При выдаче кредита или микрозайма заемщик подписывает договор и принимает на себя обязательства по погашению долга на основании графика платежей. Очень часто при возврате кредита случаются форс-мажорные обстоятельства, при которых выплата становится невозможна, например при потере работы. Если вовремя не совершать платежи, кредитная организация будет начислять Вам неустойки, пени, штрафы согласно ранее подписанному договору. Они будут стараться любыми путями вернуть свои деньги, поэтому могут перепродавать долги коллекторам либо обращаться в суд для взыскания долга с клиента. Однако в судебной практике есть такое понятие, как срок исковой давности.
Что такое срок исковой давности?
Данное понятие закреплено в 195 статье Гражданского Кодекса РФ.
Срок исковой давности по кредиту (именуемый далее как СИД) - это период времени, в рамках которого кредитор вправе истребовать задолженность через суд. На основании этого определения можно сделать вывод, если вдруг кредитор вовремя не обратится в суд, чтобы произвести взыскание задолженности, то по истечении срока исковой давности кредитная организация уже не сможет вернуть свои денежные средства через судебную систему. Для большинства ситуаций (в том числе и при невыплате кредита) срок исковой давности равен трем годам.
Значит ли это, что после трёх лет все долги «обнуляются»? Практика показывает, что не всё так очевидно: разбирательства по СИД относятся к юридически сложным. Подать иск в суд кредитор может и по истечению СИД. В таком случае, суд не имеет права отказать организации в её праве (согласно ст. 199 ГК РФ) и примет заявление. Причиной столь позднего обращения могут быть множество факторов: потеря документов, нехватка персонала, высокая загрузка юридического отдела, многократная перепродажа долга и др.
Когда начинает исчисляться срок и как его рассчитать
Это, пожалуй, главный вопрос, вызывающий разночтения. Начало исчисления срока исковой давности при взыскании просроченной задолженности стартует с момента, когда кредитор узнал о нарушении своего права. Именно такую формулировку содержит ГК РФ.
В случае с долгом по кредиту возможны несколько вариантов:
- Отсчёт СИД начинается со дня, когда кредитор (банк или МФО) узнал о нарушении своего права (то есть о факте неуплаты долга, согласно графику платежей). В таком случае СИД рассчитывается отдельно по каждому платежу, согласно графику. Кредитор имеет право взыскать задолженность только по тем платежам, где не истек срок исковой давности. Разберем на примере. Допустим, по графику платежей требуется вносить ежемесячный платёж 1-го числа каждого месяца. В январе 2023 года у заёмщика возникли финансовые трудности, и 1 января 2023 года платёж внесён не был. Срок исковой давности — 3 года, то есть истекает 1 января 2026 года. Именно до этой даты банк может подать иск на взыскание долга по данному платежу. Дальше рассчитываем по аналогии.
- Отсчёт СИД начинается не после первого просроченного платежа, а после истечения сроков первоначального графика платежей — приложения к кредитному договору. Такой вариант применяется только для кредитов, но не для кредитных карт либо бессрочного кредитования.
Таким образом, для определения периода исковой давности нужно прибавить три года к дате последнего перечисления денег на счёт в уплату задолженности либо к дате окончания кредитного договора.
В судебной практике встречаются оба варианта. Здесь многое будет зависеть лишь от опыта юриста, который будет представлять Ваши интересы в суде. Кредиторы настаивают, конечно, на применении именно второго варианта, так как он для них является более "выгодным" и предоставляет больше времени для подготовки и подачи иска.
Как применить срок исковой давности
Согласно Пленуму Верховного суда. Исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре, которая несет бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об истечении срока исковой давности. В судебной практике такое заявление, как правило, делает ответчик. Заявление ненадлежащей стороны о применении исковой давности правового значения не имеет. А вот уже бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск (кредитную организацию).
Информацию о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности по кредитным спорам Вы сможете узнать в одной из следующих статей.
Остались вопросы?
WhatsApp: +7-911-125-55-59
С Уважением,
Юрист Зубрицкий Д.С.