Небольшой лайф-хак заемщикам, погасившим кредит/займ в банке или МФО: обязательно берите у организации-кредитора справку о полном погашении кредита/займа. Данный мой совет обусловлен следующим - ваши квитанции об оплате в силу их большого количества могут со временем потеряться, банкоматно-терминальные чеки примерно через год выцветают полностью, и текст на них уже не виден, а справку удобно положить вместе со всеми документами (дипломы, аттестаты и т.д.), и она будет надежной защитой от кредитора, который вдруг решит, что вы что-то не доплатили и обратится в суд.
При этом, если кто-то думает, что в наших гражданских судах, рассматривающих тяжбы о кредитах и займах, работает презумпция невиновности (мол, кредитор должен доказывать, что ему кто-то должен), то он сильно ошибается. Это не так. Согласно Гражданско-процессуальному кодексу и устоявшейся судебной практике кредитор в суде должен доказать только то, что вы взяли кредит. Это доказывается посредством предоставления в суд кредитного договора/договора займа, платежного поручения о переводе вам на счет кредита/займа и расчета задолженности. Расчет задолженности - это что-то вроде справки о том, как кредитор эту задолженность видит. А видеть он ее может по разному. Например, какие-то ваши платежи кредитор может и не увидеть.
А дальше, как это не удивительно, но уже заемщик/ответчик должен доказывать в суде, что он все погасил и кредит/займ полностью погашен. И хорошо, если заемщик сохранил все квитанции, да еще сможет в суде доказать, что все оплаты произведены вовремя, и заемщику не начислена неустойка, которой как раз не хватило для полного погашения кредита/займа. В случае, если ваши квитанции не сохранились или плохо читаются, судья однозначно вынесет решение в пользу истца-кредитора, выдаст ему исполнительный лист, и кредит вам придется оплачивать повторно.
Небольшой случай из реальной жизни, подтверждающий необходимость получения от банка или МФО справки о полном погашении кредита/займа. Заемщик взял в банке кредит наличными сроком на 5 лет. Полгода платил аннуитетными платежами строго по графику без просрочек. Затем решил погасить досрочно весь кредит, обратился в отделение банка, где ему менеджер назвал сумму для полного погашения. По условиям договора заемщику необходимо всего лишь внести необходимую для полного досрочного погашения сумму на свой счет, и деньги в очередной день платежа будут списаны автоматически, а договор закрыт. Заемщик внес сумму, необходимую для полного досрочного погашения и думал, что кредит закрыт, и можно спать спокойно. Больше в банк не ходил и спал спокойно года три, а потом ему начали звонить из банка и требовать погашения кредита, который, как оказалось, не закрыт и составляет около трети от первоначальной суммы кредита. И юридически банк был прав. Произошло это все потому, что менеджер в отделении банка, назвав сумму для полного досрочного погашения кредита, ошибся на несколько копеек. И когда в день очередного платежа этих копеек не хватило для полного досрочного погашения, банк продолжил списывать со счета заемщика денежные средства согласно графику ежемесячными аннуитетными платежами. Но аннуитеты, особенно в первые годы, в большей части состоят из процентов, и поэтому суммы, внесенной заемщиком для полного досрочного погашения кредита, хватило только на три года, а дальше осталась непогашенная часть кредита со всеми вытекающими последствиями: просрочка с начислением неустойки, испорченная кредитная история, звонки коллекторов и т.д. А все лишь потому, что заемщик не попросил выдать ему справку о погашении кредита. Конечно, он бы не получил эту справку, так как не хватило несколько копеек для погашения, но он хотя бы вовремя узнал о нехватке этих копеек, внес бы их и был бы хэппи-энд.
Или вот еще одна история из реальной жизни. У одного крупного банка в договоре был прописано, что при отсутствии в день платежа на валютном счете заемщика средств для списания аннуитета, банк списывает необходимую сумму с рублевого счета, конвертирую рубли по курсу банка. У заемщика кредит был в долларах, но платить ему было удобнее по безналу в рублях. Он и переводил до тех пор пока ему не позвонили из банка и не сказали, что его кредит на просрочке. А случилось все потому, что в кредитный договор юристы прописали пункт о конвертации рублей в доллары, а вот ИТ-подразделение забыли предупредить о необходимости настроить в ПО банка опции автоматической конвертации в день платежа заемщика. Судиться с банком, конечно, можно, но это дорого по деньгам и времени, хлопотно и не очень помогает в исправлении кредитной истории. В данной ситуации справка не помогла бы, конечно. Здесь я просто советую всегда контролировать ситуацию со своим кредитом - звонить в банк и спрашивать нет ли просрочки, поступил ли платеж от вас, списан ли банком аннуитет с вашего счета в погашение кредита и т.д.
А с учетом того, что квалификация работников в банковском секторе с каждым годом только ухудшается, иногда доходя до смешного, когда операционисты не понимают в чем разница между платежным поручением и расходным кассовым ордером, а кредитчики не могут на калькуляторе посчитать сумму процентов по кредитной карте за несколько дней, то лучше все-таки прислушаться к моим советам, описанным выше. Поверьте, я знаю, о чем пишу - все-таки 20 лет там проработал и насмотрелся на таких чудо-работников, что на целый сценарий для кинокомедии хватит.
Вот и все, что я хотел написать в этот январский вечер. Пойду ужинать...