Кредит выручает, когда срочно нужны деньги. Но он же может стать источником проблем, если просрочить выплаты. Разбираемся, когда из-за просрочки банк может подать в суд и что делать, если нет возможности вовремя погасить долг.
Что такое просрочка кредита
То, что в повседневной жизни называют просрочкой, на юридическом языке звучит как нарушение сроков возврата основной суммы долга или уплаты процентов по договору кредита. Проще говоря, это ситуация, когда вы не внесли платеж вовремя. Просрочка начинается с первого дня нарушения графика.
Просрочкой считается следующий день после даты наступления очередного платежа. Даже один день просрочки по кредиту может стать поводом для применения санкций со стороны банка. Какими они будут, зависит от условий договора, но есть и общее правило: по закону при нарушении графика платежей банк имеет право потребовать у вас всю сумму сразу.
Кроме того, банк передаст информацию о просроченных платежах в бюро кредитных историй, где она будет храниться еще 7 лет. Информация о просрочках негативно влияет на кредитный рейтинг и может повлиять на решения банков в будущем — стать причиной повышения ставки или отказа в кредитовании. Исправить кредитную историю возможно, почитайте, как это сделать.
Как погасить просрочку по кредиту
Просрочку лучше не допускать, а если понимаете, что она неизбежна — заранее уведомить банк.
«Лучше заранее оценить свои силы относительно того, сможете вы закрыть эту задолженность или нет, — говорит старший юрист юридической коллегии "Юриус" Александр Захаров. — Сообщите банку о том, что будет какая-то просрочка, и попросите о временной заморозке или неначислении процентов. Назовите сроки, когда вы сможете внести платеж. Это нужно для того, чтобы доказать свою добросовестность, если банк выйдет в суд. В глазах суда человек, который просрочил платеж даже на неделю, уже недобросовестный плательщик. Но заблаговременное уведомление о проблемах и сроке, в течение которого он решит эти проблемы, будет подтверждением его добросовестности».
Если же просрочка уже есть, остается только договариваться с банком и рассчитывать, что он пойдет навстречу. Главное — не пропадать и не прятаться, потому что так можно только ухудшить ситуацию.
«На самом деле банки обычно не зверствуют при небольших сроках просрочки платежа, единственное — они выставят неустойку. Скорее всего, поступит несколько звонков из отдела взыскания задолженностей. На этом этапе можно поступить так же, как если бы вы говорили с банком заранее: объяснить причину и назвать конкретную дату, когда вы сможете совершить платеж. Сумму нужно будет уточнить, поскольку с неустойкой она будет больше. Насколько больше, зависит от вашего договора с банком».
Какие санкции может применить банк к должнику
Несмотря на то, что по закону банки могут считать просрочку с первого дня задержки платежа, на один-два дня могут закрыть глаза. Потом начнутся звонки. А если вы не гасите задолженность уже 60 дней, кредитор имеет право требовать весь остаток долга с причитающимися процентами.
«С ипотечными кредитами банк обычно дает три месяца, потому что и ставки несколько выше, и сам по себе кредит обеспечен залогом, — говорит юрист Александр Захаров. — Многие смотрят на незначительные просрочки как на несущественные обстоятельства, из-за которых не требуют всю сумму долга сразу. Всякое случается — потеря работы, временная нетрудоспособность. Именно поэтому банки сейчас навязывают страхование жизни и полис на случай потери работы».
Если вы не выплачиваете долг, а из банка вам не звонят и всю сумму назад пока не требуют — это не значит, что про вас забыли. Возможно, банк просто готовится выйти в суд или передать долг коллекторам.
Критериев, в соответствии с которыми дело передают коллекторам, не существует — решение принимает банк. У большинства кредиторов есть собственная служба взыскания.
Сейчас деятельность коллекторских агентств и служб взыскания регламентирована законом. В нем даже прописано, сколько раз и в какое время коллектор может звонить должнику. На практике, правда, люди сталкиваются с нарушениями — коллекторы могут запугивать, обманывать, угрожать. Пожаловаться на них можно в полицию, Федеральную службу судебных приставов или в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств.
Банк выходит в суд самостоятельно, если не передает долг коллекторам и не может добиться возвращения долга другими способами. Юрист Александр Захаров говорит, что, как правило, это случается при долге свыше 500 тысяч рублей.
Если долг меньше 500 тысяч рублей, банк по закону может обратиться к мировому судье или в арбитражный суд в единоличном порядке, без участия заемщика, и получить судебный приказ о взыскании долга. Приказ направляется должнику и судебным приставам, и они приступают к взысканию долга — могут арестовать имущество или счета, удерживать деньги с зарплаты, запретить выезд за границу. Должник может обжаловать судебный приказ в течение 10 дней.
За просрочки — нет. Но если будет доказано мошенничество, это грозит уголовной ответственностью. Мошенничеством сочтут предоставление ложных сведений или полное отсутствие платежей (взял деньги и пропал). За мошенничество в сфере кредитования по закону можно получить до двух лет ограничения свободы или до четырех месяцев ареста. За крупные размеры, использование служебного положения или сговор наказание будет строже.
Какой срок давности по долгам
Срок исковой давности, в течение которого банк может потребовать свои деньги через суд — 3 года. Но есть нюансы.
«С учетом того, что кредиты чаще всего имеют аннуитетные платежи (каждый месяц вы перечисляете одну и ту же сумму — прим. ред.), Верховный суд неоднократно разъяснял, что срок давности применяется по каждому отдельно взятому ежемесячному платежу, — объясняет Захаров. — Например, человек в 2016 году взял кредит сроком на 4 года. В 2018 году он перестал платить банку. С этого момента у банка наступает срок исковой давности по взысканию всей суммы долга. Банк, например, обратился с приказом (о взыскании долга — прим. ред.) только в 2023 году. Должник пошел и этот приказ отменил. Банк подает в суд с иском о взыскании всей суммы долга. Так вот, суд отсчитает три года с момента подачи искового заявления, а по всем предыдущим платежам сроки исковой давности истекли. То есть большая часть долга, скорее всего, будет списана».
Что делать, если нет возможности оплатить кредит вовремя
Рефинансирование, как правило, используют на стадии, когда существенных просрочек еще нет, кредитная история не испорчена и можно обратиться в другой банк, чтобы, проще говоря, перезанять. Вы берете новый кредит на более выгодных условиях и полностью или частично погашаете старый. У нового займа может быть ниже ставка или меньше переплата. Подробнее об особенностях этого способа мы рассказывали ранее.
Реструктуризация применяется в основном тогда, когда уже есть какие-то просрочки, вы не справляетесь с долговой нагрузкой, но готовы платить. Банк может пойти навстречу, увеличив срок кредита и уменьшив сумму ежемесячного платежа. В долгосрочной перспективе это невыгодно — переплата увеличивается. Зато в краткосрочной помогает не увязнуть в долгах.
Банкротство может быть как внесудебным, так и судебным. Первое используется при долге от 50 до 500 тысяч рублей (сейчас эти суммы пересматривают — планируют опустить нижнюю планку до 25 тысяч рублей, а верхнюю поднять до миллиона). Для этого достаточно подать заявление в МФЦ, а к нему приложить список организаций, которым вы задолжали. Процедура бесплатная и длится 6 месяцев.
Судебное банкротство проводится при долге свыше 500 тысяч рублей. Придется оплатить госпошлину, вознаграждение арбитражному управляющему, стоимость публикации данных о банкротстве и почтовые расходы. Решение суд может выносить до трех месяцев.
Можно заключить мировое соглашение с кредиторами или договориться о реструктуризации долга, тогда процедура банкротства прекратится. Если ни то, ни другое не получилось, в дело вступит финансовый управляющий, имущество должника распродадут, а вырученные деньги пойдут кредиторам. Если денег не хватит, остаток долга будет считаться погашенным.
У судебного банкротства есть последствия. В первую очередь это испорченная кредитная история и обязанность в течение пяти лет сообщать банкам о своем банкротстве при обращении за кредитом. Кроме того, три года будет действовать запрет на управление юридическим лицом, в том числе нельзя занимать руководящие должности. Повторно объявить себя банкротом можно будет только через 10 лет.
Сейчас банки обязаны давать кредитные каникулы ипотечникам: их можно оформить один раз на полгода, если после получения ипотечного кредита у вас резко ухудшилось финансовое состояние, вы потеряли работу, надолго заболели или оформили инвалидность. При оформлении кредитных каникул заемщик может вообще ничего не платить банку, но только полгода. Потом придется вернуться к прежнему графику платежей.
Также кредитные каникулы доступны мобилизованным и добровольцам. Согласно разъяснениям Центробанка, с просьбой о льготном периоде может обратиться не только сам военнослужащий, но и другой человек, имеющий доверенность, в том числе в простой письменной форме. Подтвердить право военнослужащего на кредитные каникулы могут выписки из приказов командира военной части или военного комиссариата, кроме того, банк может сам запросить данные у Федеральной налоговой службы, которая получает их от Минобороны РФ.
Ожидается, что уже с марта 2023 года россияне смогут взять кредитные каникулы по любому виду потребительских займов — соответствующий законопроект Госдума уже рассмотрела в первом чтении. Право на кредитные каникулы заемщики получат при условии снижения их доходов более чем на 30% по сравнению со среднемесячным заработком за прошлый год. Однако отсрочку можно получить лишь единожды за время действия кредитного договора, а сумма займа должна быть от 450 тысяч до 1,6 млн рублей.
Что делать, если вы просрочили платежи по кредиту: кратко
- Не прячьтесь от банка, будьте открыты к диалогу.
- Объясните причину просрочки. Если есть какие-то документы, которые подтверждают, что причина уважительная (например, медицинское заключение) — предоставьте их банку.
- Оцените свое финансовое положение и назовите банку срок, в который вы сможете погасить долг.
- Если ваши доходы изменились, попросите о реструктуризации долга или кредитных каникулах.
- Если банк отказывается идти вам навстречу, попробуйте оформить рефинансирование в другом банке.
- Если выплата кредита не получается, рассмотрите возможность банкротства, но трезво оценивайте последствия.