Всем доброго времени суток.
Как вы думаете, что будет выгоднее? Копить деньги или закрывать кредиты??
Вопрос довольно интересный, давайте его рассмотрим немного подробнее:
1. Во-первых, если под словом "Копить" вы понимаете просто откладывать деньги под подушку, никуда их не инвестируя (банковский вклад, фондовый рынок, криптовалюта и т.д.), то лучше отдавайте кредиты.
При досрочном погашении кредитов (то есть ежемесячное внесение в счет кредита большей суммы, чем положено по договору), всегда идёт экономия на выплате процентов.
2. Но, если под словом "Копить", вы понимаете инвестирование средств в какие-то инструменты, то здесь всё зависит от соотношения процентных ставок - процентная ставка по кредиту, который у вас есть и процентной ставки дохода по вашим инвестициям.
Давайте представим ситуацию:
- У нас есть кредит на сумму 600 000 рублей со ставкой 18,9 % годовых, сроком на 5 лет. Взяли мы ее год назад и уже 12 месяцев исправно платим по предусмотренному графику.
- При этом, у нас появилась свободная сумма денег в размере 200 000 рублей. И мы решаем, что с ней сделать:
- вложить в счет досрочного погашения по ипотеке.
- или открыть банковский вклад на 5 лет под 8% годовых.
Будем считать:
Если мы внесем 200 тыс на вклад под 8% годовых на 5 лет, то через 5 лет получим 297 969 рублей. То есть, наш заработок за 5 лет составит 97 696 рублей.
В то же время, у нас есть кредит, первоначальная сумма кредита 600 000, ставка 18,9%, срок 5 лет.
Если платить этот кредит по графику, то за 5 лет мы заплатим 930 823,32 руб., из которых 600 000 - основной долга и 330 823 руб. - проценты.
Один год мы уже проплатили. Остаток основного долга по кредиту через 1 год платежей составит 520 тыс. рублей. Если мы вносим 200 000 рублей в счет уменьшения срока кредита, тогда:
Общая сумма, которую мы должны будем заплатить в банк составит 776 258 рублей. (600 тыс основного долга и 176 тыс. % по кредиту).
То есть, за счет досрочного внесения денег в счет кредита, мы сэкономим на выплате процентов 154 тысячи. Кроме этого, сократим срок кредита на 1 год и 10 месяцев. То есть, почти на 2 года раньше погасим задолженность.
Соответственно, при таких условиях, нам выгоднее вложить сумму в досрочное закрытие кредита. Мы сэкономим на 60 тыс рублей больше, чем могли заработать по банковскому вкладу на 5 лет.
Но, это только один пример. Возьмем другую ситуацию:
Представим, что мы уже вносим платежи по кредиту в течение 4 лет и нам осталось платить кредит всего 1 года.
При наших условиях (кредит на 600 т.р., 18,9% на 5 лет), остаток долга по кредиту через 4 года платежей составит 167 864 рублей.
Если мы закроем эту сумму сразу, то наша экономия на процентах составит всего 17 455 рублей.
Соответственно, в этой ситуации, нам было бы выгоднее вложить 200 000 рублей на банковский вклад. Тогда, наш заработок составит большую сумму (97 тыс за 5 лет).
Смысла в досрочном закрытии кредита в этой ситуации нету, потому что за прошедшие 4 года мы уже выплатили основную сумму процентов и сейчас уже фактически погашаем остатки основного долга.
Такая ситуация сложилась, если мы сравнивали досрочное погашение кредита с вложением в банковский вклад. При вложении в другие инструменты, с более высоким процентом, ситуация может быть другой. Также ситуация поменяется, если мы будем вкладывать на более длительный срок.
Друзья, если информация интересная, то ставьте лайк и подписывайтесь. Здесь мы говорим о деньгах, способов их заработать и возможностях избавиться от долгов.
Буду благодарен за Ваши комментарии относительно этой темы.