Здравствуйте!
Многие люди пытаются накопить деньги. У кого-то это получается лучше, а у кого-то хуже. Лично у меня очень долгое время не получалось накопить хоть какую-то ощутимую сумму, и только некоторое время назад, после осознания одного небольшого, но значительного нюанса, я смог ощутимо продвинуться в этом вопросе.
Что же это за нюанс? На этот вопрос я постараюсь ответить в этой статье.
Взгляд на накопления "по-другому"
Я не буду долго держать интригу и сразу раскрою тот нюанс, который осознал.
Не нужно копить деньги!
Сами по себе деньги - это просто бумажки, если нет понимания, какую возможность они смогут дать!
Если нет цели для которой откладываешь деньги, то и нет никаких сдерживающих факторов и деньги тратятся!
И вот мой принцип:
Нужно стремиться к достижению конкретной цели. И уже от цели выстраивать свою тактику накопления средств.
Другими словами, первична цель, а деньги, это лишь средство её достижения!
Так как же достигать целей? Вот мой простой алгоритм.
Шаг 1. Составление списка целей
Первым делом необходимо составить максимально полный, насколько это возможно на сегодняшний день, список целей. Под "максимально полным" я понимаю горизонт до глубокой старости. Т.е. я предлагаю заранее подумать над тем, какую жизнь вы хотите для себя через 1 / 5 / 10 / 30 и т.д. лет.
Как выявлять реальные цели, я уже писал в одной из своих статей.
Советую группировать список целей по временному горизонту на:
- Ближайшие. В эту группу попадают цели, которые хочется достичь в горизонте от 1-го до 3-х лет. Например: отпуск; страховка; мебель, собственное образование и т.п.
- Среднесрочные. В эту группу попадают цели в горизонте от 3-х до 10-ти лет. Например: машина; квартира или первоначальный взнос на неё; начало бизнеса; высшее образование детей, если им уже за 15-ть лет и т.п.
- Долгосрочные. В эту группу попадают цели, которые хочется достичь более чем через 10 лет. Например: безбедная пенсия; загородный дом; образование детей, если им меньше 10-ти лет и т.п.
Безусловно, каждый по своему группирует цели, ведь на это влияют многие параметры, от возраста до взглядов на жизнь!
Также цели должны быть приоритизированы по важности. Например, градация может быть такая:
- Критично. К критичным целям я отношу те, без которых никак нельзя обойтись. Хочешь не хочешь, а через какое-то время придётся на них потратиться. Например: страховка по ипотеке; образование детей; безбедная старость и т.п.
- Важно. К важным целям я отношу те, которые хорошо бы выполнить, но при определённой (критичной) ситуации можно и немного отложить. Например: машина; загородный дом (при наличии жилья); собственное дополнительное обучение; благотворительность и т.п.
- Желательно. К желательным целям я отношу те, которые необязательны и без которых можно обойтись. Например: драгоценности; покупка любых вещей (брендовые, модные и т.д.).
Каждый человек может создать ту градацию приоритизации, которая ему удобна!
Ну и конечно же, у каждой цели должна быть указана ценность в денежном эквиваленте (чтобы понимать, сколько потребуется средств для её достижения).
Важно! Для среднесрочных и долгосрочных целей при определении ценности учитывайте инфляцию!
Список необходимо физически материализовать (написать). Я как всегда советую составить электронную таблицу. Вот пример, как может выглядеть список целей.
Список целей следует просматривать и актуализировать минимум раз в год. Естественно, что цели могут изменяться (как во временном горизонте и важности, так и по их стоимости) и это нормально!
Шаг 2. Выбор инструментов для накопления
Для разного временного горизонта целей и разного уровня критичности подходят разные инструменты накопления средств. На втором шаге алгоритма требуется подобрать для каждой цели соответствующий инструмент. Подобранные инструменты указываем в дополнительном столбце таблицы, которую составили на первом шаге.
Сразу оговорюсь, я не даю никаких инвестиционных рекомендаций. Каждый сам принимает решение о том, как распоряжаться своими средствами! Но я настоятельно рекомендую, перед тем как использовать какой-либо инструмент достижения цели (отличный от депозита), максимально подробно изучите этот инструмент, проконсультируйтесь со специалистом в банке, взвесьте все за и против, и только потом принимайте решение об использовании инструмента.
Я дам очень короткие разъяснения по инструментам из моего примера. Эти разъяснения просто для информации, а не призыв к использованию! Если вас информация заинтересует, я очень рекомендую пройти соответствующее обучение (например, финансовая грамотность и личные инвестиции на разных крупных обучающих порталах, таких как Skillbox). И обратится к экспертам по данному вопросу (как их найти, также подскажут на обучающих курсах).
Итак, инструменты, которые я указываю в своей таблице-примере:
- Депозит / Накопительный счёт. Процент невысокий, но вместе с тем надёжный. Как правило этот инструмент используется для критичных целей и целей с коротким горизонтом. Инвестиционные инструменты на коротком промежутке времени работают плохо (особенно, если вы не трейдер в брокерской компании).
- ПИФ Облигаций (ПИФ - Паевой Инвестиционный Фонд). Это инвестиционный инструмент, у которого % доходности немного выше, чем у депозитов, и при этом относительно безопасный. Этот инструмент лучше использовать для среднесрочных и долгосрочных накоплений. В любом крупном банке смогут помочь с выбором подходящего ПИФа и объяснят все условия. Как правило управляющие компании используют в таких ПИФах государственные облигации и облигации крупных и надёжных компаний.
- ПИФ Акций надёжных компаний. Это также инвестиционный инструмент. У него % доходности выше, чем у облигаций, но и риски у него выше. Этот инструмент лучше использовать для среднесрочных и долгосрочных накоплений. Желательно выбирать крупные банки, где помогут с выбором подходящего ПИФа. Как правило управляющие компании используют в таких ПИФах акции крупных и надёжных компаний, которые входят в индексы крупных бирж (в России - это Московская биржа и СПБ Биржа).
- Стратегия "Рантье с выплатой дохода" или ПИФ с выплатой дохода. Это тоже инвестиционные инструменты. Есть финансовые управляющие компании, которые берут деньги на доверительное управление, и управляя вашим капиталом, выплачивают вам с него доход (конечно удерживая свою комиссию). Этот инструмент лучше использовать как средство пассивного дохода и способ долгосрочных накоплений. Как правило выплаты по таким инструментам производят ежеквартально или ежемесячно.
Помните, с любых доходов нужно платить налоги! Это относится и к доходам по инвестициям.
Шаг 3. Определение стратегии (плана) достижения цели
Чтобы было проще двигаться к цели, нужен план! В плане необходимо зафиксировать - какую сумму ежемесячно надо выделить на накопления из бюджета, и какая будет стратегия распределения этой суммы по целям.
Есть разные стратегии распределения средств по целям:
- Можно в начале концентрироваться только на критичных и ближайших целях, потом на критичных среднесрочных, потом на критичных долгосрочных. И только если появляются свободные средства (премии и т.п.) наполнять ближайшие / среднесрочные / долгосрочные цели из групп важно и желательно.
- Можно распределять средства в основной доле (80% от бюджета накоплений) на ближайшие / среднесрочные / долгосрочные цели из группы критичных, и в меньшей доле (20% от бюджета накоплений) на ближайшие / среднесрочные / долгосрочные цели из групп важно и желательно.
- Можно распределять сумму накоплений пропорционально сразу на все цели и т.д.
Выбор стратегии так же зависит и от других факторов. Например, от суммы бюджета накоплений, или от конкретной даты, к которой нужно иметь средства (как правило, это для целей из группы критичных и краткосрочных или среднесрочных).
Лично я обычно распределяю бюджет на накопления пропорционально по всем целям.
Шаг 4. Следовать определённой стратегии.
Весь этот шаг и заключается в том, что бы упорно следовать выбранной стратегии на шаге 3, и педантично откладывать ровно столько средств (или больше) и ровно на те цели, которые вы сами определили.
Заключение
Накопление средств для достижения целей, это очень ответственный процесс, который требует от человека дисциплины и силы воли!
В начале будет тяжело. Будет казаться, что продвижение к цели очень медленное, и внутренний голос будет кричать: "Надо быстрее! Кажется план не работает!". Но будьте настойчивы! Продолжайте следовать составленной стратегии (плану).
Прелесть накоплений при использовании инструментов указанных в шаге 2 заключается в том, что они нарастают как снежный ком. Уже через год - два, вы вдруг осознаете, что значительно продвинулись вперёд и уже многого достигли!
А закончить эту статью я хочу цитатой из книги "Самый богатый человек в Вавилоне" (автор Джордж Сэмюэль Клейсон):
Богатство подобно дереву, которое вырастает из крошечного семени. Первая медная монета, которую ты сохранишь, станет этим семенем, из которого вырастет дерево богатства. Чем скорее ты посадишь это семя, тем скорее вырастет дерево. Чем усерднее ты будешь удобрять и поливать его постоянными сбережениями, тем скорее сможешь насладиться отдыхом в его тени.
P.S. Если вы хотите, чтобы я подробнее раскрыл какой-либо из шагов или написал какую-то дополнительную информацию на тему достижения целей через накопление средств, пишите в комментариях. По возможности я напишу дополнительную статью, где освещу вопросы из комментариев.
У вас всё получится!
Артём
Подписывайтесь на мой Telegram-канал, чтобы не пропустить новые статьи
Предыдущая статья - Удивительный стих "Если..." Редьярда Киплинга (в переводе С. Маршака)
О том, почему я начал писать - Начало
Делитесь с друзьями и Подписывайтесь на мой канал, если было интересно!