Эта статья будет полезна для всех, у кого есть ипотечный кредит. Особенно рекомендую читать тем, кто неожиданно получил большую сумму. Такую, что на бытовые нужды потратить жалко, а что-то серьёзное купить не хватает.
В конце статьи универсальная схема, которая поможет определить: что подойдёт вам, досрочное погашение или депозит?
Если очень близко подойти к картине - произведению искусства, то можно заметить только неровные, неясные мазки. Полное представление появится, когда отойдешь на метр-другой и окинешь картину взглядом издалека. То же самое и со ставками на ипотеку. Если смотреть на предложения банков, кажется, грабёж! А если мы посмотрим на средневзвешенную ставку во времени, то картина более понятная и более приятная.
Ставки по ипотечному кредитованию медленно, но верно ползут вниз. А государство всё активнее оказывает помощь в жилищном вопросе.
Да, 2022 год нас всех знатно тряхнул. Ставки по ипотеке достигали немыслимых 20%! Но стоит отметить, что смельчаков, взявших кредит под такой процент, нашлось не много. В прошлом году сильно выросла роль программ с гос. поддержкой. Средняя взвешенная ставка по таким программам находилась в коридоре от 5 до 9%.
Поэтому вывод о том, что ипотека становится доступнее всё же однозначен. За последние годы большая часть россиян стала обладателями собственного жилья. Но давайте немного сместим фокус. Рассмотрим вопрос низких процентных ставок по ипотеке с точки зрения финансов.
Итак, смотрите.
Предположим, что у вас образовались относительно свободные финансы. Это может быть что угодно:
- неожиданно полученная премия;
- удачная продажа машины или доли в недвижимости;
- сдача квартиры в аренду;
- выход из декрета;
- повышение зарплаты и многие другие ситуации.
Перед вами встаёт вопрос: частично-досрочное погашение или инвестирование?
Тут нужно сделать оговорку. Вопрос инвестиций в нашей стране стоит остро. Споры на эту тему не закончатся никогда хотя бы потому, что они упираются в, так называемую, терпимость к риску. То есть в вопрос, готовы ли вы рисковать ради получения дохода? Если вы абсолютно не приемлете никакие потенциальные выгоды даже за маленькую возможность потерять инвестируемые деньги, то лучше не раздумывать и сразу осуществить досрочное погашение кредита.
Но если у вас нет точного понимания, готовы вы к риску или нет, то подумайте: у вас образовалась небольшая излишняя сумма денег. Разве это не значит, что вы живёте не на последнее?
Опишу своё представление ситуации. Для меня очень важно иметь финансовую подушку - деньги на чёрный день.
Если свободные средства я, не думая, направляю в счёт досрочного погашения ипотеки, то больше не имею к ним доступа. Случись непредвиденная ситуация, я буду кусать локти. Поэтому часть финансов я всегда откладываю так, чтобы к ним был доступ в любой момент времени.
Этот самый «чёрный» день может наступить на следующей неделе, может через год, а может не наступить никогда. Я это осознаю, поэтому не просто держу деньги под кроватью и живу в страхе, а инвестирую. Пусть деньги не только страхуют от неприятностей, но и работают на меня.
Я пока не рассматриваю рисковые инструменты (торговля на бирже, начало своего бизнеса). Но обращаю внимание на инструменты, доступные каждому и не требующие ни контроля, ни особых познаний.
Такими инструментами являются накопительный счёт и вклад.
Между ними есть разница и я обязательно расскажу о ней в следующих статьях. Пока же для нас не имеет особого значения что именно это будет. Дальше в тексте мы оба инструмента будем называть просто вклад.
Итак. Пришло время обратить ваше внимание на очень важную деталь, из-за которой и возникла идея этой статьи.
На текущий момент, каждый из этих инструментов (вклад и накопительный счёт) может предложить ставку доходности больше, чем ставка по льготной ипотеке.
Получается, чисто математически сейчас, выступая счастливым обладателем низкой ставки по ипотеке, выгоднее помещать свободные средства на вклад, а не досрочно гасить ипотеку.
Для того, чтобы понять, НАСКОЛЬКО это выгодно, предлагаю рассчитать всё в цифрах.
Возьмём произвольную сумму и процент, который вполне реален как для льготной ипотеки, так и для обычного вклада.
Пример 1.
Давайте начнём с ипотеки.
Сумма - 50 000 рублей.
Процентная ставка - 5,5%.
Срок - 20 лет.
На каждый рубль долга банк начисляет проценты. Это значит, если сегодня мы внесём свободные 50 000 рублей в счёт частично-досрочного погашения, то в течении 20 лет банк нам на эту сумму не будет начислять проценты. Наша выгода - это проценты, которые мы не заплатим.
Давайте рассчитаем, сколько мы заплатим банку процентов, если всё-таки внесём 50 000 руб.
Для помощи с расчётами можно воспользоваться калькулятором в интернете (в комментариях оставила ссылки на калькуляторы, которыми пользовалась я).
Получается, если мы внесём частично-досрочное погашение в размере 50 000 рублей, то за 20 лет мы сэкономим 32 545,60 руб. Отлично. Результат запомнили, закрепили. Переходим к следующему расчёту.
Пример 2.
Теперь давайте рассчитаем, сколько мы заработаем, если вместо погашения ипотеки, направим средства на вклад под такой же процент на такой же срок.
Сумма - 50 000 рублей.
Процентная ставка - 5,5%.
Срок - 20 лет.
Максимальную прибыль мы получим, если вложим денежные средства на вклад, проценты на который начисляются ежемесячно, но их снятие будет доступно только в конце срока.
Это называется капитализация процентов.
Опять же, воспользуемся специальным калькулятором.
Только вдумайтесь, через 240 месяцев, непотраченные на частичное погашение кредита 50 000 рублей превратяться в 149 830,85. Это почти в два раза больше, чем вы задолжали банку за это время.
Ну не потрясающе?
Лично я, когда открыла это для себя, была в приятном шоке.
А теперь обещанная схема, которая поможет определиться с тем, что вам подойдёт больше: вклад или частично-досрочное погашение.
Сразу оговорюсь: в статье не было персональных инвестиционных рекомендаций. Ваши деньги - это только ваша ответственность, я лишь рассказываю вам о вариантах, которые существуют.
Помните, риски в вопросах денег есть всегда, даже при переносе их из банкомата в ваш кошелек :)
Не забывайте подписываться на канал, скоро разберём с вами ещё много интересных вопросов 🙂
