Что лучше уменьшать при досрочном погашении: срок или ежемесячный платёж? Разберём на конкретных примерах.
Когда мы берём кредит, часто планируем гасить его досрочно, чтобы меньше переплачивать банку. При этом мы не задумываемся, когда и как это делать лучше.
Сейчас все банки предлагают только аннуитетный график погашения - это когда сумма ежемесячных платежей одинаковая, однако в первое время выплачивается бОльшая доля процентов в платеже, а с каждым последующим месяцем доля процентов в платеже становится меньше, а сумма основного долга больше. Иными словами если берете кредит на 3 года, за первый год переплатите примерно половину процентов, а за оставшиеся 2 года - вторую половину.
Вот мы и подошли к первому важному правилу досрочного погашения: лучше это делать как можно быстрее от момента получения кредита. Гасить досрочно в последние месяцы вообще смысла нет, если есть лишние деньги, их лучше разместить на вкладе. Это знают многие, а вот на другой очень важный момент мало кто обращает внимание: что лучше уменьшать - срок или платёж? Есть банки, где можно уменьшить только ежемесячный платёж, но большинство банков предлагают выбор.
Итак, давайте на конкретном примере выясним, что же лучше? И не просто лучше, а намного лучше!
Возьмëм для примера кредит на 500 тысяч сроком на 7 лет (84 месяца) под 14% годовых.
Ежемесячный платёж будет 9 370 руб. Переплата за всё время составит 287 080 руб.
Рассмотрим несколько вариантов досрочного погашения:
1 вариант: Через 6 месяцев досрочно погасим 50 тысяч. За оставшиеся 78 месяцев без досрочек переплата составила бы 252 710 руб.
Если снизить платёж, то он составит 8 390 руб, переплата при этом 226 283 руб. Сэкономим 26 427 на переплате, т.е. внеся 50 тысяч, меньше заплатим на 76 тысяч - досрочно платить выгодно. 😉
А если снижать срок, то платёж конечно останется 9 370, но вместо 78 месяцев останется платить 66 месяцев. Значит переплата при этом будет 190 160. Сэкономим на переплате 62 550 рублей. Это 2,5 раза выгоднее, чем при снижении платежа! Получается при внесении 50 тыс, меньше платим на 112 тысяч!👌
2 вариант: Через 3 года досрочно гасим 50 тысяч. Без досрочки переплата за оставшиеся месяцы будет 106 869 рублей.
При снижении платежа ежемесячно останется вносить 8 004 руб, а переплата станет 91 285 рублей. Экономия составит 15 584 рублей.
При снижении срока вместо 4 лет (48 месяцев) останется платить 39 месяцев, переплата 73 483. Экономия 33 383 рублей. Это опять же в 2 раза больше, чем при снижении платежа.
В данном случае разница не такая огромная, как при погашении в первые 6 месяцев, но всё равно разница ощутима. А если взять ипотеку на 20 лет и делать досрочку, каждый рубль будет приносить огромную экономию.
Правильное использование досрочного погашения поможет вам сэкономить крупную сумму! Делайте досрочку как можно раньше и уменьшайте срок кредита.
Хотите узнать ещё что-то новое? Подписывайтесь на мой канал, пишите комментарии и ставьте лайки!