Если Вы хоть раз пытались подключить интернет-эквайринг (приём оплаты банковскими картами через Интернет) или обычный эквайринг (на торговой точке), то наверняка согласитесь , что разобраться со всей этой системой простому смертному просто не реально.
Даже несколько жалко коммерсантов, которые хотят запустить приём банковских карт на своей торговой точке. Процесс запуска - просто жесть!
Кроме огромного количества денег за подключение, коммерсанты вынуждены оплачивать ещё и услуги посредников - одних "по 54-ФЗ", а других - тех, кто помогает разобраться во всей этой каше. Конечно, коммерсанты самостоятельно не разберутся в устройстве эквайринга.
Автор этой статьи зарегистрировал ИП и в целях запуска интернет-эквайринга, как настоящий ИТ-шник, аналитик и архитектор, разобрался в том как он устроен.
В целом, есть два вида эквайринга:
- Интернет-эквайринг (приём платежей через интернет), и
- Эквайринг на торговой точке (когда покупатель лично прикладывает свою карту к устройству для оплаты покупки)
Их можно объединить вместе на базе одной онлайн-кассы, но об этом чуть ниже.
Один единственный закон регулирует всю эту котовасию: № 54-ФЗ. Согласно нему все платежи должны быть зарегистрированы в кассе и помещены в фискальный накопитель (отдельное устройство для безопасного хранения всех Ваших операций, подключаемое к кассе). Покупателю должен быть выдан чек (бумажный или электронный).
Кассу сейчас в основном все используют с подключением к интернет. Важно, что когда говорят "онлайн-касса", то подразумевают физический аппарат, например, такой:
У Вас будут часто это спрашивать. Не путайтесь: онлайн-касса - это физический аппарат, такой как на картинке выше (и больше ничего!)
Онлайн-кассу необходимо зарегистрировать в ФНС через Личный кабинет с помощью Вашей электронной подписи.
Такая касса умеет печатать бумажные чеки (на торговой точке), но не умеет отправлять электронные чеки (при оплате через Интернет).
Все выбитые чеки сохраняются кассой на специальном устройстве, фискальном накопителе (требуется согласно закону):
После сохранения чека на фискальном накопителе, онлайн-касса отправляет его в Налоговую через ОФД (Оператора Фискальных Данных). ОФД обязателен по закону и миновать его не удастся.
Рассмотрим самый простой вариант эквайринга:
Эквайринг на торговой точке
Для него потребуется:
- Открыть расчетный счет в одном из банков, которые поддерживает Ваша онлайн-касса (узнать при покупке кассы)
- Аппарат онлайн-кассы
- Фискальный накопитель
- Договор с ОФД (Оператором Фискальных Данных)
- Если онлайн-касса не имеет встроенного модуля эквайринга, то понадобится приобрести пин-пад (устройство, к которому прикладываются карты при оплате) и драйвер к нему.
- Далее обратиться в Ваш банк и попросить помочь с настройкой эквайринга (подключить услугу эквайринга в банке)
В принципе, на этом всё. Эквайринг на торговой точке должен заработать.
Процесс будет выглядеть так:
- С помощью онлайн-кассы Вы создаете счёт для оплаты (вводите сумму)
- Клиент оплачивает его прикладывая банковскую карту к пин-паду. Платёж проводит Ваш банк, деньги поступают к Вам на счёт.
- Онлайн-касса печатает чек, сохраняет его в фискальный накопитель и отправляет в налоговую через ОФД
Вы вольны выбирать производителя онлайн-кассы, банк, ОФД и фискальный накопитель.
С интернет-эквайрингом процесс более сложный.
Интернет-эквайринг
Вам всё также понадобится:
- расчетный счет в банке,
- онлайн-касса (или её облачный аналог),
- фискальный накопитель
- договор с ОФД
но кроме того:
- договор со службой интернет-эквайринга (например, с ЮКасса),
- договор со службой онлайн-чеков (например, КОМТЕТ касса),
- модуль службы онлайн-чеков в электронной кассе (например, модуль КОМТЕТ в онлайн-кассе Эвотор),
- и, скорее всего, CRM- система (например, AmoCRM), поддерживаемая интернет-эквайрингом
Процесс интернет-эквайринга выглядит так:
- С помощью CRM или Вашего собственного сайта Вы выставляете клиенту счёт и перенаправляете его на службу интернет-эквайринга
- Служба интернет-эквайринга принимаёт платёж и переводит деньги на Ваш счёт в банке. Результаты платежа она также возвращает в CRM
- CRM отмечаёт счёт оплаченным и отправляет информацию о нём в службу онлайн-чеков
- Служба онлайн-чеков отправляет клиенту электронный чек и сохраняет его у себя
- Ваша онлайн-касса периодически опрашивает службу онлайн-чеков и получает оттуда новые чеки, которые далее сохраняет в фискальном накопителе и отправляет в ОФД
Процесс более сложный, да еще и с двумя посредниками в лице службы онлайн-чеков и CRM.
Вероятно, у Вас возникнут некоторые вопросы:
Почему для интернет-эквайринга используется ЮКасса, а не подключается услуга в том банке, где открыт счёт?
Потому что ЮКасса позволяет принимать гораздо больше видов платежей, нежели интернет-эквайринги банков. Только поэтому.
Зачем в цепочке нужна служба онлайн-чеков?
Действительно, зачем? Ведь это посредник, за которого еще и абонентскую плату нужно платить.
Дело в том, что Ваша онлайн-касса не умеет выписывать электронные чеки (по email или sms), поэтому и нужен посредник. Да и служба интернет-эквайринга напрямую с онлайн-кассами не работает - только через посредников.
Выбирайте такую службу онлайн-чеков, которая сможет работать с Вашей CRM и будет иметь модуль для Вашей онлайн-кассы.
Кроме выдачи чеков посредник еще и обеспечивает гарантированную доставку чеков до онлайн-кассы.
Альтернативы интернет-эквайрингу
Есть специальные сервисы, которые полностью берут на себя всю работу с кассами и приёмом денег от физ лиц. По итогу Вам на счёт просто приходит безналичный платёж.
По идее, всё это законно. Заключаете договор с сервисом и наслаждаетесь отсутствием необходимости работы с кассой.
Первое что пришло на ум - сервис "Продамус" https://payform.ru/, или сервис "Енот" https://enot.io/
Таких сервисов много - yandex it.
Выводы
Как видите, процесс эквайринга не так уж просто , и совершенно точно дорог. Но подключить его самостоятельно вполне возможно.
Дерзайте! И пусть эта инструкция Вам поможет!