В последние дни 2022 года, 28 декабря, в Госдуму РФ внесли законопроект, который предлагает внести радикальное изменение в ОСАГО: разрешить привязку полиса не к автомобилю, как это было всегда, а к водителю. Позже законодатели дали пояснение: у покупателей должна быть возможность выбора между новым и классическим вариантом. В этой статье мы разбираем перспективы нового проекта и то, какие изменения он может принести.
Что именно предлагается изменить?
Сейчас ОСАГО оформляется и распространяется только на конкретный автомобиль. Он вписывается в полис и учитывается при расчете его стоимости. Это система, которая действовала на протяжении десятилетий. Новый законопроект предлагает ввести два вида ОСАГО:
1. «Классический», с привязкой к автомобилю.
2. «Новый», в котором указывается только водитель.
Покупатель сам выбирает, какой вариант подходит ему. Для кого же, по замыслу авторов законопроекта, предназначен новый формат ОСАГО? В первую очередь это водители, у которых несколько машин в семье. Новые полисы также упростят покупку новых машин и управление ТС по доверенности. Для остальных случаев можно будет оформить «классический ОСАГО». И если на бумаге такой подход выглядит прекрасно, то на практике он вызывает немало вопросов.
В чем проблема нового формата ОСАГО?
1. Механизм расчета стоимости для новых полисов придется менять. Законодатели отметили, что сейчас большинство коэффициентов, влияющих на стоимость полиса, зависит не от транспортного средства, а от водителя. Это например, КВС и КБМ, который претерпел изменения в 2022 году. Однако при определении стоимости полиса учитывается и коэффициент мощности, который полностью зависит от характеристик ТС. Что делать с ним? Законодатели пока не предложили решения, однако потенциальных вариантов не так много:
1. Отказаться от КМ. Такой подход не поддержат страховые компании, так как учет мощности автомобиля критичен при определении итоговой стоимости ОСАГО.
2. Не учитывать КМ в полисах нового типа. Такой подход приведет к существенным расхождениям между стоимостью «нового» и «классического» ОСАГО.
3. Применять максимальное значение КМ для полисов нового типа. Проблема та же, что и в предыдущем случае. Едва ли владельцы машин захотят покупать «ОСАГО для спорткара».
2. Придется дорабатывать систему отслеживания полисов ОСАГО с камер. Этот законопроект активно продвигался во второй половине 2022 года и сейчас над ним активно работают. В существующих планах система отслеживания должна
- Считать госномер автомобиля.
- Получить доступ к базам РСА и проверить, зарегистрирован ли ОСАГО на данный автомобиль.
- Выписать штраф, если полис не будет обнаружен.
Если у страховых появится ОСАГО нового типа, то система фактически станет бесполезной, так как возможности распознавать личность водителя у нее нет (и едва ли такая функция появится в ближайшее время).
3. Востребованность нового формата вызывает сомнения
Основные категории водителей, которые должны выиграть после внесения изменений в закон об ОСАГО — это
- Люди, которые часто покупают или меняют автомобили.
- Граждане, в распоряжении которых находится более одного ТС.
Проблема состоит в том, что, согласно исследованию Росстата, эти группы составляют меньшинство в российском обществе. Следите за цифрами:
- 49,7% — имеют в распоряжении хотя бы одно ТС;
- 15% — имеют в распоряжении более 1 автомобиля;
- 50,3% — не имеют в своем распоряжении автомобиля;
- 9% — домохозяйств, в которых нет автомобиля, могут позволить себе его покупку из личных или заемных средств.
Если учесть, что в 2022 году продажи новых авто в России упали на 58,8%, то полезность предлагаемого изменения вызывает еще больше вопросов.
Что в итоге?
Востребованность такого радикального изменения в системе ОСАГО сейчас выглядит сомнительной. С учетом существенных сдвигов, которые произошли на рынке автострахования в 2022 году и тех мер, которые уже запланированы на 2023, принятие подобного закона едва ли возможно.
Отдельно стоит отметить, что законопроект выносится на рассмотрение Госдумы не впервые. Аналогичное предложение уже поступало в 2018 году. Принято оно не было.