Что бы вы сказали, если бы узнали, что даже в дикой природе существует страхование? Такое поведение зверей как маскировка во время охоты, разделение ролей при нападении на стадо или даже водопой только после того, как кто-то первый испил воду из незнакомого источника, призвано сохранить всю популяцию в случае опасности для кого-то одного. Так что страховка от непредвиденных случаев - это естественный процесс, связанный с инстинктом выживания.
Основной механизм страхования на уровне страховой компании или государства заключается в объединении рисков. Это значит, что если какое-то дело или событие является рискованным для одного человека, то для общества в целом оно таковым не является при условии, что они не связаны между собой. Это легко понять на примере водопоя зверей. Когда они все вместе пьют воду из незнакомого источника, они все находятся под риском. Но если пьет только один, а остальные ждут что с ним станет, то для них риска нет, потому что они не связаны в тот момент одним и тем же делом или событием.
Механизм разделения рисков, когда, например, охотится вся стая, и все в ней связаны одним событием - охотой, заключается в перераспределении ролей. Кто-то первым нападает, а кто-то его страхует и будет нападать вместо него, если первого ранят. Первый, таким образом, получает страховку от неминуемой гибели в случае ранения.
Такие механизмы как объединение и разделение рисков действуют и на финансовом поле.
В случае объединения рисков страхователи заключают договор с компанией-страховщиком или государством, чтобы защитить себя от определенных, точно сформулированных рисков. За готовность страховщика взять на себя эти риски страхователи платят ему регулярные взносы или единовременный платеж. Страховая компания по закону больших чисел, когда количество неблагоприятных событий можно спрогнозировать, практически не рискует. Но если есть эпидемии или войны, тогда механизм объединения рисков приведет к неминуемому разорению страховщика. Именно поэтому многие страховые компании отказываются от страхования жизни в период, когда много людей вовлечены в одно и то же рискованное событие.
Зачем вообще люди страхуют свою жизнь и свои накопления? Ответ, казалось бы, очевиден - чтобы рисковать и не проигрывать по-крупному. Но это не всегда работает. Страховка, по наблюдениям экспертов, часто служит увеличению риска недобросовестного поведения, которое состоит в том, что люди ведут себя более рискованно, зная, что они застрахованы.
Страховые компании тоже знают об этом риске недобросовестного поведения и всячески стараются оградить себя от выплаты страховки, если докажут, что таковое имело место.
Кроме этого риска есть риск так называемой ошибки отбора. Страхование привлекает людей, которые неизлечимо больны, поэтому для исключения ошибки отбора страховщик требует прохождение медицинского обследования. А в случае желания застраховать себя от финансовых потерь не удивляйтесь, если вас попросят сдать тест на финансовую грамотность.
Почему ещё так сильно различаются размеры страховых взносов? Для вас, как для страхователей, размер взноса является определяющим критерием рискованности задуманного дела. Например, вы хотите застраховать свой дом, который находится в 10 метрах от реки. И, придя к страховщику вы получаете такой огромный счет на регулярные взносы, что с удивлением спрашиваете, почему? А все дело в зоне высокого риска. Будь ваш дом расположен в 200-х метрах от реки, сумма взносов была бы гораздо меньше. Так что не думайте, что страховая компания решит все ваши проблемы в зоне высокого риска. Скорее всего вам предложат выплатить такие взносы, что на них можно еще один дом построить. Итак, если вы сами не можете оценить риск предстоящего вам дела, то обратитесь в страховую компанию, по размеру предложенных вам выплат можно оценить, насколько рискованное дело вы затеяли.
Страхование, как это не парадоксально звучит, является средством сбережения. На финансовом рынке есть комбинированные продукты, такие как накопительное страхование жизни НСЖ. В них практически нулевая доходность и пока что не очень прозрачные условия, но для тех, кому интересно, опишу идею. Вы копите на какое-то дело в будущем, например, на обучение ребенка, но не уверены, что с вами не произойдет несчастный случай. Банк принимает ваши условия и в случае вашей доказанной неспособности накопить всю сумму, вносит её за вас. При НСЖ вы имеете право на налоговый вычет и другие преимущества перед покупкой обычного страхового полиса, но должны иметь стабильный доход, чтобы вносить деньги на свой счет регулярно, иначе возможны штрафы. Этот продукт очень дисциплинирует и дает гарантии достижения цели накопления в случае соблюдения условий.
Кроме того, государство страхует вклады до 1,4 млн рублей, что также стимулирует держать часть накоплений на банковских счетах.
Все работники подлежат обязательному страхованию от несчастных случаев на производстве. Страхователями выступают работодатели, которые выплачивают страховые взносы, а страховщиком - Фонд социального страхования РФ ФСС РФ.
Обзор возможных страхований рисков настолько велик, что нет возможности описать их все в одной статье.
Основная идея привлекательности страхования состоит в том, что можно страховать себя от чего-то неизвестного, тогда риск наступления события будет минимальный и страховые взносы небольшими. Всюду, где страховщики имеют обширную статистику по наступлению страховых случаев, страховка, как правило, не покроет возможный ущерб или будет связана с невыполнимыми условиями её получения.
Это то, что касается объединения рисков. Теперь немного слов о разделении рисков.
Когда вы разделяете свой капитал по нескольким финансовым инструментам, вы тоже страхуете себя от потери значительной суммы накоплений. Нужно, по возможности, вкладывать средства в акции или облигации тех компаний, бизнес которых никак не связан друг с другом. Надо формировать свой инвестиционный портфель, исходя не только из ожидаемой доходности, но и возможных рисков. Как правило, чем выше доходность, тем выше риск. Чтобы портфель был эффективным, в нём не должны быть только низкодоходные активы, должны быть и активы с высокой доходностью, которая на несколько процентов выше процента инфляции. Доля каждого актива зависит от вашей финансовой грамотности, так как существуют формулы, по которым оптимальное соотношение акций и облигаций при допустимом уровне риска можно вычислить математически.
Способами страхования рисков являются опционы и фьючерсы. Это производные инструменты финансовых рынков и тема для отдельной статьи.
Узнали для себя что-то новое?
Добавляйте ссылки на статью в избранное, делайте репосты, делитесь с друзьями.
До новых встреч!