Оказаться в ипотечном капкане сегодня довольно легко. Причин для этого достаточно — потеря работы, снижение дохода или другие обстоятельства, но вот решений для этой проблемы не так уж и много. Конечно, можно попытаться реструктуризировать долг и договориться с банком, но это удается далеко не всем.
В этой статье мы поговорим о банкротстве как варианте решения «проблемной ипотеки», в последнее время этот способ приобрел популярность, хотя при этом его нельзя назвать простым. А для любого должника, оказавшегося в трудной ситуации, очень важно понимать, как действовать дальше.
На сегодняшний день должники имеют возможность инициировать внесудебную процедуру банкротства. Однако, воспользоваться ей можно только при соблюдении нескольких условий, в частности, долги не должны превышать 500 тыс. рублей. Именно это пороговое значение зачастую заставляет должников инициировать свое банкротство именно через суд. Ведь ипотека, как правило, оформляется на долгий срок и сумма долга существенно превышает 500 тыс. рублей. Поэтому мы подготовили краткую инструкцию, которую должники могут использовать в качестве ориентира на случай инициирования банкротства в суде, в том числе по заявлению кредиторов.
Что важно делать (или не делать) при наступлении банкротства?
1. Определиться с процедурой банкротства
Важно понимать, что продажа активов должника может осуществляться только в рамках процедуры реализации имущества. Однако суд может ввести процедуру реструктуризации или утвердить мировое соглашение, подписанное должником и кредиторами.
Плюсом первой процедуры (реализации имущества) является то, что она может избавить должника от всех непосильных долгов раз и навсегда. Но у других есть возможно более важное преимущество — они дают шанс сохранить ипотечное жилье.
2. Попытаться сохранить квартиру
Во-первых, как уже было сказано выше, можно добиться введения процедуры реструктуризации долгов и попытаться договориться с банком. Правда, это работает только в том случае, если у должника нет других долгов перед кредиторами или все они согласны с условиями реструктуризации. Сложность здесь заключается в том, что банк вряд ли согласиться на большую рассрочку по обязательствам и уж точно не будет действовать себе в убыток. Так что начисление процентов и другие условия такой реструктуризации, скорее всего, окажутся менее выгодными, чем просто списать долги по завершении банкротства.
Если вариант с реструктуризацией не подходит, то можно пытаться решить вопрос через мировое соглашение. А если и это не получается, то тогда остается один вариант — просить суд о введении процедуры реализации имущества. В последнем случае ипотечная квартира будет включена в конкурсную массу, а затем реализована с торгов. Выручку направят на погашение долгов (80% — в пользу банка, а остальное — на погашение требований иных кредиторов). Все, что должник не сможет погасить в банкротстве, суд спишет (при условии, что отсутствуют обстоятельства, при которых закон запрещает списывать долги). Если же после погашения всех долгов и расходов на процедуру остались деньги, то они возвращаются должнику.
Во время процедуры банкротства банк не сможет обратить взыскание на предмет залога и вынужден ждать окончания торгов. Таким образом, закон дает возможность должнику сохранить жилье за собой (право проживания в квартире) как минимум на период пока идет процедура банкротства. Это, в свою очередь, даст возможность должнику найти альтернативные источники финансирования для целей погашения долгов перед кредиторами.
Кстати, закон не запрещает должнику искать источники финансирования для выкупа ипотечной квартиры с торгов — это еще один способ сохранения квартиры.
3. Не совершать никаких манипуляций (неправомерных действий) с ипотечным жильем
Этот пункт оказался в нашей инструкции не просто так. Закон о банкротстве защищает интересы и предусматривает некоторые гарантии только в отношении добросовестных должников. Если кредиторам удастся убедить суд, что должник действовал во вред их интересам (например, скрыл доходы или активы, совершил незаконную сделку и пр.), то должник рискует остаться со своими долгами даже после завершения процедуры.
❗❗❗ Обращаем ваше внимание, что так называемый исполнительский иммунитет на единственное жилье в ситуации с ипотечной квартирой не действует. Поэтому заложенная в ипотеку квартира в любом случае остается за банком (залогодержателем), даже если это единственное жилье для должника и его семьи.
❗❗❗ Не стоит также забывать об особенностях, касающихся оформления ипотеки на обоих супругов. Если супруги отвечают по договору перед банком солидарно, то ипотечное жилье включается в конкурсную массу и реализуется с торгов в общем порядке, даже если в банкротстве находится только один из супругов. Если же обязательства супругов разделены, то каждый отвечает только в рамках своих обязательств. Если дело касается ипотечного жилья для семьи, то всегда лучше обратиться к опытному специалисту, который может подсказать решение для сохранения жилья.
❗❗❗ Кстати, если для покупки квартиры в ипотеку использовался маткапитал, то после ее реализации с торгов эти средства направляются обратно в пенсионный фонд. Банк хоть и является залоговым кредитором, и получает погашение своих требований за счет выручки от продажи залога, но Закон все же запрещает взыскивать долги за счет маткапитала. В дальнейшем должник сможет вновь обратиться в ПФ РФ и воспользоваться маткапиталом.
Оставайтесь с нами на связи и подписывайтесь на наш канал, чтобы вовремя узнавать о законодательных изменениях и важных событиях.
Еще больше полезных новостей вы найдете на сайте Ассоциации и на канале в Telegram.