Для многих людей нашей страны ипотека – это единственная возможность в жизни сменить условия проживания и получить собственное жилье. Ипотека стала настолько доступна, что многие банки выдают ипотечные кредиты, не предъявляя жестких требований к заемщикам. Купить квартиру в кредит стало возможно, даже если совсем нет денег. Некоторые крупные банки предоставляют ипотеку без первоначального взноса, который обычно составляет 10-30% от стоимости недвижимости.
Взять долгосрочный займ на жилье – это ответственный шаг, поэтому важно правильно рассчитать силы и не переоценить свои возможности. Ипотека – для тех, кто умеет правильно считать и расставлять приоритеты. Следует подумать о финансовой стороне вопроса и трезво оценить свои шансы и силы выплатить долгосрочный кредит.
Важно понимать, что долгий срок кредита не позволяет всё просчитать и предугадать. Ведь никогда не знаешь, что тебя ждет в жизни дальше. Как говорится, хочешь рассмешить Бога, расскажи ему о своих планах. Одно дело – взять кредит на пару лет, и совсем другое – на 20 лет.
Совет: если у Вас нет практики выплаты 5-летних кредитов, то ипотеку тем более брать не стоит, ведь долгосрочные финансовые обязательства могут морально сломить.
Иногда проблема может крыться не в самой ипотеке, а в экономической ситуации в стране (инфляция, финансовый кризис и т.д.). При той же сумме кредита и том же уровне заработной платы, могут вырасти другие расходы (на лечение родителей, на обучение детей и другие). За долгие годы ипотеки вам может понадобиться переехать в другой город и тогда придется продавать квартиру с ипотекой.
О чем подумать перед оформлением ипотеки?
1) Банк – это главное действующее лицо, и от выбора банка будет зависеть надежность всей сделки и ваше финансовое состояние. Поэтому выбирать стоит самые известные, крупные, надежные банки с лицензией, в идеале – полугосударственные или с государственной поддержкой (с участием государственного и частного капиталов). Однозначно не стоит доверять свою судьбу мелким банкам.
2) Изучить процент по ипотеке. Часто бывает так, что в рекламный брошюрах указан один процент, а по факту процент незаметно трансформируется в другой. Никогда не будет лишним перепроверить сумму при помощи ипотечного калькулятора. Для этого введите стоимость недвижимости, первоначальный взнос, процентную ставку. Сумма платежа, которую Вам покажет ипотечный калькулятор, должна вплоть до рубля сходиться с той суммой, которую Вам называет банк. Если же сумма не сходится, вероятно, есть скрытые комиссии, о которых банк «забыл» Вам сообщить. К сожалению, это не редкость, поэтому очень важно себя обезопасить и всегда перепроверять информацию.
3) Выбор валюты. Как взять ипотеку: в рублях или долларах? Лучше выбирать ипотеку в основной валюте вашей страны. Если вы зарплату получаете в рублях, покупки совершаете в рублях, то и кредит оформляйте в рублях. Так меньше вероятности, что кредит станет невыгодным, как это случилось с долларом, когда он резко вырос, и люди были вынуждены платить в разы больше, чем изначально планировали.
4) Выбрать наиболее оптимальный для себя срок ипотеки, посмотрев на разницу платежей. Возможно, самым оптимальным сроком для вас будет 10, а не 20 лет. Потому что если вы берете ипотеку на 15-20 лет, то платеж хоть и становится меньше, но незначительно. Удобно, когда платеж является ровной суммой, например, 30000.
5) Скрытые платежи, взносы за обслуживание и т.д. во время оформления ипотеки могут удорожать сделку в разы. В идеале, у хорошего крупного банка хорошим тоном считается отсутствие скрытых платежей.
6) Страховка жизни – дополнительная, но очень удобная услуга, оформив которую, в случае чего, долг за ипотеку не ляжет на родственников. Часто при оформлении страховки жизни банк снижает проценты.
7) Залог. Узнать, что именно банк берет в залог. В идеале, если Вы берете квартиру в новостройке, чтобы банк брал в залог именно эту квартиру. Некоторые банки хотят взять в залог дополнительную недвижимость – это не самая надежная схема, так как Вы рискуете потерять ту недвижимость, которую уже имеете.
8) Следует учесть, что, несмотря на тщательную проверку банком кредитованного жилья, банк не несет ответственности за банкротство застройщика.
Чтобы не провести лучшие годы своей жизни в ограничениях, стоит задуматься, с чем столкнетесь после оформления долгосрочного займа в банке. Придется много лет себя ограничивать если не во всем, то во многом. Поэтому нужно иметь четкий план, как разрешить проблему быстро. Брать ипотеку конечно можно, но стараться гасить задолженность как можно быстрее, большими платежами.
Ипотека - очень выгодна, если есть пути к отступлению. К примеру, в случае нехватки средств для погашения ежемесячного платежа, можно вернуться к родителям, а ипотечную квартиру - сдавать. Тогда денег хватит и на платёж по ипотеке, и на коммунальные услуги.
Взвешивая все «за» и «против» ипотеки, помните русскую народную поговорку: бери ношу по себе, чтоб не падать при ходьбе.