Процедура выкупа долга — это возможность заключить с банками, коллекторами и микрофинансовыми организациями соглашение о закрытии задолженности с существенной скидкой. То есть вы всё же выплачиваете долг, но при этом сумма, которую вносите существенно ниже, чем предусмотрено кредитным договором либо договором займа. Например, эта сумма может быть 10, 20, 30 и 40% от общей суммы задолженности.
Почему банки идут навстречу заёмщикам?
С начала 2020 года рынок переживает сложный период. И если верить статистике за последние два года, то каждый пятый кредит выплачивается с просрочкой. Деятельность кредитных организаций и, в том числе уровень просроченной задолженности, регулируется центральным банком России. В случае если уровень просрочки кредитно-финансового учреждения будет превышать допустимые пределы, то это может служить поводом для отзыва лицензии на осуществление банковской деятельности. Так вот у банков могут отозвать лицензию и многие банки по этой причине идут должникам на встречу и предоставляют возможность выкупа долга либо возможность кредитной амнистии. И если сказать на языке выгоды, то выкуп долга осуществляется с существенной скидкой. Но и согласитесь получить хоть какую-то часть долга это лучше, чем вообще ничего не получить.
Какие есть плюсы механизма выкупа долга?
Первый плюс. Существенная скидка.
Да, вы не освобождаетесь от выплаты долга, но при этом долг закрываете со значительной выгодой для вас. Есть случаи когда банки соглашаются продать долг за 30-40%, за 20 и даже за 10%. Например, если вы должны банку 1 млн. руб., то заплатив 200 000 руб., это будет составлять 20% от общей суммы задолженности. И при этом задолженность перед банком будет считаться полностью погашенной.
Второй плюс. Прекращается списание с банковских карт, если они производились ранее. А также отменяются все аресты, которые применялись к денежным средствам и другому имуществу.
С момента выкупа долга вы становитесь полностью свободным человеком от кредитных обязательств и других денежных ограничений, связанных с задолженностью.
Третий плюс. Улучшение кредитной истории.
Да, конечно, сведения о том, что у вас ранее были просрочки никуда не исчезнут, они останутся и сохранятся в вашей кредитной истории. Но о том, что кредит был полностью закрыт (погашен) эта информация появится в вашей кредитной истории. И в будущем у вас не будет ограничений при оформлении нового кредита.
Четвёртый положительный момент, который важен для многих — нет никаких ограничений после.
В отличие от процедуры банкротства, после выкупа долга вы сможете занимать руководящие должности, и открывать юридическое лицо для занятия коммерческой деятельностью. То есть негативных последствий, связанных с этим нет. Вы вольны делать то, что хотите.
Итак, плюсы существенны. Но как не существует зебр без чёрных полос, так и не существует юридических процедур без негативных моментов. Какие минусы можно выделить при выкупе долга?
Первый минус. Нужно отдельно договариваться.
Если у вас имеется задолженность по кредитам в разных банках и вы хотите выкупить долг, то вам нужно будет договариваться с каждым банком по отдельности, в том числе с микрофинансовыми организациями. И это еще одно существенное отличие от процедуры банкротства. При процедуре банкротства задолженность по всем кредитам, займам, микрозаймам, долговым распискам, штрафам, налогам и другим платёжным обязательствам объединяются в одно и все эти долги списываются в рамках процедуры банкротства. И вам не нужно вести переговоры с каждым кредитором по отдельности, а именно с банками, коллекторами либо микрофинансовыми организациями. При условии если вы соответствуете критериям и соблюдаете процессуальные требования, то в таком случае долги будут списаны.
Второй минус. Не получится оформить новый кредит и сразу его списать. Даже при условии, если у вас имеется двухмесячный период просрочки.
При выкупе долга важна именно длительная просрочка. Банк или иной кредитор должен понять, что у вас нет возможности платить и что с вас нечего взять. У вас нет никакого официального дохода, имущества либо иной возможности погасить задолженность.
Третий минус. Переговоры могут затянуться.
В этой процедуре длительной может быть не только просрочка. Переговоры по выкупу долга могут затянуться на длительный срок. Есть кредиторы, которые могут согласиться на выкуп долга относительно быстро. К таким банка можно отнести Русский Стандарт, кредит Европа Банк, Ренессанс, Совкомбанк и ещё ряд других банков. Но есть кредиторы, с которыми можно очень длительный период вести переговоры, но это результата не даст. Например, очень сложно договориться о выкупе долга со Сбербанком. Но тот факт, что переговоры начались это ещё не гарантирует, что вы придёте к компромиссу по выкупу долга.
Четвёртый негативный момент. Возможны дополнительные финансовые затраты.
После продажи долга банк может подать в налоговую инспекцию сведения о получении вами дохода на списанную сумму. И в таком случае налоговая начисляет вам 13% налог на доходы физических лиц. И это еще не все затраты.
Пятый минус. Ещё больше затрат.
После выкупа долга вам могут выставить затраты в виде исполнительского сбора в размере 7%. И это делают судебные приставы. Однако, если в отношении вас имеется исполнительное производство и вы ведёте переговоры по выкупу долга, то до подписания всех документов надо поднять вопрос об отзыве исполнительных документов.
Можно выделить другие положительные и отрицательные стороны. Но если говорить в целом, то процедура выкупа долга служит альтернативой банкротства. Однако ещё раз подчеркнём. Если списание долгов после процедуры банкротства для банков является обязательным, то продажа долга это добровольное решение кредитора. Далеко не все банки и микрофинансовые организации соглашаются на продажу долга.