Тема кредитов никуда не уходит и довольно много россиян продолжают их оформлять. К сожалению нормативное регулирование позволяет банкам использовать лазейки и нередко вводить заемщиков в заблуждение. Понятно, что это делается не просто так, а с целью извлечения дополнительных доходов.
В этой статье расскажу о моментах, которые стараются скрыть или по крайней мере умолчать.
Итак, я пришел в банк и говорю, что мне нужен кредит на N-ю сумму на такие-то нужды. Заполняю заявление и ....
1. Стоимость кредита
Вообще, по стоимости кредита можно использовать 3 понятия:
- кредитная ставка
- полная стоимость кредита
- переплата в среднем за год по процентам.
Самое низкое значение будет у переплаты в год по процентам.
Ее то и может назвать мне менеджер, чтобы я быстрее согласился.
Пример:
- сумма кредита - 100 тыс. руб.
- ставка - 18%
- срок - 3 года
- переплата по кредиту - 27 750 руб.
- среднегодовая переплата по кредиту - 9,25%
Как видите 9,25% почти в в раза меньше кредитной ставки в 18%.
2. Комиссии и дополнительные платежи
И раньше и сейчас довольно много рекламных предложений банков с низкой ставкой по кредиту или вообще нулевой.
При этом, чтобы получить эту якобы низкую ставку по кредиту надо заплатить за какую-либо услугу.
Тот же Совкомбанк при продвижении нулевой кредитной ставки требовал подключить услуги "Гарантия минимальной ставки" и "Финансовая защита".
Возможны и дополнительные расходы за прием платежей по кредиту и т.д.
Большинство этих расходов можно увидеть в значении Полной стоимости кредита. Большинство банков стараются не сообщать заранее значение ПСК, чтобы не спугнуть клиента. Если ПСК намного больше чем ставка по кредиту, то значит получение кредита повлечет за собой и другие существенные расходы.
3. Штрафы и пени
Ряд банков активно использует непропорциональные штрафы при техе или иных незначительных нарушениях.
Например, я просрочил платеж на пару дней, а мне выписали штраф, который привязан не к сумме просроченного платежа, а к сумме кредита или вообще в абсолютном исчислении.
Поэтому, прежде чем подписать договор, внимательно изучаю тарифы банка. Да, это занимает определенное время.
4. Условия досрочного прекращения договора
По закону, заемщик имеет право в любой момент досрочно погасить кредит. Но опять же банк может включить в договор мораторий на досрочное погашение кредита в течение определенного срока. Да, его можно отклонить в рамках судебного решения, но не каждый заемщик готов решать вопрос в суде. Лучше заранее этот момент оговорить до момента заключения договора.
5. Передача прав требования
Да, сейчас идут разговоры о том, чтобы как-то ограничить передачу прав требования по кредитам от банков сторонним коллекторам. Но пока ничего не изменилось. В любое время, после возникновения просрочки, банк может передать в том или ином виде права требования по кредиту 3-м лицам.
Очевидно, что про это мне точно ничего не скажут.