Я уже некоторое время пользуюсь двумя платформами для краудлендинговых инвестиций. У меня уже сформировались какие-то ощущения по их сравнению, пора подводить первые итоги.
Срок выдачи займов
Займы на Jetlend выдаются очень медленно. Свои первые деньги я завела в пятницу, ровно через неделю у меня было зарезервировано 24% от суммы поступления. То есть за неделю платформа не смогла набрать требуемые займы целиком и выдать их, мои деньги еще "в резерве". Для меня как инвестора это означает, что деньги не начали работать, они не проинвестированы, а значит не приносят доход. Спустя 10 дней у меня оставалась в резерве 18% от суммы пополнения.
А теперь давайте посчитаем, если у меня есть займ под 15% годовых, за 10 дней с каждой 1000 рублей я не дополучаю 1000х0.15х10/365=4.10 рублей. Это вроде копейки, но это 0.4% от первоначальной суммы вложения. Но правильнее считать не так.
Если займ выдается на 3 месяца, но фактически я не могу пользоваться деньгами не 90 дней, а 100 дней. Это значит, что меняется доходность инвестиций. Я не готова сейчас приводить расчет эффективной доходности, потому, что ее вот так на пальцах не посчитаешь. Но я могу грубо оценить изменение базовой ставки.
Будем считать, что займ выдался по ставке 14% на сумму 1000 рублей. Доход составил:
1000 х 0.14 х 90/365 = 34.52 рубля.
Доходность за день - 0,38355 рублей.
Но если займ выдался не сразу, а через 10 дней, то его доходность получается: 34,52 / 100 = 0,3452 рублей в день, то есть на (1-0,3452/0,38355)х100%=10% меньше, чем если бы деньги начали работать сразу же. В данном случае доходность была бы не 14%, а 14*0,9=12,6%.
Вот такая не хитрая математика. Понятно, что я взяла чуть ли не самый плохой пример с маленьким сроком, маленькой ставкой и большим простоем. Но, у меня вот один такой займ 10 дней и провисел.
При этом с такими простоями просто бороться. Можно инвестировать самостоятельно. Как только деньги высвобождаются, надо инвестировать их в займ, который уже почти собран. В этом случае больших простоев не будет. Но это не удобно.
Процентные ставки
Я инвестирую на двух платформах уже некоторое время и обратила внимание, что минимальная ставка на Jetlend выше чем минимальная на Потоке. В какой-то момент я наблюдала минимальную ставку 14.5% на Потоке и 14.75% на Jetlend, потом 14.0 и 14.4%, соответственно.
Думаю это как раз связано с тем, что Jetlend понимает, что у него есть простои и ему надо повышать свою привлекательность по сравнению с другими платформами.
Пул займов
Последнее время я стала замечать, что на Потоке очень мало доступных займов. Иногда зайду, а нет ни одного, иногда пара-тройка, но они не подходят под мою созданную стратегию, поэтому в автоматическом режиме инвестирование не происходит. Я захожу, просматриваю имеющиеся займы и обычно нахожу те, что меня устраивают. Видимо надо пересмотреть автоматизированную стратегию, но руки не доходят.
Видимо Поток стал очень популярной платформой. По статистике в декабре 2022 года население держало очень много денег на депозитах, а теперь, возможно, решило их инвестировать в краудлендинг.
На Jetlend займов сейчас очень много. Количество займов пока явно превышает объем свободного капитала, который есть на платформе. Но тут вопрос развития, что будет дальше предсказать никто не может.
Автоматическое инвестирование
На обеих платформах можно инвестировать в ручном или автоматическом режиме. В ручном режиме надо самостоятельно следить за тем когда освободятся деньги и выбирать займ. Автоматический заключается в том, что вы с помощью анкеты формируете свод правил с помощью которого будут отбираться займы. Например на Потоке можно выбрать:
- Опытность заемщика;
- Категорию риска (3 градации);
- Тип займа.
На Jetlend выбор параметров другой:
- Категория риска (много градаций);
- Процентная ставка (но по сути она зависит от категории риска, по мне это бесполезный критерий, ведь нельзя выбрать минимальную категорию риска и максимальную ставку);
- Срок размещения займа (очень удобно, вот этого Потоку явно не хватает);
- Параметры диверсификации.
Я сама в плане краудлендинга пока играю в аккуратного заемщика. И то ли я не донастроила, то ли еще что, мои первые деньги заведенные на Jetlend оказались заведены в том числе в очень рискованные займы....
На Потоке так же есть стратегия с гарантированной доходностью. Там платформа сама собирает портфель и гарантирует, что если будет дефолт заемщика, то она возместит расход. Но за такой сервис приходится платить доходностью.
Возможность выйти в любой момент
А вот это самый интересный момент. На Потоке если вдруг захочется вывести все деньги, сделать что-либо будет очень сложно. Система не предусматривает возможность перепродажи займов. Деньги можно вывести из системы только тогда, когда они высвободились из займа. Можно подгадывать, чтобы деньги освободили в нужный момент, но это очень ограничивает выбор займов.
На Jetlend предусмотрена возможность перепродажа займов, но беда в том, что при этом идет потеря доходности. Но тут и с депозитами та же история: хочешь выйти досрочно - плати. Я сама еще не пробовала перепродавать или перевыкупать займы. Пока у меня на платформе нет свободных средств. Когда они появятся, обязательно посмотрю что интересного можно накопать в продажах. Но! Надо понимать, что одно дело краудлендинг, а другое - выкуп займов. Выкуп займов попадает под другое законодательное регулирование и сама платформа предупреждает об этом.
Реферальные программы
У обоих платформ есть реферальные программы. Я сама заходила по ссылке от друга, что бы получить бонус. Если вам интересно, напишите в комментариях и я пришлю реферальные ссылки.
Вместо заключения
Когда я только регистрировалась на платформе Jetlend, я сразу сказала, что сравнивать платформы надо по доходности, а не по ощущениям на кончиках пальцев. Я уже привыкла к платформе Поток Digital и мне она сейчас нравится чуть больше. Мне кажется, что интерфейс у нее понятнее, хотя первое время я от него просто плевалась. Мне нравится, что на Потоке деньги быстрее начинают работать, но зато ставки там чуть ниже.
Но на самом деле все то о чем я писала выше отойдет для меня на второй план когда я посмотрю на доходности. Если на Jetlend суммарная доходность окажется выше, то и фиг с ним, что бывают простои.