Вообще, задача бизнеса - делать свою прямую работу. Предлагать, продавать и зарабатывать на товарах и услугах. Но есть в бизнесе куча смежного, второстепенного, что также сильно вмешивается и помогает или мешает достичь нужного результата. Подрядчики, партнеры, поставщики, плюс внешние факты - экономические, политические, социальные и тп.
Картинка - схема бизнеса, обычно мы управляем что внутри (персонал, ресурсы), но и снаружи суммарно много всего требует внимания и контроля!
-
Для мелкого бизнеса, к которому и мы относимся, все ГОРАЗДО сложнее!
Управлять этим всем на 100% просто невозможно: нет ни достаточных знаний, ни ресурсов. А постоянно оплачивать услуги - так бизнес должен быть курицей, несущей золотые яйца...
Вот и приходится балансировать! Что-то знаем, что-то учли, а что-то и мимо фокуса, и потом - бах - бомба!
Вот о такой бомбе с кредитом я и напишу.
История пока в процессе, надеюсь будет положительный итог.
-
А началась она весной, в апреле 2022, когда для организаций появились "льготные" кредиты в связи с ситуацией. Льготные в кавычках, потому что наши власти хотели как лучше, а получается по факту - как всегда!
Тогда нам надо было быстро принять решение - берем кредит или нет. И муторные документы, подписания и тп. Мы взяли этот кредит под 14% годовых (не такая уж и льготная ставка, но на самом деле, ниже кредитов для организаций просто нет). Если что где и заявлено, то потом ставка растет, или добавляются обременения - залоги, поручительства и тп.
Задним числом припоминаем, что вроде менеджер Сбербанка говорил, что есть определенные обстоятельства, которые надо учесть. Но это было устно, при подписании. И как-то потом МИМО ВНИМАНИЯ.
Ну а в договоре куча мелкого текста с отправками на законы, нормативы и тп - кто ж их читает?
Я, КОНЕЧНО, ПОНИМАЮ ЧТО САМИ ВИНОВАТЫ.
Наверное надо было дать прочитать юристу, ну что ж теперь. И юристу не дали, и сами не разобрались в деталях. Ну и не зря я начала статью словами про бизнес в целом - у нас (собственников) куча прямой работы, и 2022 год вообще был крайне напряженным.
Ну и все равно, по-другому, нам кредит и не дали бы.
А мы его ПОТРАТИЛИ КРАЙНЕ УСПЕШНО - на закупку товара, который уходил из России. Смогли выгодно продать. А потом еще купить и еще. В общем, эти деньги в обороте и многократно реально работают (стоят того).
Моя задача - ежемесячно кредит вовремя платить, иметь в запасе деньги для этого, за чем я и слежу.
Ну и следила, кредит выплачиваем. Резерв у меня небольшой есть. В общем, несмотря на сложную осень, которую прожили в операционном убытке, финансовая ситуация в компании сложная, но рабочая.
И ВДРУГ! Менеджер Сбербанка, кто нас курирует, советует нам погасить досрочно этот кредит!
А это вторая часть истории!
Я раньше как-то писала статью про Сбер и жаловалась на текущие проблемы. Летом 2022 прям край был по проблематике в обслуживании. Тогда я повела себя в этой ситуации достаточно энергично, и за нами Сбербанк наконец закрепил классного менеджера!
Мы в Сбере все 11 лет. У нас основной расчетный счет, зарплатный проект, еще онлайн касса, осенью добавили рассрочку для покупателей, а еще кредитная история. В общем, полный комплекс, плюс все это время росли, неплохой оборот.
Всю осень мы не могли нарадоваться на менеджера Сбербанка. Все вопросы решает на лету. Никаких проблем. Супер!
И вот на прошлой неделе он пишет мне рекомендацию, что этот кредит надо бы закрыть досрочно и будем ли мы это делать.
Я в огромном удивлении, с чего бы его закрывать?
А вот и он - подводный камешек!!
Оказывается, по этой льготной программе - условие - если через полгода будет оборот ниже 80% норматива (на момент взятия кредита), то начинаются санкции
и КРЕДИТНАЯ СТАВКА ПРЕВРАЩАЕТСЯ В 23%!
Вот и попали! Весной был максимальный оборот, летом у нас ушли из России два ключевых поставщика, осенью падение до 70% оборота от весеннего. И ПРИПЛЫЛИ! С 1 марта 2023 для нас будет ставка кредита 23%.
То что это был ШОК, ничего не сказать!
И если бы менеджер Сбербанка - сейчас, в конце января - нам бы об этом "мягко" не напомнил бы (молчу, что мы и не знали), то мы просто бы получили по факту новую действительность. А 23% по кредиту - это самоубийство...
На самом деле мы не одни такие! Это не стандартное условие кредита! Кто его засунул в "льготные" - непонятно! И конечно, такие условия ДОБИВАЮТ бизнес, а не помогают.
Первая реакция у нас была ПОГАСИТЬ кредит досрочно.
За февраль, пока есть месяц еще старой 14% ставки. Сам кредит, слава богу, не такой уж и большой, и это сделать возможно. Трудно, но реально. УСОХ БЫ НАШ СКЛАД. То есть, кредитные деньги были у нас в обороте, и мне бы пришлось их оттуда вынуть (продавая не покупать заново, а гасить частями кредит).
А вторая реакция - перекредитоваться.
Запас на складе ЗОЛОТОЙ. Реально это продажи, это заработок. Наличия товара сейчас в России мало, и просто уменьшать его нам опасно, чтобы продавать - надо держать в наличии.
Сейчас этим вопросом и занимаемся: получением нового кредита, чтобы погасить этот, проблемный.
Пришлось в Сбере запустить процедуру "кредитный потенциал", когда они проверяют компанию и рассчитывают, могут ли дать кредит и в какой сумме. Он у нас нормальный, то есть новый кредит получить можем.
Сейчас выясняем все подробности, и двигаемся к стадии подписании нового кредита (вроде под те же 14% годовых), надеюсь сделаем все на этой неделе...
Вот такая история. Как будто хлопот и печалей в бизнесе мало!
Ну и выводы. В бизнесе - сам за себя.
Плюс - когда есть сильные помощники. Спасибо менеджеру Сбербанка, в данной ситуации помог!
Кредиты - это проблема! Которую надо контролировать от и до!!!
Ну и большой вопрос по таким "льготным" кредитам. С точки зрения государства, это вредительство, когда такие условия идут мелким шрифтом, нетипичные, и вообще зачем такие условия были нужны в кризисное время. За полгода должно было произойти чудо в экономике?...
Ставьте ЛАЙК 👍👍👍 если история вам интересна, и хотите чтобы я писала еще о деталях и реалиях бизнеса. Подписывайтесь!