Самозанятых в России — больше 6 млн человек. Многие не трудоустроены в компаниях и работают только на себя. Могут ли они оформить ипотеку? Как банки относятся к таким заемщикам?
Кто такой самозанятый
Самозанятый — это человек, который работает сам на себя или продает товары собственного производства, не имея наемных работников с трудовыми договорами. Этот вид деятельности регулируется законом. Самозанятость можно совмещать с основным местом работы.
Годовой доход самозанятого не должен превышать 2,4 млн рублей (лимиты на месячные суммы не установлены). С полученных средств нужно платить налог, его ставка зависит от категории клиентов, с которыми работает самозанятый:
- если доход получен от физлица, ставка — 4%;
- если от юрлица или ИП — 6%.
Налог платится только за те месяцы, когда самозанятый получал доход.
Дадут ли самозанятому ипотеку
Самозанятым не запрещено брать ипотеку. Но подход к ним у каждого банка свой, говорит Инна Солдатенкова, ведущий эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру:
«Все зависит от кредитной политики конкретного банка. В ряде банков к самозанятым и ИП предъявляют такие же требования, как к работникам по найму. При условии соответствия требованиям банка и подтверждения дохода из приложения "Мой налог" самозанятый может рассчитывать на ипотеку без повышения ставки или взноса, — поясняет Инна Солдатенкова. — Есть банки, требующие от этой категории заемщика повышенный первоначальный взнос, но ставку при этом не повышающие. А есть игроки, устанавливающие как повышенные ставки, так и уровень первого взноса — и у них получить ипотеку самозанятым гражданам проблематично».
Если вы докажете банку свою платежеспособность и надежность, вероятность одобрения ипотеки высока. Для этого нужно:
- Увеличить сумму первоначального взноса.
- Найти созаемщиков и поручителей со стабильным доходом.
- Подтвердить дополнительный доход. Например, от сдачи квартиры в аренду.
- Предоставить в залог недвижимость, которая уже есть у вас в собственности.
- Открыть счет или вклад в банке, где собираетесь взять ипотеку.
- Паспорт.
- Свидетельство о браке.
- Документы о доходах.
- СНИЛС.
- Свидетельства о рождении детей.
- Документы о регистрации самозанятости. Опыт работы в этом статусе должен быть не менее полугода.
Можно ли получить налоговый вычет с покупки квартиры
Минус самозанятости в том, что нет социальных гарантий и налоговых вычетов. Если у вас нет основного места работы и вы не платите НДФЛ, а работаете лишь как самозанятый, налоговый вычет с покупки квартиры сделать не получится.
Какие банки дают ипотеку самозанятым
Рассмотрим несколько вариантов ипотечных кредитов, которые доступны самозанятым. В таблице собраны примеры и по рыночным, и по льготным программам. Больше предложений — в каталоге Банки.ру.
Банк и программа
Ставка, % годовых
Максимальная сумма, рублей
Максимальный срок, лет
Особые условия для самозанятых
«Открытие» «Ипотека с господдержкой»
От 7,5
До 12 млн
До 30
Предоставляется ИП и самозанятым при первоначальном взносе от 30%
От 4,95
До 12 млн
До 35
Особых требований для самозанятых нет. Крупная надбавка к ставке при отказе от личного страхования
От 12,2
До 20 млн
До 30
Особых требований для самозанятых нет. Минимальные ставки действуют при подключении коллективного страхования
От 12,8
До 5 млн
До 20
Особых условий для самозанятых нет. Плюс 1 процентный пункт к ставке при отказе от личного страхования
Райффайзен Банк «На недвижимость под залог имеющегося жилья»
от 10,69
До 40 млн
До 20
Особых условий для самозанятых нет. Плюс 1 п. п. без личного и/или титульного страхования