Прежде, чем перейти к определению залогового кредита, представим, какие ожидания имеет кредитная организация и клиент перед заключением договора кредитования?
Как правило, клиент рассчитывает получить нужную ему сумму под минимальный процент на комфортный срок, с прозрачными условиями погашения.
Для кредитной организации одним из определяющих факторов является минимизация рисков невозврата выданных средств в указанный период.
Точкой пересечения этих интересов и является залоговый кредит.
Залоговый кредит – это заём, который финансовая организация выдает под уже имеющееся у клиента имущество.
Давайте разберёмся и ответим на самые частые вопросы про этот вид кредитования.
Какое имущество клиента подойдёт для банка?
Основное требование к залогу – это высокая ценность объекта залога и ликвидность его на рынке. В основном банки рассматривают в качестве залога:
· личную квартиру заёмщика;
· загородный дом;
· дачу с участком;
· коммерческий офис.
Реже, в качестве объекта выступает личный автомобиль или другие материальные ценности.
К самой недвижимости также предъявляется ряд требований:
· сумма, необходимая клиенту, и стоимость после оценки жилья должны быть соразмерны;
· квартира или дом расположены в городе нахождения банка;
· жилье без ареста и без других ограничений;
· третьи лица – кредитные организации, наследники, госорганы – не должны иметь притязаний на жилье;
· жилью не должен грозить снос или ремонт из-за аварийного состояния.
О том, как банк проводит оценку залогового объекта, рассказывает Фокеев Константин, Руководитель Управления ипотечных продаж Департамента розничного бизнеса и управления региональной сетью банка РостФинанс:
В банке проводится комплексная оценка залога согласно внутренним нормативным документам. Безусловно, для определения рыночной стоимости объекта залога, банк проводит анализ рыночной стоимости. Банк использует различные методы, в том числе основанные на отчёте об оценке, проведенной аккредитованной оценочной компанией. Оценочная компания определяет рыночную стоимость посредством сравнительного метода, а также учитывая различные факторы, которые могут влиять на данную стоимость. После получения отчета об оценка банк готовит экспертное заключение и определяет итоговую стоимость, к которой принимается дисконт (разница между стоимостью объекта залога и суммы кредита) с целью определения суммы кредита, которая будет выдана клиенту. В среднем эти процессы на стороне банка занимают от 1 до 3 рабочих дней.
Какие требования к заёмщику предъявляет банк?
Каждый банк вправе устанавливать свой список требований.
В банке РостФинанс это:
· Гражданство Российской Федерации;
· Возраст от 21 до 70 лет на момент погашения кредита;
· Общий период трудовой занятости - не менее полных 12 месяцев;
· Трудовой стаж по последнему месту работы - не менее полных 3 (трех) месяцев;
· Регистрация – постоянная на территории Российской Федерации.
Какие ограничения накладываются на объект залога на время кредита?
В отношении объекта залога будет действовать право распоряжения. Нельзя будет: продать, подарить, поменять на другое имущество или еще раз оформить на этот же объект новый заём.
Будет запрещено регистрировать других людей, кроме членов семьи заемщика.
Также вступает в силу право пользования. Таким образом, квартиру необходимо будет содержать в прежнем виде, сохраняя ее рыночную цену.
Обычно банки выступают также против сдачи объекта в аренду, так как в этом случае повышается риск снижения стоимости объекта из-за недобросовестных арендаторов.
Что будет, если клиент нарушит обязательства?
В этом случае банк вправе обратиться в суд. На основании решения суда залоговый объект будет продан на торгах. Вырученная сумма уйдёт на закрытие убытков банка.
Несмотря на ряд ограничений к объекту недвижимости, которые накладывает такой вид кредитования, залоговый кредит пользуется популярностью по ряду причин:
· возможность получения крупной суммы. В РостФинанс максимальная сумма - 20 млн. рублей.
· минимальный пакет документов;
· оформление без поручительства;
· длительный срок кредитования. В РостФинанс, например, срок составляет до 14 лет.
Если по тем или иным причинам залоговый кредит вам не подходит, вы всегда можете воспользоваться другими кредитными продуктами банка РостФинанс.