Как приятно планировать глобальные покупки, которые должны улучшить уровень жизни. Нам не кажется таким страшным приобретение их в кредит или с помощью займа, ведь финансов на оставшиеся расходы, по нашим расчетам, все равно хватает. Однако показатель долговой нагрузки в некоторых случаях может вернуть мечтающих в суровую реальность, где взять в долг в очередной раз не позволят.
Как это работает
Показатель долговой нагрузки (ПДН) – соотношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам, а также кредитным картам человека. Он также учитывает те из них, которые заемщик только планирует получить.
Банки и МФО обязаны рассчитывать этот показатель у клиентов перед выдачей новых кредитов или при рефинансировании и реструктуризации старых. Такой расчет необходим для того, чтобы финансовые организации могли оценить риски невозврата долгов клиентами. Однако есть и исключительные случаи, при которых расчет ПДН не требуется:
1) оформление займов до 10 000 рублей;
2) выдача льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой;
3) оформление ипотечных каникул;
4) если при реструктуризации кредита платежи клиента уменьшаются.
Показатель долговой нагрузки можно считать высоким в том случае, если гражданин тратит 50% своих доходов на погашение долгов.
Гражданам также рекомендуется рассчитывать свой ПДН самостоятельно – это позволит избежать финансовых рисков, при которых может не остаться денег на самое необходимое.
Рассчитываем ПДН
Посчитать свой показатель долговой нагрузки можно по такой формуле: сумма среднемесячных платежей по всем кредитам и займам/среднемесячный доход.
Обратите внимание, что в сумму среднемесячных платежей входят в том числе небольшие кредиты и займы до 10 тысяч рублей, кредиты и займы, которые человек только планирует оформить, а также кредитные карты и карты с овердрафтом.
В случае с картами финансовые компании используют два варианта расчета ежемесячного платежа – или 5% от кредитного лимита, или 10% от текущей задолженности.
Среднемесячный доход – сумма всех доходов после уплаты налогов за последние 12 месяцев, которые можно подтвердить официальными документами. Обычно достаточно принести в банк или МФО справки 2-НДФЛ или 3-НДФЛ. Если вы хотите убедиться в том, какие именно документы необходимы, можно обратиться к указаниям Банка России, однако в конечном итоге все зависит от конкретного кредитора. Помимо зарплаты, в среднемесячный доход входят пособия, премии и прочее. Итоговую сумму необходимо разделить на 12.
Доходы с нового места работы потенциального заемщика кредиторы тоже будут учитывать в случае, если тот числится в штате от трех месяцев до года. Свои коррективы в расчеты внесет и повышение заработной платы человека более трех месяцев назад.
Итак, поделив сумму среднемесячных платежей по всем кредитам и займам на среднемесячный доход, мы получаем ПДН. Получившийся результат необходимо умножить на 100%.
Как быть, если нет возможности подтвердить часть дохода
В таком случае финансовые организации могут воспользоваться альтернативными способами расчета дохода потенциального заемщика. Разные кредиторы используют разные формулы для расчета ПДН, узнать которые не представляется возможным, так как это коммерческая тайна.
Однако мы можем рассмотреть в качестве примера один условный вариант расчета ПДН. Так, при обращении в банк или МФО заемщик может указать в анкете заявленный доход. В таком случае финансовая организация сравнит его со среднедушевым доходом в регионе регистрации заемщика, и для расчетов будет использовать самую низкую цифру.
У меня высокий ПДН, что делать
Попробуйте уравновесить доходы и расходы по долговым обязательствам. Погасите часть имеющиеся кредитов или займов, если есть такая возможность. Может быть, какие-то карты вы также можете закрыть за ненадобностью. Только после этих действий имеет смысл всерьез задуматься об очередном кредите или займе.
Текст предоставлен компанией «Лайм-Займ».