Большинство людей знакомы с двумя-тремя формами страхования. В действительности же их куда больше. Например, медицинское страхование необязательно должно производиться через государственный страховой фонд. Чем обязательное страхование отличается от добровольного, какие направления в них входят и как формируют фонды, выяснил Выберу.ру.
Формы страхования
Страхование — это система финансовой компенсации ущерба от непредвиденных ситуаций для людей и организаций. После происшествия страховая компания выплачивает деньги пострадавшей стороне.
Застрахованное лицо получает денежную выплату только в определённых ситуациях. Страховые случаи предусмотрены законом или оговорены в страховом договоре. Средства, за счёт которых страховая компания выплачивает компенсации, заложены в специальных фондах.
Страховые фонды различают по способу их формирования:
- фонд самострахования формируют организации из денежных и натуральных запасов, такой фонд нужен для стабильного производства товаров;
- фонд страховой компании формируется за счёт добровольных отчислений её клиентов;
- централизованный страховой фонд — это государственный страховой резерв, его формируют за счёт бюджетных средств.
Все эти фонды позволяют финансировать деятельность двух основных направлений российской системы страхования: обязательного и добровольного.
Обязательное страхование положено всем гражданам Российской Федерации и предусмотрено федеральным законодательством.
Добровольное страхование – услуги, которыми люди и организации пользуются по собственному желанию. Компенсационные выплаты получают только те застрахованные лица, которые являются клиентами страховых компаний. Государственные страховые фонды не относятся к добровольной форме страхования.
Критерии классификации
Виды обязательной и добровольной форм страхования различают по нескольким критериям.
Условия и порядок компенсаций. В обязательном страховании эти правила регулирует только законодательство, в добровольном — к законам добавляется страховой договор.
Порядок выплат. Обязательное страхование предполагает автоматические компенсации. Деньги начинают поступать застрахованным лицам после их регистрации в государственных органах. При добровольном страховании люди и организации получают выплаты только после обращения к страховщику и подписания страхового договора.
Срок действия страхования. Обязательная форма – бессрочная. Она действует до тех пор, пока существуют объект и субъект страхования или не изменится регулирующее законодательство. Срок добровольного страхования определяет договор между страховой компанией и получателем компенсаций.
Размер платежей. Это заключительный критерий отличия обязательного и добровольного страхования. Объём компенсаций в первой форме единый для всех получателей, его устанавливает закон. Размер добровольных страховых выплат у всех страховщиков разный — он обусловлен условиями договора.
Виды обязательного страхования
Обязательное страхование отличается от добровольного в первую очередь сплошным охватом потенциальных объектов страхования. То есть страховой полис должны получить все, кто попадает в определённую категорию. Но условия, правила и размер компенсаций в разных видах обязательного страхования различаются.
ОМС — медицинская страховка
Обязательное медицинское страхование — основной вид обязательного страхования. Действие ОМС регулирует отдельный федеральный закон — «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации». Согласно этому закону, полис ОМС гарантирован каждому гражданину России и иностранцам, постоянно проживающим в стране.
Государство предоставляет обязательное медицинское страхование. Главная цель ОМС — обеспечение людей бесплатными медицинскими услугами. Такие услуги предоставляются гражданину после того, как он предъявит полис медицинской страховки. Такой документ можно получить в специальных аккредитованных страховых компаниях.
Обязательное медицинское страхование включает в себя лечение большинства распространённых заболеваний. Но этот вид страховки не распространяется на болезни, передающиеся половым путём, ВИЧ, СПИД, туберкулёз и ещё некоторые инфекции.
Фонд ОМС финансируется за счёт взносов работодателей и бюджетных средств.
Социальное страхование
Социальное страхование также положено всем гражданам Российской Федерации. С помощью этой системы государство помогает людям, оставшимся без дохода. Рассчитывать на компенсационные выплаты от Фонда социального страхования можно в случае болезни, инвалидности или безработицы.
Финансирование фонда осуществляется за счёт взносов работодателей и индивидуальных предпринимателей. Все эти деньги ФСС тратит на возмещение заработка тем, кто попал в ситуацию временной нетрудоспособности. Принципы работы обязательного социального страхования в России регулируют только федеральные законы.
Фонд социального страхования не только собирает взносы и выплачивает пособия. Государственная организация также разрабатывает программы охраны здоровья работников и регулирует размеры тарифов страховых взносов.
Для военнослужащих и сотрудников МВД
Жизнь служащего государственных силовых структур страхуют в том случае, если его работа связана с непосредственным риском для жизни и здоровья. Федеральный закон обязывает силовые и военные ведомства застраховать каждого сотрудника. Под это требование подпадают:
- Министерство обороны.
- МВД, включая органы миграционного контроля и вневедомственной охраны.
- Министерство чрезвычайных ситуаций.
- Федеральная служба исполнения наказания.
- Федеральная таможенная служба.
- Прокуратура и следственный комитет.
- Федеральная служба безопасности.
- Федеральная служба судебных приставов.
- Аппарат Федеральной службы охраны.
Сотрудники указанных ведомств получают страховые полисы бесплатно. Объект страхования — жизнь и здоровье служащего. Страховой случай наступает, если получена травма во время службы.
Пенсионное страхование
Официально трудоустроенные граждане России открывают индивидуальные лицевые счета. Туда работодатель отчисляет страховые взносы при выплате зарплаты. Размер этих отчислений устанавливает законодательство.
Государственная управляющая компания распоряжается накопительной частью этих средств. Способ инвестирования выбирает застрахованное лицо. Получать ежемесячные выплаты человек начинает после выхода на пенсию. На её размер влияют рабочий стаж и зарплата.
ОСАГО
Федеральный закон, регулирующий процесс ОСАГО, предусматривает обязательное страхование ответственности каждого владельца автомобиля в России. ОСАГО обеспечивает финансовую защиту от непредвиденных ДТП. Водитель не может сесть за руль без полиса обязательного страхования гражданской ответственности.
Тарифы и правила предоставления ОСАГО регулирует федеральное законодательство. На цену полиса влияют несколько факторов: регион регистрации автомобиля, мощность двигателя, возраст водителя и его стаж без аварийных происшествий. Если у водителя не будет оформлено ОСАГО, он понесёт административную ответственность в виде штрафа.
При страховом случае по полису ОСАГО можно получить до 400 тысяч рублей. Разницу между компенсацией и реальным ущербом водитель покрывает из собственного бюджета.
Страхование пассажиров
Пассажирская страховка — это разновидность персонального страхования от несчастных случаев. Она распространяется на пассажиров общественного транспорта на территории России. Страхование пассажиров не затрагивает международные рейсы — это возлагается на ответственность туроператоров и перевозчиков.
Застрахованное лицо уплачивает взнос при покупке билета, чаще всего он уже заложен в цену. Страховка действует, пока пассажир находится на вокзале и в пути. Для получения компенсационной выплаты человек должен предоставить в страховую компанию билет за поездку, в которой произошёл инцидент.
Гражданская ответственность перевозчика
Авиакомпании обязаны предоставлять своим пассажирам страховку их потенциальных рисков при перелёте. Это требование регламентируется федеральным законодательством. В качестве рисков подразумевается:
- вред для здоровья пассажира или наступление его смерти;
- причинение вреда здоровью пассажира или летальный исход из-за столкновения с корпусом самолёта;
- утрата, повреждение или хищение пассажирского багажа или груза.
Это самая дорогая выплачиваемая компенсация. Размер возмещения ущерба в случае наступления ответственности перевозчика может достигать 10 миллионов рублей.
Защита банковских вкладов
Банк может обанкротиться, у него могут отозвать лицензию. На такие случаи вкладчикам лучше оформить страховку на свои деньги. Она обеспечивает гарантированные выплаты частным вкладчикам. Сумма компенсации составит 100% от застрахованного вклада, но не более 1,4 миллионов рублей по всем вкладам в одном банке.
Страхование опасных производственных объектов
По закону владельцы особо опасных объектов должны страховать свою гражданскую ответственность. К опасным объектам относятся шахты, металлургические заводы, склады нефтепродуктов и другие производства. Из-за высокого уровня рисков могут наступить аварийная ситуация и причинение вреда здоровью.
Сумма компенсации по договору страхования опасных производственных объектов варьируется от 10 млн до 6,5 млрд рублей. Размер выплат зависит от степени опасности объекта. Существует четыре уровня реальной и потенциальной опасности объектов:
- чрезвычайно высокая;
- высокая;
- средняя;
- низкая.
Уровень опасности объект получает после его государственной регистрации. Страхованием должны заниматься собственники и управляющие объектов. Если владельцы не соблюдают требования по обязательному страхованию, им грозит законодательная ответственность.
Ответственность застройщика
В этом виде страхования выгодоприобретателем становится покупатель недвижимости, а не застройщик. По закону все застройщики обязаны оформлять страховой полис на случай невыполнения своих обязанностей. Если строительная компания разорится или прогорит, страховщик выплатит компенсацию покупателям квартир.
Ответственность туроператора
Когда гражданин РФ выезжает за пределы страны, туроператор должен оформить на него страховой полис. По этому полису российский турист гарантированно получит базовые медицинские услуги. Туристические операторы обязаны оформлять с физлицами страховые договоры только после их согласия на дополнительные услуги страхования.
Такой вид страхования предусматривает несколько правил:
туроператор может предложить клиенту несколько вариантов оформления страховки;
клиент может самостоятельно выбрать страховую компанию;
страховой полис прикладывается к договору между туроператором и клиентом.
Получатель туристической страховки также должен обратить внимание на правила обязательного страхования в той стране, куда он отправляется.
Типы добровольного страхования
В основном страховые компании получают большую часть прибыли именно за счёт оказания услуг добровольного страхования. В отличие от обязательной, в этой форме намного больше направлений деятельности. Основным регулятором в добровольном страховании выступает уже не государство, а страховая компания. Законодательная база есть — ФЗ «О страховом деле».
Добровольное страхование распространяется на множество видов деятельности, все они разделены на три основных типа.
Личное
К личному добровольному страхованию относится:
- страхование жизни;
- страхование от болезней и несчастных случаев;
- накопительное или инвестиционное страхование (помогает собрать определённую сумму денег и обеспечить финансовую защиту от потенциальных угроз);
- медицинская страховка или ДМС.
В некоторых случаях из накопительного страхования выделяют добровольное пенсионное страхование. В этом случае человек платит отчисления не в государственный пенсионный фонд, а в частную страховую компанию.
Имущественное
Этот тип включает в себя страхование всех имущественных материальных объектов. К ним относят недвижимость, транспортные средства, грузы, риски стихийных бедствий и пожаров, а также многое другое.
Страхование финансовых рисков
Страховку на финансовые риски чаще всего оформляет бизнес. Такой тип страхования может помочь, например, если сделка сорвалась по ошибке нотариуса. Также страхование финансовых рисков выручает, когда компания непреднамеренно нанесла ущерб своим клиентам или партнёрам.
Во всех подобных непредсказуемых случаях страховая компания компенсирует бизнесу затраты. Для оформления страховки предприниматель должен выбрать полис и подписать договор со страховой компанией.