В самом конце декабря 2022 года был подписан закон, согласно которого с 1 января 2024 года банки и микрофинансовые организации (МФО) при выдаче кредитов будут обязаны рассчитывать долговую нагрузку заемщиков. Более того, если по расчетам получится, что на платежи по кредитам у заемщика будет уходить более 50% доходов, то кредитные организации должны будут письменно уведомлять заёмщика о возможных рисках невозврата кредита и о штрафных санкциях за это.
Какие обязательства и для кого вводит новый закон
Основная причина, по которой был принят новый закон в следующем. Согласно пояснениям к законопроекту (который теперь уже стал законом) с 01.10.2019 года Центробанк обязал банки и МФО при выдаче кредитов и займов проверять наличие у заемщиков обязательств по другим кредитным договорам.
При выдаче кредитов банки должны были сначала определить, сможет ли клиент гасить возникший кредитный долг, с учетом выплат по ранее выданным займам. И если общая долговая нагрузка заемщика (выплаты по всем кредитам) превышает 50% от ежемесячного дохода, то возникает риск невозврата вновь получаемого кредита. При этом Центробанк рекомендовал кредитным учреждениям уведомлять заемщиков о рассчитанном показателе долговой нагрузки (ПДН).
Фактически получается, что банк заранее уведомляет заемщика об имеющихся рисках неисполнения обязательств по кредиту. И при возникновении в дальнейшем проблем с погашением кредитов клиент не сможет сослаться на то, что он «не знал, был не в курсе, его обманули» и т. д.
Такой подход был утвержден Центробанком потому, что частенько заемщики набирали кредиты в разных банках, а затем не могли полностью оплачивать ежемесячные платежи по этим кредитам. В результате на финансовом рынке росло число, так называемого, необеспеченного кредитования.
С введением оценки ПДН должно было произойти «охлаждение» рынка необеспеченного кредитования. Другими словами, предполагалось, что банки по идее должны отказывать в выдаче новых займов «неблагонадежным» клиентам. Либо выдавать на таких условиях, чтобы займы стопроцентно возвращались. Это должно было сократить количество выдаваемых кредитов с проблемным погашением в будущем.
Однако ранее уведомление заемщика о долговой нагрузке было всего лишь рекомендацией Центробанка. А на законодательном уровне такой обязанности у банков и МФО не было. Именно этот пробел и должен устранить принятый закон. Теперь, такое уведомление должно быть вручено заемщику в обязательном порядке под подпись. Таким образом, новый закон вводит для банков новое обязательство об уведомлении заемщиков о коэффициенте долговой нагрузки.
Что такое ПДН
Само понятие показателя долговой нагрузки — это соотношение ежемесячных (среднемесячных) платежей по кредиту с ежемесячным (среднемесячным) доходом заемщика. Причем в расчете кроме выдаваемого кредита также учитываются и все уже имеющиеся у заемщика кредиты, в том числе кредиты и займы из других банков.
В соответствии с принятым законом ( №601-ФЗ от 29.12.2022 г.) ПДН рассчитывается для каждого заемщика. За исключением некоторых особо определенных случаев, о которых поговорим далее.
Как рассчитать
Что учитывается
Для расчета показателя долговой нагрузки учитывается вновь планируемый к взятию кредит (займ), а также все ранее взятые кредиты и займы:
- открытые кредиты и микрозаймы;
- кредитные карты;
- ежемесячные платежи по кредитам, по которым клиент выступает в роли поручителя или созаемщика.
По информации с официального сайта Центробанка теперь механизм расчета долговой нагрузки модернизирован. И для расчета среднемесячных платежей по кредитам банку достаточно обратиться в любое квалифицированное бюро кредитных историй (БКИ). А, как известно, именно в БКИ содержатся сведения обо всех официально взятых кредитах и займах граждан.
Для расчета ПДН банки также учтут все источники доходов за последние 12 месяцев. Однако доходы необходимо подтвердить документально. Такими источниками доходов являются:
- зарплата;
- доход от договоров ГПХ;
- пенсии и пособия;
- другие источники дохода (дивиденды, доход от сдачи имущества в аренду, проценты от вкладов, депозитов и т. д.).
Документами, подтверждающими доход, могут быть:
- справки о доходах от работодателя;
- договоры ГПХ;
- договоры о сдаче имущества в аренду с указанием суммы ежемесячной оплаты;
- выписки с банковских счетов;
- книга учета расходов и доходов для ИП и т. д.
Формула и примеры
Утвержденная Центробанком формула (Указание Банка России №4892-У от 31.08.2018 г.) для расчета долговой нагрузки ПДН имеет следующий вид
ПДН = ( Сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам ) / ( Сумма ежемесячных доходов )
Для понимания рассмотрим несколько следующих примеров.
Пример 1 (самый простой). Допустим, Петров желает взять кредит 100 тысяч рублей с ежемесячным взносом 10 тысяч рублей. Общий доход Петрова составляет 40 тысяч рублей в месяц. Других займов, кредитов и кредитных карт у него нет. Созаемщиком и поручителем он не является.В этом случае показатель долговой нагрузки составит
ПДН = ( Сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам ) / ( Сумма ежемесячных доходов ) = 10 000 / 40 000 = 0,25 или 25%
Получается, что у Петрова на погашение кредита будет уходить одна четверть дохода.
Пример 2. Тот же самый Петров с теми же исходными данными. Но у него имеется еще один взятый кредит, ежемесячный платеж по которому составляет 4 тысячи рублей.Тогда общая сумма ежемесячных платежей составит уже 14 тысяч рублей. И показатель долговой нагрузки
ПДН = ( Сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам ) / ( Сумма ежемесячных доходов ) = ( 10 000 + 4 000 ) / 40 000 = 0,35 или 35%
В этом случае на погашение всех кредитов у Петрова будет уходить 35% дохода. И в этом случае банк без проблем выдаст кредит в 100 тысяч.
Пример 3. В этом случае тот же самый Петров кроме дополнительного кредита с ежемесячным платежом в 4 тысячи рублей, еще владеет и пользуется кредитной картой с лимитом 50 тысяч рублей. На момент подачи заявки в банк задолженность по кредитке составляет 35 000 рублей. Просроченная задолженность по карте отсутствует.С определением ежемесячных платежей по кредиткам имеются особенности. Дело в том, что банки практикуют разный подход по учету размера платежа по кредитной карте. Популярны два следующих варианта.Размер ежемесячного платежа по кредитной карте определяется как 5% от кредитного лимита. То есть в этом случае ежемесячный платеж по кредитке составит
[ 50 000 · ( 5% / 100 ) ] = 2 500 рублей
Таким образом, ПДН составит
ПДН = ( Сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам ) / ( Сумма ежемесячных доходов ) = ( 10 000 + 4 000 + 2 500 ) / 40 000 = 0,41 или 41%
Размер ежемесячного платежа по кредитной карте определяется как 10% от актуальной задолженности. То есть в этом случае ежемесячный платеж по карте составит
[ 35 000 · ( 10% / 100 ) ] = 3 500 рублей
Таким образом, ПДН составит
ПДН = ( Сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам ) / ( Сумма ежемесячных доходов ) = ( 10 000 + 4 000 + 3 500 ) / 40 000 = 0,44 или 44%
Как видно, во втором случае ПДН у Петрова выше, но все еще не превышает допустимых 50%.
Пример 4. То же самый Петров, но он ко всему прочему является еще и созаемщиком по кредиту у своей жены.Жена Петрова взяла кредит с ежемесячным платежом в 6 тысяч рублей. Она является основным заемщиком с доходом 20 тысяч рублей. Сам Петров по её кредиту является созаемщиком с доходом 40 тысяч рублей.
Банк, который выдал кредит жене Петрова, официально считает, что ежемесячный общий платеж 6 тысяч рублей складывается из платежа заемщика (жены) и созаемщика (Петрова) пропорционально их доходам.Доход Петрова в 2 раза выше дохода жены. А значит, в платеже 6 тысяч часть, которую должен платить Петров, в 2 раза выше, чем у жены.Фактически получается, что в структуре ежемесячного платежа 2 тысячи рублей платит сама жена, а 4 тысячи — Петров.
И банк так считает, даже если фактически жена платит свой кредит полностью сама, а Петров ничего не платит за жену.Таким образом, при расчете ПДН Петров к своим расходам дополнительно прибавляет еще 4 тысячи рублей по кредиту жены в качестве созаемщика.Допустим, что платеж по имеющейся кредитной карте (см. пример 3) рассчитывается, как 10% от актуальной задолженности (3 500 рублей). В этом случае ПДН Петрова составит:
ПДН = ( Сумма ежемесячных платежей по кредитам и займам ) / ( Сумма ежемесячных доходов ) = ( 10 000 + 4 000 + 3 500 + 4 000 ) / 40 000 = 0,54 или 54%
А это выше допустимого ПДН, и Петрову могут не выдать кредит на 100 тысяч рублей. Ведь он уже ежемесячно платит 4 тысячи за другой свой кредит, 3,5 тысячи за кредитную карту и платеж 4 тысячи созаемщиком в кредите у жены.
Как влияет на условия по кредитам
Показатель долговой нагрузки серьезно влияет на условия кредитного договора. В первую очередь — на процентную ставку по кредиту (займу). Логика банка в этом случае проста — чем выше ПДН, тем выше риск невозврата. А значит, эти риски банк закладывает в стоимость кредита в виде уплачиваемых процентов.
Как это происходит? В общем случае банк рассчитывает коэффициент долговой нагрузки. Затем в зависимости от полученного значения ПДН по утверждённой Центробанком матрице применяет соответствующий коэффициент риска. А этот коэффициент, в свою очередь, оказывает влияние на размер процентной ставки по кредиту.
Но кроме повышенной ставки банки компенсируют высокий ПДН другими обязательными условиями кредита. Например, такими дополнительными условиями могут стать привлечение поручителей или созаемщиков, а также предоставление имущества в качестве залога. Таким образом, банк страхуется от возможного невозврата выданного кредита либо за счет реализации имущества, находящегося в залоге, либо за счет взыскания денег с поручителей или созаемщиков.
Какой должен быть, чтобы дали займ
Для беспроблемной выдачи кредита показатель ПДН должен быть не более 50%. В противном случае банк или МФО могут отказать в выдаче займа. Хотя банк или МФО вправе принять решение о выдаче кредита или займа даже если ПДН выше 50%.
В последнем случае банк должен письменно уведомить заемщика как о рисках неисполнения обязательств по кредиту (займу), так и о риске применения за это штрафных санкций. Причем само уведомление должно быть подписано заемщиком до момента заключения кредитного договора или договора займа.
Для каких случаев его не учитывают
В части 7.2 статьи 1 закона №601-ФЗ от 29.12.2022 г. перечислены несколько основных случаев, при которых не осуществляется расчет ПДН. Это, в частности, предоставление:
- образовательных кредитов с господдержкой;
- военной ипотеки с господдержкой;
- кредитов (займов) инвалидам, на приобретение технических средств реабилитации.
В этих трех случаях показатель долговой нагрузки не рассчитывается.
Но также ПДН не будет рассчитываться, если:
- Заемщик обратится в банк с просьбой либо приостановить, либо уменьшить размер платежей заемщика на определенный срок. Это так называемые кредитные каникулы или реструктуризация долгов заемщика, позволяющая уменьшить ежемесячный платеж.
- Кредитной организацией принимается решение об увеличении размера среднемесячного платежа по кредиту в случае, когда такое решение продиктовано наступлением события, из-за которого (согласно условиям кредитного договора) увеличивается размер среднемесячного платежа. Другими словами если наступит событие, приводящее к увеличению кредитного платежа, и это событие уже ранее предусмотрено кредитным договором, то показатель долговой нагрузки не рассчитывается.
Кстати, иногда можно увидеть, что ПДН не рассчитывается, если оформляется заём до 10 тысяч рублей. Однако вновь принятый закон не указывает на такую минимальную нижнюю границу займа. Поэтому теперь придется исходить из того, что абсолютно все заемщики при получении кредитов и займов должны будут проходить оценку долговой нагрузки.
Юридический экперт в правовых вопросах. Подпишитесь на наш телеграм канал