Можно ли банкротиться с ипотекой? Можно ли подать на банкротство при ипотеке? Можно ли при банкротстве оставить ипотеку? На эти и другие вопросы отвечаю в этой статье.
Под ипотекой будем подразумевать наличие у Должника кредита с залогом квартиры, купленной за счет этого кредита. Очень часто такая ипотечная квартира — единственное жилье для Должника.
Наличие ипотечного кредита, с залогом жилья, никак не препятствует возможности подать на свое банкротство. Собрали документы, оформили заявление, подали в суд, ввели процедуру. Если упрощенно. Также наличие ипотеки не препятствует кредитору подать на Ваше банкротство.
Нужно четко понимать, с какой целью Вы хотите начать банкротство. Банкротство физических лиц включает две основные процедуры: реструктуризацию долгов и реализацию имущества гражданина.
Реструктуризация долгов гражданина.
Можно ли при банкротстве оставить ипотеку? Иными словами сохранить залоговое жилье и продолжать платить, погашать ипотечный кредит? Это возможно. Для этого необходимо инициировать именно процедуру реструктуризации долгов через арбитражный суд. Реструктуризация долгов позволяет предложить план погашения долгов сроком от 2 лет. При этом не будут начисляться штрафные санкции.
Это выгодно, например, когда финансовые трудности временные и есть уверенность, что ситуацию удастся выправить. При этом Должник не подпрыгивает, не нервничает, что у него скоро могут отобрать жилье за долги.
Возможность предложить план реструктуризации и перспективы его утверждения зависят от ситуации. Оптимально проконсультироваться со специалистом.
Также это часто выгодно тем Должникам, которые ипотеку платить не могут и ситуация не изменится, но им будет негде жить если кредитор обратит взыскание на единственно жилье.
Единственное жилье в залоге, даже если там зарегистрированы 10 человек, 9 из которых малолетние дети, никаким исполнительским иммунитетом не обладает. Его заберут за долги. Это законно.
Сохранить ипотеку в банкротстве и не заплатить совсем ничего по долгам - это миф, сказки, чудо. Чудо иногда происходит, но крайне, крайне редко. Например, если залоговый кредитор забыл заявиться в реестр требований…))
Реализация имущества гражданина.
Когда Должник запускает банкротство гражданина с целью «списать долги», не платить их, то что будет с ипотекой? В этом случае нужно быть готовым к реализации ипотечного жилья в рамках процедуры реализации имущества гражданина.
Не всегда это плохо. В нашей российской ментальности потеря единственного жилья — это катастрофа, «все пропало», трагедия. Даже если фактически оно еще не полностью оплачено, ипотечный кредит-то не погашен.
Часто бывает так, что реализация ипотечной квартиры через банкротство гражданина позволяет избавиться от долгов, в разы превышающих ее стоимость.
Кроме того, можно и нужно убеждать суд в том, что на деньги от продажи ипотечного залогового жилья в банкротстве вправе претендовать только залоговый кредитор. Именно банк, тот, что выдал Вам ипотеку.
Остальные кредиторы по потребительским кредитам и займам не вправе на них рассчитывать и их стоит отдать Должнику для покупки другого, более скромного жилья.
Например, продали квартиру в банкротстве за 3 млн. рублей, погасили остаток ипотечного кредита в 1 млн. рублей, остальные 2 млн. рублей суд оставил Должнику. При этом по завершении банкротства еще «списали» долги по потребительским кредитам на 500 тыс. рублей.
Это реально, проверено на практике, пишите если у Вас ипотека и не знаете, что делать…
Краткие итоги: запускать процесс банкротства гражданина с непогашенной ипотекой можно. Но нужно ли, зависит от целей Должника и его текущей ситуации.
Банкротство гражданина позволяет взять передышку, потянуть время, если не получается платить ипотечный кредит по графику банка. Реструктуризация долгов в помощь.
Если расстаться с ипотечным жильем Должник готов, то и тут можно существенно сократить издержки — оставить часть денег на новое жилье.