Банку не всегда удается получить назад деньги, которые он дал в долг заемщику. Иногда возникают ситуации, при которых приходится списывать кредит. Рассказываем о них подробнее.
Первая причина: банкротство
Законно избавиться от долгов по кредитам можно через процедуру банкротства. До 500 тысяч рублей спишут без суда, но есть обязательные условия: в отношении заемщика должны быть завершены исполнительные производства из-за отсутствия имущества, которое можно продать в счет долга.
В ноябре Владимир Путин поддержал расширение возможностей внесудебной процедуры банкротства. Если изменения примут, максимальную планку по долгу повысят с 500 тыс. до 1 млн рублей, а минимальную понизят с 50 до 25 тыс. рублей.
Вторая причина: смерть заемщика
Смерть заемщика — еще одна причина, по которой банк может списать долг. Правда, работает это не всегда.
«Долги умершего наследуются вместе с его имуществом. Если наследников нет, то взыскание может быть обращено на так называемое выморочное имущество — то, что осталось после смерти должника и никому не завещано, — говорит Александр Широков, руководитель кредитного центра "Эксперт". — Не спишут долг по кредиту и в том случае, если кроме умершего в кредитной сделке были поручители. Долг по кредиту будут взыскивать с них солидарно».
Сейчас действует исключение для участников специальной военной операции: по принятому в 2022 году закону долги должны списать, если заемщик погиб во время СВО, из-за травмы, полученной в спецоперации, либо если он признан инвалидом I группы. На членов семьи в таком случае долг не переносится. Но причинно-следственную связь между травмой/гибелью и участием в СВО установит военно-врачебная комиссия или федеральное учреждение медико-социальной экспертизы.
Третья причина: срок давности
Согласно ГК РФ, общий срок исковой давности (СИД) — три года. Банк не может взыскать долг по кредитному договору по истечении этого срока, говорит Владимир Кузнецов, вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству. Конечно, это работает в ситуациях, когда заемщик не выходит на связь и у него нет созаемщиков и поручителей, а также имущества, которое можно забрать в счет долга.
Ситуации, когда начинается срок давности, прописаны в статье 200 ГК РФ:
- Отсчет начинается со дня, когда банк узнал или должен был узнать о нарушении своего права — то есть о том, что заемщик не внес платеж по кредиту.
- Если у кредитного договора есть срок исполнения, то течение исковой давности начинается по окончании действия кредитного соглашения.
- Если у договора нет срока, то срок исковой давности начинается со дня предъявления банком требования о погашении долга (маловероятно, что банк забудет это сделать). При этом СИД во всяком случае не может превышать десяти лет со дня возникновения обязательства.
Четвертая причина: небольшой долг
По словам Владимира Кузнецова, банк иногда сам идет навстречу заемщику и списывает долг — начисленные штрафы и пени. Например, если случилась просрочка из-за задержки перевода между банками.
«Такое происходит при незначительной сумме задолженности. Банк может простить должнику финансовые санкции за неоплату при условии, что должник погасит сумму основного долга», — говорит Владимир Кузнецов.
Пятая причина: продажа долга коллекторам
Этот вариант касается уже не самого заемщика, а банка — он может списать долг со своего баланса и продать его коллекторам, когда нет перспектив. Некоторые коллекторские агентства сразу предлагают должнику списать 10–15% от суммы первоначального долга, если он согласится выплатить оставшуюся часть из собственных средств.
«Но чаще для должника ничего не меняется. Он будет обязан выплатить долг новому кредитору, если не истек срок исковой давности, — говорит Александр Широков. — Не стоит рассчитывать, что проблема с долгом решится сама по себе. Всегда ведите переговоры с кредитором и совместно ищите решение проблемы по урегулированию долга. Прятать голову в песок и ждать чуда — не лучший вариант».