Для страховщика вопрос: “У вас мальчик или девочка?” не связан с появлением на свет нового человека. Для страховщика это важно потому, что стоимость страхования жизни мужчин и женщин сильно отличается. Если ты хоть раз обсуждала со знакомыми стоимость ипотечного страхования жизни, или страховалась вместе с супругом, наверняка замечала - стоимость страхования для женщин ниже, чем для мужчин.
Почему так?
Может быть, дело в том, что на 1000 мужчин в России приходится 1154 женщины? И страховщик просто решил взять количеством, а не стоимостью?
Нет и нет.
Ответ прост - дело в рисках. Тарифы для страхования рассчитывают знающие люди - актуарии. Они берут в учет многие факторы: продолжительность жизни, состояние здоровья, занятость в опасных профессиях, а также статистику самой страховой компании (кому и сколько было выплачено по полисам, по каким причинам наступил страховой случай). Актуарий рисует графики, составляет таблицы, ищет закономерности. Так рождается сетка тарифов.
В подтверждение того, что мужчины потенциально больше подвержены риску, приведем некоторую статистику Росстата:
- продолжительность жизни женщин на 8-10 лет больше, чем у мужчин (ожидаемая продолжительность жизни мужчин, рожденных в 2021 году, согласно среднему прогнозу, составит 69,38 лет, женщин - 78,99);
- в 2019 году почти каждый сотый мужчина, занятый на производстве, погиб от несчастного случая на работе, в то время как у женщин, занятых на производстве, смерть от несчастного случая случается не чаще чем 1 на 1500;
- табакокурение больше распространено у мужчин: из всех приверженцев этой привычки 80,6% - мужчины;
- употребление алкогольных напитков чаще, чем 1 раз в неделю, позволяют себе 7,6% населения-мужчин, тогда как этот же показатель у женщин - 1,3%.
Таким образом, базовые тарифы по страхованию жизни у мужчин выше, чем у женщин. С дискриминацией разобрались, надеюсь, стало понятнее, отчего это происходит.
На стоимость страхования жизни как мужчин, так и женщин оказывают влияния и другие факторы:
1. Возраст. Чем старше человек, тем больше вероятность наступления страхового случая. Именно поэтому тарифы с каждым годом возрастают;
2. Профессия. Кто больше рискует - учитель или моряк дальнего плавания? У учителей жизнь, конечно, тоже не сахар, но очевидно, более опасная профессия у моряка. Это значит, что страхование жизни, при прочих равных, ему обойдется дороже;
3. Состояние здоровья. Наличие заболеваний, лишний вес, высокое артериальное давление - всё это, к сожалению, не продлевает жизнь, а значит, должно быть учтено при страховании. Чем серьезнее проблемы со здоровьем, тем дороже обойдется страховка. Кроме этого, при наличии определенных диагнозов, страховая компания может запросить эпикриз заболевания - заключение врача о состоянии пациента, проведенном лечении.
4. А при высокой страховой сумме , может попросить предоставить свежие заключения врачей о состоянии здоровья. Это называется пред страховым медицинским осмотром (о нём подробнее расскажу в одном из следующих постов).
Итак, теперь ты знаешь, почему страхование жизни женщин обходится дешевле, чем страхование мужчин, а также о том, почему с каждым годом тариф на страхование возрастает.
В конце очень хочется добавить: скрывать какую-либо информацию от страховщика не стоит, потому что при наступлении страхового случая из-за скрытого заболевания или последствий, которые оно вызвало, страховая компания может отказать в выплате (об этом тоже будет отдельный пост).
Если пост показался интересным и был полезен, пожалуйста, не забудьте поставить лайк.