Отвечу сразу: волшебного рецепта нет. Только рекомендации. Какие-то из них вы знали до этого, что-то узнаете сейчас. Надеюсь, материал будет полезен.
Главный фактор закрытия ипотеки раньше срока - досрочные погашения. Здесь нужно знать некоторые хитрости.
Первый и самый логичный совет - вносить сумму больше месячного платежа. Всегда. Если платеж по ипотеке 20 000 руб. в месяц, а вам по силам платить 30 000 руб. - делайте это!
Второе. Существует миф, что гасить ипотеку досрочно выгоднее в первые несколько лет кредита. Мол: “Вы уже заплатили большую часть процентов, теперь смысла торопиться нет”. Это неправда. Досрочное погашение на 10 год кредита дает точно такую же выгоду, как и досрочный платеж в первый год. В этом случае ваша выгода вполне измерима - это процентная ставка по ипотеке.
Третье. Если вы следуете первому совету (без исключений платите фиксированную сумму, которая больше ежемесячного платежа), то лучше всего вносить средства в счет уменьшения платежа. Если же досрочные погашения вносятся иногда или размер платежа непостоянен, выбирайте уменьшение срока. Это выгоднее.
Теперь отдельные советы о том, где брать дополнительные средства на погашение кредита. То есть те же досрочные погашения, но непостоянного характера.
Уверена, вы слышали о налоговых вычетах с уплаченных процентов и со стоимости жилья. Обязательно используйте их. Направляйте возвращенные средства в счет погашения ипотеки. Кроме этого, нужно помнить, что при наличии двух заемщиков, вычет может получить каждый из них.
Правильное планирование бюджета - залог быстрого погашения кредита. Используйте любые возможности погашения - материнский капитал, премии на работе, денежные подарки, расходы на отпуск. Внимание! Ни в коем случае не отказывайте себе в небольших вознаграждениях за свой труд. Например, потратить всю новогоднюю премию на ипотеку я категорически не рекомендую. Но часть от неё - половина или треть - смело может пойти на это. Та же самая ситуация с ежегодным отпуском - не отказывайтесь от него совсем. Пересмотрите расходы на отдыхе. Выберите более бюджетный отель, более экономное место отдыха, откажитесь от покупки сувениров. Сэкономленные деньги направьте на погашение кредита.
Маленький лайфхак: многие говорят, что для досрочного погашения нужно выбрать “правильную” дату. Это не так. Такой совет дается на основании того, что банк с суммы досрочного погашения может удержать проценты. Проценты будут удержаны за период с даты последнего платежа. Если платеж 16 числа, а досрочное погашение вы хотите внести 25, проценты удержат за 9 дней. Сумма, скорее всего, будет незначительная. А вот если вы будете дожидаться ещё три недели для внесения досрочки, то есть вероятность потратить часть этих средств на непредвиденные расходы. Мой совет такой: есть возможность внести досрочное погашение - не медлите, вносите сразу.
Ну и напоследок. Выплачивать огромные проценты банку придется не всю жизнь. Экономить ради досрочного платежа придется не всю жизнь. Ипотека - это тоже не на всю жизнь. Каждый ваш маленький шаг в сторону погашения ипотеки приближает вас ко дню, когда квартира будет полностью ваша. И вот это уже на всю жизнь. Чем быстрее вы закроете ипотеку, тем меньше переплатите банку. Заплатить ему 500 тыс. рублей или 1 млн. - есть ведь разница?
Также напоминаю, что я с большим удовольствием помогу вам выгодно оформить ипотечное страхование. Первый шаг к оформлению - вступить в мою группу в ВК и заполнить анкету. Если страховка не нужна прямо сейчас, подпишитесь, когда-то она точно понадобится.
До этого времени я буду делиться другой полезной информацией про ипотеку, личные финансы и страховку, подписывайтесь на канал!