Страховые полисы ОСАГО и каско обычно оформляются на конкретного водителя или водителей. В зависимости от их возраста, опыта вождения и истории, связанной с авариями, стоимость страховки может изменяться. Но если оформить полис с функцией «мультидрайв», указывать водителей не придется. Выяснили, кому и почему это может пригодиться.
«Мультидрайв» и коэффициент ограничения в ОСАГО
При расчете финальной стоимости полиса ОСАГО базовый тариф страховой компании умножается на несколько коэффициентов, среди которых коэффициент ограничения (КО). Если в полисе указаны конкретные водители, КО всегда равен единице (то есть именно он на цену полиса не влияет). Если же водители не указаны, КО = 2,32 (когда водитель не указан, страховой компании сложнее просчитать риски, поэтому полис оформляется с повышающим коэффициентом).
То есть с учетом данного коэффициента цена будет выше в 2,32 раза. Кроме того, в полисе «мультидрайв» не учитывается скидка по КБМ (коэффициент аварийности) — по умолчанию используется его значение 1,17. А КВС (коэффициент «возраст-стаж») в полисе «мультидрайв» всегда равен 1. Если у водителя были ДТП и его КБМ 2,25 и более, то для снижения стоимости полиса выгоднее выбрать полис без ограничения по водителям.
Повышающий коэффициент для каско
В полисе каско с опцией «мультидрайв» повышающий коэффициент устанавливает сама страховая компания. Чаще всего цена оказывается в 2–2,5 раза выше, чем для полиса с указанными водителями. Понять, насколько это выгодно, поможет расчет на онлайн-калькуляторе.
Когда выгодно оформлять полис «мультидрайв»
Полис «мультидрайв» выгодно оформлять, когда нужно вписать молодых и неопытных водителей или водителей, которые были виновниками ДТП. Если умножить КБМ на КВС и произведение будет выше, чем 2,32 (коэффициент ограничения для полиса «мультидрайв»), то это значит, что полис без ограничения водителей оформлять выгоднее.
Еще один из очевидных примеров — служба аренды авто. В этой ситуации физически невозможно и экономически нецелесообразно вписывать в полис новых водителей. И для ОСАГО, и для каско траты на такой полис в любом случае окупаются.
«Мультидрайв» для водителя с иностранными правами и новичка
Для водителей без опыта и в ОСАГО, и в каско действуют повышающие коэффициенты. Водитель с иностранными правами при расчете стоимости полиса приравнивается к новичку, поскольку у российской страховой компании нет доступа к его истории вождения. В такой ситуации можно сравнить стоимость полиса с указанием водителя без опыта или водителя-иностранца и стоимость страховки «мультидрайв». Не исключено, что при прочих равных условиях (например, водителей и так несколько) оформить полис без ограничения будет предпочтительнее.
Когда КБМ слишком высокий
Если у водителя было много аварий, за которые платила страховая компания, коэффициент аварийности (КБМ) может оказаться высоким (до 3,92). В такой ситуации ОСАГО «мультидрайв» чаще всего будет стоит дешевле. Сравнить цены и сделать оптимальный выбор поможет быстрый расчет на онлайн-калькуляторе.
Быстрота оформления полиса «мультидрайв»
Неоспоримое преимущество полиса «мультидрайв» (и ОСАГО, и каско) — скорость его оформления. Вам не придется заполнять данные каждого водителя (что может занять достаточно много времени, если их несколько). Для оформления полисов «мультидрайв» на Банки.ру достаточно поставить отметку «без ограничений» на странице ввода данных водителей.
«В случае с каско важно также помнить, что страховая компания отслеживает, кто находился за рулем автомобиля в момент аварии. Есть прецеденты, когда ДТП происходило на парковке в отсутствии водителя, но парковал его человек, не вписанный в каско, и страховая отказывала в компенсации. Поэтому если вы не уверены, что водить будете только вы, возможно, будет проще и надежнее оформить полис "мультидрайв"», — резюмирует product owner страховых продуктов Банки.ру Юлия Корнеева.