый год.
Почему не удерживают налог по ИИС сразу - потому что человек имеет право при закрытии поменять тип. Вот он изначально хотел тип А, а потом что-то такое произошло в жизни и он решил перейти на тип Б, работу потерял, например, или работодатель серьезно уменьшил официальную зарплату. Наследство получил и теперь ему вообще работать не охота..
Редактирую: в абзаце выше, мною допущена неточность про смену типа. Правильно будет так, как указал Сергей Ч. в закрепленном комментарии. Спасибо.
Правда при закрытии (тип А) все равно налог удержат, может накопиться приличная сумма, но она съестся за 3 года инфляцией. Потом можно что-то продать в минус и уменьшить налог, это на крайний случай.
Это еще один момент в пользу формирования ИИС из облигаций. Да, возможно купоны не приносят большой доходности, чем акции, но они хотя бы будут и в положенный срок при погашении нам вернется номинал.
Есть ли риск инвестирования в облигации? да есть - дефолт. Не надо лезть в ВДО, пока не придет понимание. А я скажу, что облигация довольно сложный инструмент, имеет много нюансов и не стоит к ней относиться несерьезно.
А после того как ввели налог на НКД, расчет годовой доходности превращается в уравнение сходное с высшей математикой. Многие путают указанную на сайтах эффективную ставку с годовой, вторая будет на порядок меньше в зависимости в какой день куплена облигация, какой у нее НКД, какой режим торгов, когда будет закрыт реестр и т.д., плюс комиссии брокеров у всех разные. Тот еще квест..
Акции тоже, конечно, можно покупать и держать их там десятилетиями. Хотите закрыть ИИС, а акции жалко продавать? Пожалуйста. Некоторые брокеры переводят нужные вам акции на обычный брокерский счет бесплатно. При чем сохраняя дату и стоимость покупки. На ИИС льгота на долгосрочное владение не действует, а на брокерском сохранится.
Еще вопрос - почему лучше покупать облигации со сроком погашения к концу срока ИИС? Это просто так выгоднее закрыть ИИС и открыть новый, пополнить первый год нового ИИСа этими деньгами и на следующий год получить с них вычет. Это касается таких как я, которые не могут сразу положить в год 400 тысяч на ИИС, мне приходится как-то выгадывать.
Ну и значит подытожу.. моё мнение - овчинка выделки стоит. ИИС нужно открывать и пользоваться им, пока есть такая возможность. Вполне вероятно, что этот год 2023 будет последним, когда нам дадут возможность открыть ИИС с типом А, он так и останется с нами. А вот со следующего года, опять же возможно, пока это еще не утверждено, но планы уже были озвучены еще в прошлом году, нам предложат третий тип ИИС.
А вот будет он хуже или лучше старых двух, сказать пока никто не может. Это как всегда у нас бывает, что хорошо на бумаге, да забыли про овраги. Наворотили с налогом на НКД, всех запутали только..
Ну да ладно, разберемся. А пока.. вспомнилась мне моя статья, написанная как раз сразу после открытия ИИС в 2020 году. Это из моего раннего творчества, я ведь на Дзене пишу с 2018 года.. уже могу так говорить про себя )))) раннее творчество ))) самой смешно..
Так вот.. написала я сказку про ИИС (тип А) и даже планы свои написала что буду туда покупать, но, к сожалению, безумный рост акций в 2020 и в первой половине 2021 года сделали свое гадское дело и я пролетела как фанера над Парижем..
А надо было придерживаться своего же плана.
Всем мира!
Следите за мной, я буду продолжать.