Друзья, среда - тема кредитования и сегодня поговорим об ошибках. Сам сталкиваюсь с ситуацией, которую очень смачно описал покойный Виктор Черномырдин -
"никогда такого не было и вот опять".
Сколько раз уже говорено и сказано, что кредит - весьма опасный финансовый инструмент, который не только способен быстро решить ту или иную проблему, но и может создать другие долгосрочные сложности в жизни.
Как ни странно, но знание об опасности не останавливает заемщиков на пути совершения ошибок. За 3 такие ошибки я ругаю в т.ч. и друзей и родственников. Ведь они настолько очевидны, что остается только удивляться и вопрошать с неподдельным изумлением -
"о чем ты думал, когда оформлял кредит?".
1. Ипотека без первоначального взноса
В 2021 году мой друг, на волне ипотечного ажиотажа, буквально за 2 недели оформил ипотеку и купил квартиру в кредит.
При этом накоплений у него никаких не было и деньги на первоначальный взнос он тоже оформил в виде кредита.
В результате суммарные платежи по обоим кредитам у него составили 120 тыс. руб. в месяц. На тот момент он получал 200 тыс. в мес. и вроде все было неплохо. Но потом случилось то, что случилось. Друг вынужден был сменить работу и кое-как устроился на работу с доходов в 140 тыс. руб.
В целом это тоже неплохо по нынешним временам, но с учетом ипотеки у него на жизнь остается всего 20 тыс. руб. Для Москвы это очень мало, т.к. 4 тыс. руб. в месяц у него уходит только на общественный транспорт и 8 тыс. оплата коммуналки. Т.е на жизнь остается всего 8 тыс. руб. Понятно, что она у него теперь впроголодь.
Если бы не кредит на ПВ, то платеж по ипотеке - 95 тыс. руб. и жить было бы намного легче. Если бы он не спешил, то купив квартиру в этом году она бы обошлась ему на 20% дешевле и кредит на ПВ брать было бы не нужно. За счет накоплений он смог бы сформировать необходимую сумму.
По нашим расчетам ипотека ему бы обошлась уже в 85 тыс. руб./ в месяц, а никак не 120 тыс. руб. как у него сейчас.
2. Не кредит, а кредитная карта
Другой мой друг затеял в прошлом году ремион и в т.ч. решил использовать кредитные средства. Все-таки хотелось и технику, да и отделочные материалы хотелось получше. Все-таки делал для себя, а не для сдачи в аренду.
Он, как водится, обратился в банк за кредитом. Но в банке, менеджер "запудрил мозги" и убедил взять кредитную карту со 120 дневным льготным периодом.
На словах вроде все хорошо и 4 месяца можно не платить проценты. По жизни все оказалось не так - "ровно было на бумаге, но забыли про овраги". Он не смог погашать долги в рамках льготного кредита и начал платить высокую ставку - 27%. Она на 10% больше, чем ставка по обычному потребительскому кредиту на тот момент. Тогда она была 17%.
Вывод - если нужна крупная разовая сумма - оформляйте обычный кредит, а не кредитную карту, так будет более выгодно.
Мне обидно вдвойне, что мой друг внимательно читает мой блог и знает об этом. Но тем не менее повелся на уговоры менеджера банка и принял не верное решение.
3. Кредит по максимуму
В кредитную ловушку попал в прошлом году и еще один из моих знакомых. Цены на автомобили в 2022 году резко подскочили и он решил поменять свой 10-летний "драндулет" на новенький.
Официальная зарплата у него была около 100 тыс. руб., а кредит ему оформили с платежом в 80 тыс. руб. Он достаточно спокойно к этому отнесся, т.к. у него было еще доход в 30 тыс. от ведения блога на ютуб.
Но все равно его платеж составлял
= 80 / 130 = 0,615 или 61,5% от суммарного дохода.
Но, потом ютуб отключил доходы россиян, а у друга еще выросли и транспортный налог и страховка.
В общем он тоже остался по сути без денег. На машине практически не ездит, т.к. денег банально не хватает на бензин.
Мог бы он как-то заранее упредить ситуацию? Конечно, ДА!!!
Лично для себя я давно использую правило - стоимость машины не должна превышать размера 6-месячного дохода. А платежи по кредиту - не превышать 30% от дохода за месяц.
Если бы друг применил эти правила, то он купид бы менее дорогую машину и сейчас ее использовал. А так у него и денег на жизнь нет и радости от обладания новым автомобилем тоже. Скорее наоборот - сплошные разочарования.