Внезапная смерть близкого человека может привести к необходимости оформления наследства. При этом многие наследники очень часто получают от родственника не только квартиры, машины, денежные средства или драгоценные вещи, но и кредитные задолженности перед банками.
Кто по закону платит кредит, если человек умирает?
На основании ст. 1112 Гражданского Кодекса РФ задолженность по кредитам переходит прямым наследникам умершего человека. Все обязательства перед кредитными компаниями после смерти переходят к тому, кто получает недвижимость, автомобили и другие активы покойного. Получить только права и отказаться от обязательств нельзя. Единственный вариант уйти от уплаты чужих кредитов – не принимать наследство и нотариально заверить отказ. Но не стоит беспокоиться раньше времени. Большинство займов застрахованы на случай смерти или серьезной болезни, когда клиент не может работать и в срок вносить платежи. Страхование кредитных программ не является обязательным, но банки часто предлагают более выгодные условия, если заемщик согласен на страховку. Порой эту услугу даже навязывают клиентам. В свою очередь, страхователь при заключении договора выгодоприобретателя должен указывать, кто будет осуществлять выплату потребительского кредита после смерти заемщика.
Это означает, что помимо прямых наследников задолженность по кредиту умершего могут выплачивать:
1. Страховая компания. Если договор на получение потребительского кредита был застрахован, то после смерти заемщика выплачивать долг будет не наследник, а страховая компания. Но нужно помнить, что здесь есть нюансы, так как в некоторых случаях страховщик может отказать в выплате. Как правило, договор страхования содержит исключения на случай, если смерть наступила из-за занятий экстремальным спортом, участия в боевых действиях или из-за самоубийства. Кроме того, заемщику при получении кредита нельзя скрывать наличие хронических заболеваний. В этой ситуации долг будет выплачивать наследник. Все нюансы выплаты страховых премий указаны в договоре, поэтому внимательно читайте все его пункты. Если ситуация отвечает условиям страхования, то агентство покроет долг.
2. Созаемщик по кредиту. Созаемщик несет такую же ответственность по банковскому займу, как и основной должник. В случае его смерти созаемщик обеспечивает своевременные выплаты: он может выплачивать кредит по намеченному графику, а может закрыть договор досрочно.
3. Поручитель. Банк, который выдает потребительский кредит, может при заключении договора попросить заемщика назначить поручителя. Именно этот человек при наступлении смерти заемщика или других непредвиденных обстоятельствах должен будет взять на себя полную ответственность за кредит. При этом поручитель имеет право претендовать на часть наследства в счет погашения задолженностей. Это может произойти в том случае, если наследники отказались от имущества. Если же наследники вступают в право наследования, то поручитель может взыскать с них компенсацию за расходы, обратившись в суд, но только после выплаты долга. Обязанности поручителя прописаны в кредитном договоре. Его ответственность может закончиться в случае смерти заемщика. Или наоборот — он продолжит отвечать за кредит, когда долг перейдет к наследнику.
Кто из наследников и сколько платит по кредитам?
Наследники не должны выплачивать весь кредит за умершего заемщика. Они обязаны погасить долг только в пределах стоимости имущества, которое им досталось. Если имущество распределено по долям, то и кредит нужно будет погасить в размере доставшейся доли. Разница между стоимостью активов и суммой по кредиту списывается.
Штрафы и проценты после смерти должника.
В период между смертью заемщика и принятием наследства банк не должен начислять проценты по кредиту. Начисление процентов происходит до тех пор, пока финансовая организация не будет оповещена о смерти клиента-заемщика, и не получит соответствующее документальное подтверждение. После вступления в наследство можно связаться с банком и обсудить условия договора.
Какие долги не переходят по наследству?
Близкие покойного наследуют только те обязательства, которые относятся к имуществу, а долги, связанные с личными обязательствами, аннулируются после смерти должника. К ним относятся: алименты, автомобильные штрафы, обязательство по возмещению ущерба, нанесенного здоровью и имуществу другого человека, неустойки и штрафы по договорам (за исключением кредитных).
Остались вопросы?
Записывайтесь на бесплатную консультацию.
WhatsApp: +7-911-125-55-59
С Уважением,
Юрист Зубрицкий Д.С.