Это отдельный и непростой вопрос: в каком размере будет компенсирован ущерб при наступлении страхового случая. Сумма, которую владелец страховки получает при наступлении страхового случая, называется страховой выплатой. Ее размер определяется договором (или законом, если речь идет об обязательном страховании) - в нем указывается страховая сумма, на которую заключается договор.
Важно помнить, что страхование - это отношения по поводу компенсации возможного ущерба. Получить компенсацию, превышающую убытки при наступлении страхового случая, противоречит самой идее страхования. Поэтому если, например, застрахованный автомобиль пострадал в аварии, то представитель страховой компании должен будет оценить нанесенный ущерб и предложить компенсацию. Она может быть равна страховой сумме в договоре или быть меньше ее, если ущерб будет меньше стоимости автомобиля. Понятно, что объективный интерес страховой компании - уменьшить выплаты, а владельца страховки - получить побольше, поэтому споры о том, сколько страховая должна заплатить, когда страховой случай произошел - самые распространенные на этом рынке.
Что будет, если в момент заключения договора убедить страховую компанию, что автомобиль очень дорог (например, из-за того, что был сильно модернизирован в сервисе после покупки)? Понятно, что такая страховка будет стоить дороже (цена прямо зависит от страховой суммы в договоре). Скорее всего, ничего хорошего не произойдет. При наступлении страхового случая придется долго и, вероятно, безуспешно, доказывать размер ущерба. При этом ссылки на уникальность автомобиля могут оказаться не в вашу пользу, так как страхуется по обычным расценкам типичное, а не уникальное. Есть риск также, что вас обвинят в попытке мошенничества, сговоре с сотрудником компании и ее обмане и вообще откажутся платить.
Поэтому пытаться страховать «жигули» по цене «мерседеса» точно не стоит. А вот обратное вполне возможно. Никто не заставляет вас страховать имущество или что-то другое на полную стоимость, что, конечно, не означает, что можно застраховать полмашины или полдома. Страховая сумма в договоре может быть любой, и это позволяет серьезно снизить расходы на страхование.
Аналогичная логика применима и к ситуации покупки одинаковых страховок в разных страховых компаниях. Попытка получить несколько возмещений в компенсацию одного и того же ущерба - это мошенничество, которое с высокой вероятностью будет пресечено. А вот разделить выплату между несколькими страховыми компаниями вполне возможно. Но лучше договориться с ними об этом заранее, что позволит снизить стоимость страховки. Когда применяют такую схему, то, как правило, страхуют риск до определенной суммы в одной компании (это будет называться «страхование по первому риску»), а сверх той или иной суммы - в другой. Например, дачный дом стоимостью 2 млн рублей можно застраховать по первому риску на 1 млн рублей в одной страховой компании и на 1 млн - по второму риску - в другой. Вторая страховка будет существенно дешевле первой. Если, например, пожар нанесет ущерб в 1,5 млн рублей, то первая страховая компания выплатит 1 млн, а вторая - 500 тыс. рублей. Если ущерб будет 700 тыс. рублей, то именно столько выплатит первая компания, а вторая ничего платить не будет. А вот если компании предупреждены друг о друге не будут и в них независимо друг от друга будут куплены страховки на 1 млн рублей, то, во-первых, они обойдутся дороже, а во-вторых, суммарная выплата будет ограничена этим самым миллионом - компании разделят его между собой.
В страховании жизни схема работает иначе:
Важно отметить, что при страховании жизни такое ограничение не действует:
Считается, что цена жизни ничем не может быть ограничена и поэтому предела страховой суммы не существует.