Кредитная история — это данные обо всех ваших прошлых и действующих обязательствах перед банками и микрофинансовыми организациями. Такая информация хранится в специальных базах бюро. Доступ к ней имеют все кредитные учреждения. На основании полученных сведений банки решают, выдавать ли кредит потенциальному заёмщику.
При этом кредитная история — один из главных факторов, влияющих на рассмотрение заявки по выдаче заёмных средств. Важно знать, какие моменты могут негативно повлиять на вашу кредитную историю и дальнейший отказ финансово-кредитной организации в предоставлении денег.
Допущение просрочек
Каждая просрочка отрицательно сказывается на кредитную историю. Но её наличие ещё не говорит о том, что вы — злостный неплательщик. При рассмотрении заявки на кредит банк будет учитывать срок наступления просроченной задолженности. Если вы не вносите платежи более 2-3 месяцев, это уже будет говорить о недисциплинированности заёмщика. А в случае обращения банка в суд, одобрения по дальнейшим заявкам даже на займы в микрофинансовых организациях практически исключены.
Чтобы избежать подобных ситуаций, следует внимательно следить за графиком и вносить платежи в установленную дату. Однако, не исключаются случаи мошенничества, когда вы даже не знаете, что по вашим данным были выданы займы. Проверить такую информацию можно с помощью сервиса Кредистория. После оформления подписки на кредитную историю, вы сможете отслеживать любые изменения по займам. Подписчики смогут регулярно получать сведения о том, какие кредиты были одобрены, где выдавались деньги, была ли допущена просрочка, каков кредитный рейтинг на сегодня.
Накопление долгов
Вопреки сложившемуся мнению, в кредитную историю попадают не только сведения о выданных займах и просрочках. В базу также поступает информация о задолженности перед ЖКХ, алиментам и другим официальным обязательствам. Однако такие данные передаются в бюро кредитных историй в том случае, если приняты судебные решения по взысканиям и оплата по ним не была совершена в первые 10 дней после вступления в законную силу. Чтобы не портить свою кредитную историю, не затягивайте со сроками оплаты долгов. В противном случае, взять кредит будет практически нереально.
Частая подача заявок на кредиты
Еще один фактор, который может испортить вашу кредитную историю — частая подача заявок. Такая информация также отражается в базе. Все заявки, которые были отклонены или одобрены, остаются в бюро кредитных историй.
Банки будут анализировать совокупность данных и велика вероятность отказа в выдаче кредита, если:
1. Подано слишком много заявок за короткий срок
Финансовые организации могут счесть такое поведение не совсем разумным. Скорее всего, вы находитесь в тяжелом финансовом положении, поэтому ищите средства везде, где только можно.
2. Много отклоненных заявок
Банки обязательно учитывают этот момент. Если вы подавали заявки сразу в несколько организаций и получили отказы, это негативно отразится на будущие обращения за кредитами.
Если возникла необходимость взять кредит, рекомендуется сначала изучить и проанализировать условия в различных банках. Только после сравнения предложений следует подать заявку в одно финансово-кредитное учреждение, где предлагаются наиболее выгодные условия. Если вам отказали, можно отправить запрос в другой банк.
Помните: одновременная рассылка заявок сразу в несколько финансовых организаций непременно приведет к их отклонениям.
Смена персональных данных
Каждый раз после подачи заявки на заём, информация в базе кредитных историй будет обновляться. Если вы поменяли место жительства, работы, фамилию — все эти данные непременно перейдут в бюро. Однако прежние персональные сведения сохраняются. Банки недоверчиво относятся к потенциальным заёмщикам, которые часто меняют свои данные. Например, смена персональной информации каждые три месяца — это подозрительно.
Чтобы не допустить недоразумений, необходимо предварительно сообщить сотруднику финансовой организации причины частой смены данных. Конечно, персональная информация будет постепенно меняться, если вы вышли замуж и взяли фамилию мужа, потом переехали и сменили место работы. После всех объяснений большинство банков идут на встречу потенциальному заёмщику и игнорируют частую смену индивидуальных сведений.
Большая кредитная нагрузка
Объём текущей задолженности — немаловажный фактор, влияющий на решение банка выдавать кредит. Если у клиента несколько непогашенных долгов, это будет свидетельствовать о достаточно большой кредитной нагрузке. В таких случаях есть риск допущения просрочек. Для расчета допустимого предела следует ориентироваться на сумму ежемесячных платежей не более 50% от дохода. Если суммарный объем превышает это значение, банк отклонит заявку на кредит.
Чтобы не допустить возникновения нежелательных последствий, следует пересмотреть свое финансовое поведение. Если вы отдаете на погашение задолженности около половины ежемесячного дохода и собираетесь снова брать кредит, рекомендуется для начала рассчитаться с имеющимися обязательствами. Это необходимо не только для поддержания хорошей кредитной истории, но и для того, чтобы любая сложная ситуация не вогнала вас в ещё большую долговую яму.
Злоупотребление продуктами микрофинансовых организаций
Займы — один из вариантов быстро найти нужную сумму до заработной платы. Для получения средств достаточно паспорта, а оформляется микрокредит через сайт. Часто обращаться за займами не рекомендуется. Чтобы займы не помешали взять кредит, оформляйте их только в случае крайней необходимости. При этом учтите достаточно высокие проценты за пользование заёмными средствами и сокращенный срок кредитования.
Досрочное погашение кредитов
С точки зрения кредитной истории, досрочное закрытие задолженностей банкам не выгодно. Если вы регулярно берете займы или кредиты и погашаете долги раньше времени, это может плохо повлиять на решение финансовой организации в предоставлении заёмных средств. Но так или иначе, вы все равно отдаете банку больше денег, чем взяли. Поэтому такой нюанс как досрочное погашение учитывается не всеми банками при рассмотрении заявки. Если есть возможность закрыть долг до окончания срока кредитования, перечисляйте деньги. Однако лучше вносить большие суммы на крупные кредиты, чтобы много не переплачивать. Займы меньшего размера целесообразнее погашать по графику.
Контроль за кредитной историей
Бывают случаи, когда ваша кредитная история может испортиться даже в том случае, если вы исправно выплачиваете долги.
Объясняется это следующими причинами:
1. Мошеннические действия
Злоумышленники могут воспользоваться вашими данными, чтобы оформить займы. Если вы упустите эту ситуацию, рассчитываться с кредитными учреждениями придется вам. В таких случаях испорченная кредитная история — не самое плохое последствие.
2. Проблемы при внесении персональных данных
Редко, но случаются ситуации, когда вместо ваших данных в базу вносятся сведения вашего тезки. Есть большая вероятность, что вы внезапно станете злостным неплательщиком.
3. Ошибки во внесении данных
Иногда сотрудники банка опаздывают с передачей сведений в бюро. Например, вы погасили долг своевременно, но кредитор не отправил в базу соответствующую информацию. Получается, что вы допустили просрочку, которой на самом деле не существует.
Чтобы не допустить перечисленных ситуаций, рекомендуется регулярно проверять кредитную историю. Узнать кредитную историю можно на сайте Кредистория. Здесь хранятся все сведения о текущих и погашенных кредитных обязательствах. Также вы сможете посмотреть свой рейтинг, который отражает вероятность одобрения нового кредита. Соответственно, чем он выше, тем больше шансов получить деньги в банке.
Отказ от кредитов
При оформлении кредита на заёмщика ложится ответственность перед банком, поэтому такой вариант следует рассматривать, когда деньги больше неоткуда взять или срочно необходима достаточно крупная сумма. Испорченная кредитная история плохо влияет на рассмотрение заявки, как и пустая. Если заёмщик ни разу не оформлял заём, банк может счесть это подозрительным и не станет выдавать деньги в долг.
В случае ипотеки клиент может обратиться в банк даже с нулевой кредитной историей. Многие банки одобряют кредит на покупку жилья гражданам, которые еще никогда не брали займы. При этом главный критерий — платежеспособность заёмщика. Если он получает стабильную заработную плату и в состоянии вносить ежемесячные платежи, размер которых не превышает половины дохода, велика вероятность положительного решения по ипотеке.
Если вы собрались оформлять потребительский кредит, а кредитной истории у вас нет, можно воспользоваться некоторыми вариантами решения подобной ситуации. Например, купите недорогую технику в кредит или оформите кредитную карту. При этом не забывайте вносить платежи своевременно, согласно графику. Так, ваши данные автоматически отобразятся в базе кредитных историй и шансы на получение займа увеличатся.
Судебные разбирательства с банком
Если дело дошло до судебных инстанций, это непременно отразится в кредитной истории заёмщика. После чего вряд ли какая финансовая организация захочет выдавать деньги проблемному заёмщику даже в том случае, если он уже рассчитался с долгом. Если вы считаете, что банк нарушает ваши права, отстаивайте их в суде. Есть вероятность, что вы выиграете судебное разбирательство и ваша кредитная история не пострадает. Соответственно, взять кредит будет проще и быстрее.
На что влияет кредитная история
Вопреки сложившемуся у многих мнению, кредитная история влияет не только на рассмотрение заявки на получение заёмных средств. Если у вас есть просрочки по прежним обязательствам, велика вероятность получения отказа в выдаче денег. Кроме того, кредитная история влияет на сумму кредита. Если она испорчена или отсутствует, получить крупный заём будет практически невозможно.
От качества кредитной истории иногда зависит решение работодателя взять ли вас на работу. Обычно это касается материально-ответственных должностей. Однако, чтобы запросить сведения о кредитной истории, работодатель обязан спросить у вас разрешения. Если вы не против, соглашение должно быть документально оформлено. Хорошая кредитная история будет рассмотрена как дополнительное подтверждение вашей дисциплинированности и ответственности.
Некоторые страховые компании также изучают кредитную историю клиента перед расчетом выплат. Конечно, чем она идеальнее, тем дешевле полис. Страховщики по-разному оценивают клиента, поэтому хорошая кредитная история только увеличит ваши шансы на снижение стоимости страховки.
Как исправить ошибки в кредитной истории: подводим итоги
Для начала следует убедиться, что в вашей кредитной истории действительно была допущена ошибка. Сведения, которые соответствуют действительности, удалить будет практически невозможно. Если в бюро попали недостоверные данные, их можно будет оспорить. Для этого необходимо подать соответствующее заявление. Оно подается не в банк, а в бюро. Вместе с заявкой вы должны предоставить все документы, подтверждающие вашу правоту.
Как правило, такие обращения рассматриваются в течение одного месяца. Если обнаружено, что ошибка выявлена со стороны банка, в течение 10 дней информация в базе будет исправлена. Заявление с документами необходимо отправить почтой с уведомлением. Так у вас будут доказательства, что они приняты и рассмотрены. Если банк уже ликвидирован, свою правоту придется доказывать в суде. Его решения потом следует направить в бюро кредитных историй.
Если ваша кредитная история хранится в нескольких бюро, придется отправлять запросы в каждое из них. Банки также могут отправлять сведения об исправлении ошибки, но все же лучше позаботиться об этом самому. Чтобы не допустить ухудшения кредитной истории, главное правило — погашать задолженность своевременно и не допускать просрочек. Это основные критерии, которые могут помешать вам взять следующий кредит. Если вы не получали займов, оформите недорогой кредит или кредитную карту с небольшим лимитом. Такой подход позволит избежать лишних объяснений с банком при рассмотрении заявки на кредит.