Конечно, есть никого ни с чем не нужно, а вот разобраться в новой терминологии, а также принципах работы этого товарища, лишним не будет. Для этого сравним индивидуальный рейтинг субъекта с кредитным рейтингом и скорингом, а также определим: что нужно для расчета этого рейтинга и на что опирается методика. А самое главное разберемся почему рейтинги отличаются в разных бюро и надо ли сравнивать оценки из разных бюро.
Понятия разные — смысл один
Еще недавно понятие «индивидуальный рейтинг» вообще не существовало. Как его только не называли... И кредитный рейтинг, и скоринг, и скоринговый балл... Скоринг бюро, например, предоставляло субъектам кредитных историй кредитный рейтинг (скоринг). О понятии кредитного рейтинга и скоринга можно прочитать здесь. Сравнив основополагающие моменты, мы пришли к выводу, что по факту это одно и то же, то есть, информация в бальном эквиваленте, которая в конечном итоге показывает: каковы шансы заемщика на получение кредита. Чем выше балл, тем больше вероятность, что кредитор одобрит заявку на кредит.
При этом каждое бюро кредитных историй составляло кредитный рейтинг, опираясь на свои методики, используя индивидуальные критерии, такие как: действующие и уже закрытые кредиты, финансовая нагрузка, просрочки или их отсутствие и т.д. К слову, о кредитной истории. С одной стороны, рейтинг является составляющей кредитной истории, с другой — оценивает всю информацию, содержащуюся в кредитной истории.
Время перемен
С 1 января 2022 года Банк России ввел новое понятие «индивидуальный рейтинг», зафиксировав его в законе «О кредитных историях». Кроме того, Банк России разработал требования к методике вычисления индивидуального рейтинга. Таким образом все бюро разрабатывают модели с учетом единых требований.
Помимо этого, была введена единая для всех БКИ шкала рейтинга — от 1 до 999.
В связи с этим все бюро построили новые аналитические модели в соответствии с требованиями, по которым стали рассчитывать индивидуальный рейтинг.
Узнать свой индивидуальный рейтинг в бюро кредитных историй можно, запросив кредитный отчет, дважды в год бесплатно, или получив его в личном кабинете в официальных сервисах бюро. В сервисе БКИ Скоринг бюро, например, индивидуальный рейтинг обновляется ежедневно после авторизации пользователя.
Удобство для заемщика и должны ли рейтинги в разных бюро теперь совпадать?
Перечисленные нововведения призваны помочь заемщикам. Так, предполагалось, что единая методика расчета индивидуального рейтинга при прочих равных условиях будет давать похожий результат по баллам в разных бюро. Однако, не смотря на единые требования к методике, полностью устранить различия невозможно.
Вся «собака зарыта» в деталях. Главная причина различия по-прежнему кроется в отличии состава информации в разных бюро. Мы уже говорили о том, что единой базы кредитных историй не существует.
Давайте представим, у Петра в одном бюро все кредиты выплачены без просрочек, все идеально, а в другом бюро есть «сюрприз» — например, мошеннический кредит с длительной просрочкой. Так, в первом случае будет высокий индивидуальный рейтинг, а во втором, низкий.
И если с первой причиной все более-менее понятно, то со второй все сложнее. Вторая причина вытекает из первой. Так, несмотря на единую шкалу от 1 до 999, границы категорий у разных бюро отличаются. 200 баллов в одном бюро это «низкий» рейтинг, в другом «средний». 900 баллов в одном бюро «очень высокий», а во втором просто «высокий». Такое различие просто и понятно аналитикам, которые анализируют данные и строят модели, но у «людей не погруженных» это не поддается никакой логике. Все дело в том, что модели разрабатываются все на тех же различных данных в базах бюро. В разных бюро разный состав данных и партнеров. Так, если в бюро грузят информацию только крупные банки партнеры — это один тип клиентов, если в бюро предоставляют информацию небольшие банки — это другой портрет заемщиков. Состав данных определяет какое распределение получится на выходе после построения модели и не может получиться одинаковым, как ни крути.
Почему нельзя взять и построить одну модель и отдать ее каждому бюро, чтобы модель была единая? Потому что в таком случае рейтинг может оценивать все, что угодно, только не качество информации в кредитной истории. А так как индивидуальный рейтинг призван помочь заемщикам оценить себя, как бы, «глазами» банка, приходится мириться вот с такими различиями.
И как сравнивать показатели в таком случае, спросите вы?
А надо ли сравнивать? Вот в чем вопрос...
Фактически рейтинг оценивает ровно тот состав информации, который включен в кредитный отчет в конкретном бюро. Если пофантазировать и представить на секундочку, что у заемщика есть кредитная история только в одном бюро, то фактически это будет являться его единственным финансовым портретом. В реальности у большинства заемщиков информация хранится в нескольких бюро, и состав информации в большинстве случаев различается. Различие может быть, с одной стороны, не значительным. Подумаешь всего на один кредит? А если именно по этому кредиту есть просрочка более 90 дней? Или платится он вовремя, а сумма долга огромная? Иногда маленький нюанс может послужить большим камнем преткновения.
А в результате, как ни крути, решение остается за банком, но принимает он его, во-первых, по совокупности информации из всех крупных бюро, как правило, а во-вторых, по результатам оценки кредитной истории своей индивидуальной методикой. Эту методику каждый банк держит в строжайшем секрете, чтобы избежать роста мошенничества. А разрабатывается модель с учетом уровня риска, который кредитор может допустить при выдаче кредита. Так для одного банка и одна просрочка на 30 дней уже недопустима, а для другого главное, чтобы не было просрочек более 90 дней.
Для чего же тогда вообще нужен индивидуальный рейтинг?
Принятие банком решения о кредитовании или отказе — процесс многоэтапный. Подав заявку на кредит, заемщик запускает своеобразный механизм. Банк приступает к оценке разных составляющих: данных, указанных в заявке на кредит, кредитной истории и другой доступной кредитору информации.
Важно отметить, что кредитор не получает индивидуальный рейтинг субъекта. Эту информацию бюро обязано предоставлять непосредственно субъекту. Кредитору важна сама информация, которую он сам будет оценивать по только ему известной логике.
Рейтинг дается субъекту в качестве некоего ориентира. Так, зачастую субъект обращается в бюро с претензией, мол мне отказали в кредите из-за вашего рейтинга. Тут вспоминается сразу извечный спор — Что было раньше — курица или яйцо?
Если заемщик получил отказ в кредите, потом получает свою кредитную историю и видит в ней низкий рейтинг, то, казалось бы, вот же ответ. Пазл сложился. Рейтинг оценил вашу кредитную историю также, как и кредитор, который отказал. Но вопрос тут не к рейтингу, а к информации, которая оценивается. Потому что именно информация была доступна кредитору, и именно ее качество повлияло на решение кредитора. В такой момент хочется спросить, а будет ли вам легче, если бюро будет всем заемщикам «рисовать» только высокий рейтинг? Видеть его, возможно, приятнее, а получить кредит это все равно не поможет.
В итоге, чтобы быть всегда на коне, важно соблюдать простые правила — стараться вовремя отдавать свои долги, соблюдать условия договора, особенно в части графика платежа, не брать кредиты слишком часто и слишком много разом, не забывать следить за кредитной историей. Тогда и с индивидуальным рейтингом проблем не будет, и отказа в кредите не предвидится.
Сервис проверки кредитной истории в режиме онлайн предоставляются ООО «БКИ «СБ» (место нахождения: 129090, г. Москва, ул. Каланчёвская д. 16, стр. 1, ОГРН 1047820008895).