Ключевым элементом любого договора о страховании риска является понятие страхового случая.
Обычно его определяют как событие, при наступлении которого у страховой компании возникает обязанность компенсировать пострадавшему ущерб (в размере, определенном договором страхования). Как мы уже обсуждали, далеко не любое событие может быть потенциальным страховым случаем, то есть предметом договора страхования: оно должно быть случайным, а вероятность его наступления - поддаваться статистической оценке. На профессиональном языке это звучит так: «не каждый риск может быть принят на страхование». В страховании за процесс сбора сведений, их анализа, обработки альтернатив решения принятия риска и размещения риска на страхование отвечают особые специалисты - андеррайтеры и Ваш помощник Финансовый консультант.
Какие есть еще ограничения в отношении предмета страхования?
Говорят, что нельзя страховать, к примеру, пиромана от пожара. Наступление страхового случая должно быть связано с ущербом для владельца страховки, а не доставлять ему удовольствие.
Вспомним, что целью страхования является компенсация ущерба, это не способ заработка. Поэтому обычно не страхуются ветхие дома (которые проще снести, чем поддерживать в рабочем состоянии), а самоубийство может быть признано страховым случаем при страховании жизни только с большими оговорками. Чтобы не провоцировать терроризм, запрещено страхование расходов, к которым «лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников» (ГК РФ, Статья 928. Интересы, страхование которых не допускается).
Страховыми случаями не могут быть убытки от участия в разного рода азартных играх и пари. Часто говорят об этических ограничениях, которые запрещают страховать игроков. Однако есть и другая сторона вопроса - это так называемый моральный риск. Этот термин появился примерно в XVII веке, когда британские страховые компании заметили, что некоторые клиенты после покупки полисов начинают вести себя менее осторожно. Например, домовладельцы, застраховавшись от пожара, стали меньше уделять внимания разного рода противопожарным мероприятиям. Между тем, продавая страховки, компании рассчитывают на благоразумность клиентов.
Проблема морального риска состоит в том, что человек, которому гарантировано погашение убытков, будет действовать иначе, чем при отсутствии защиты, при этом со стороны проконтролировать такое изменение поведения никак нельзя. Поэтому если азартному игроку продать страховку от потерь, то, скорее всего, он окончательно потеряет голову и будет делать ставки, совершенно ни о чем не думая.
С проблемой морального риска связан и запрет на страхование противоправных интересов. Например, нельзя застраховаться от штрафов, связанных с нарушением правил дорожного движения или других законов. По той же причине нельзя застраховаться и от возбуждения уголовного дела.
В целом общее правило таково: если вы купили страховку и содействовали наступлению страхового случая сознательно или в результате грубой неосторожности, то страховая компания компенсировать ущерб не будет.