Здравствуйте дорогие читатели, наконец-то мои руки дотянулись до более конкретного разбора "Пенсионной реформы" и я решил в итоге понять - сколько стоят пенсионные баллы, как рассчитывается пенсия и на сколько это модель вообще адекватна в своей методологии.
Как рассчитывается пенсия "по-новому"?
Я довольно долго откладывал разбор этого вопроса, так как то, что придумали наши "эффективные менеджеры", даже моему аналитическому складу ума - познать было крайне нелегко.
Но сегодня я в итоге решил попытаться разобраться - как же сейчас рассчитывается пенсия, что такое "пенсионные баллы", сколько они стоят и на какую пенсию может претендовать человек.
Что же, давайте разбираться - что такое пенсионные баллы?
Пенсионные баллы (ИПК) - это "условные единицы" в которых исчисляется трудовой стаж будущего пенсионера.
То есть, это некий "индивидуальный пенсионный коэффициент" (ИПК), который участвует в расчёте будущей пенсии. Но как он считается - вот это самое интересное.
Для начала, нам понадобится ряд исходных данных. Возьмем данные на актуальный 2023 год:
1) МРОТ - на 2023 год, это сумма в размере 16 242 рублей в месяц
2) Максимально возможное количество "пенсионных баллов" с 2021 года, которое можно получить за календарный год - не более 10.
3) Отчисления в ПФ РФ - 22%
4) Размер минимальной фиксированной выплаты к страховой пенсии - на начало 2023 года это сумма - 7567,33 рубля
5) Ценность "пенсионного балла" - 123,77 рублей
Итого, мы имеем 5 цифр, которые помогут нам посчитать нашу пенсию, а так же вычленить стоимость пенсионного балла (если его покупать).
6) Предельная база для исчисления макс. кол-во ИПК - 1 917 000 рублей
Считаем нашу пенсию на 2023 год
Размер будущей пенсии рассчитывается по следующей формуле:
То есть, Страховая пенсия = сумма накопленных баллов * стоимость (ценность) пенсионного балла + фиксированная выплата.
Давайте посчитаем на примере:
Стаж 16 лет, накоплено 48 баллов - какая будет пенсия в 2023 году?
Стоит сразу сказать, что каждый год сумма для исчисления баллов меняется, поэтому мы возьмем некие данные на актуальный 2023 год и произведем расчёты.
Что мы имеем на скриншоте выше:
1) Страховой стаж - 16 лет
2) Количество пенсионных баллов - 48,473
На текущий момент (2023 год), минимальный рабочий стаж для оформления страховой пенсии составляет 14 лет. Так что для расчётов нам принципиально, что в примере он выше данной границы.
И так же важно понимать, что есть "минимальное количество баллов", которое также, помимо стажа, необходимо для получения страховой пенсии - в 2023 году это сумма в размере 25,8 пенсионных баллов.
Предположим, что нашему "подопытному" выходить на пенсию в 2023 году, так какой будет его/её пенсия?
Давайте считать:
Страховая пенсия = сумма накопленных баллов (48,473 балла) * стоимость (ценность) пенсионного балла (123,77 рублей) + фиксированная выплата (7567,33 рубля).
Итого, сумма страховой пенсии на 2023 год будет равняться:
48,473 балла * 123,77 рублей + 7567,33 рублей = 13 566,83 рублей - именно на такую пенсию может претендовать пенсионер, выйдя на пенсию в 2023 году, имея около 48 пенсионных баллов.
Стоит отметить, что эта пенсия ниже показателя МРОТ, который составляет 16 242 рубля, но выше чем "Прожиточный Минимум на пенсионера", который на 2023 год составляет - 12 363 рубля.
Получается, что формально, пенсионер - не нищий...
Как посчитать стоимость пенсионного балла для покупки к трудовому стажу?
А теперь давайте попробуем понять, сколько стоит пенсионный балл, если вы захотите приобрести его в 2023 году, если у вас по каким-то причинам не хватает баллов для выхода на "заслуженный отдых".
Для этого нам не хватает только "Максимального возможного размера страховых взносов" - база для его расчета на 2023 год составляет 1 917 000 рублей.
Таким образом, чтобы получить все 10 баллов, нужно зарабатывать в "белую", в месяц:
1 917 000 руб. / 12 месяцев = 159 750 рублей.
Стоимость же минимальных отчислений для получения пенсионных баллов (ИПК) рассчитывается по формуле:
- МРОТ * 12 месяцев * 22% ПФР, или в цифрах:
- 16 242 руб. * 12 месяцев * 22% ПФР = 42 878,88 рублей
Примерно во столько и обойдется вам покупка 1,017 пенсионного балла.
Это минимальный объем ИПК, который можно получить за 2023 год, имея "белую зарплату" в размере МРОТ.
Важно: с 1 января 2023 года Пенсионный Фонд был объединен с Фондом Социального Страхования и появится единый фонд "Социальный фонд России" куда нужно будет перечислять работодателю уже не 22%, а все 30% - то есть, выплаты за три фонда (ПФР 22% + ФСС 2,9% + ФОМС 5,1%).
Таким образом, методология расчёта "пенсионных баллов" может немного изменится. Если будут изменения - данную статью я поправлю, а пока это можно назвать актуальными данными.
Сколько нужно баллов, чтобы получать 30 000 рублей пенсии в 2023 году?
На основании всех вышеуказанных расчётов, давайте попробуем посчитать, сколько нужно иметь "пенсионных баллов" (ИПК).
Возьмем эту формулу: "Страховая пенсия = сумма накопленных баллов * стоимость (ценность) пенсионного балла + фиксированная выплата" и попробуем по ней высчитать кол-во необходимых ИПК:
30 000 руб (пенсия) = X * 123,77 руб (стоимость балла) + 7 567,33 руб (фикс.выплата)
30 000 - 7 567,33 = 123,77X
22 432,67 = 123,77X
X = 22 432,67 / 123,77
X = 181,245 балла
Давайте проведем проверку:
181,245 баллов * 123,77 руб. + 7 567,33 руб. = 30 000 рублей.
То есть, если сейчас у вас имеется (как в примере выше) около 48 баллов, то вам необходимо докупить еще около 133 баллов, чтобы иметь пенсию не 13,6 тыс. рублей в месяц, а 30 000.
Так как 1 пенсионный балл на 2023 год оценивается в 42 878,88 рубля, то:
133 недостающих баллов * 42 878,88 рублей = 5 702 891 рублей - столько вам обойдется покупка недостающих балов, чтобы иметь пенсию на 16,4 т.р. в месяц больше (то есть, получать 30 т.р.).
Если честно, не уверен, что при достижении 60-65 лет, это "разумное вложение" такой колоссальной суммы средств...
Ведь, чтобы отбить "инвестиции" данному гражданину понадобится получать пенсию:
5 702 891 рублей / 16 400 руб. (доплата к пенсии) / 12 месяцев = 28,98 лет - столько времени понадобится пенсионеру, чтобы "отбить" свои вложения.
То есть, при самых грубых подсчётах, мужчине уже стукнет к тому времени - 94 лет, а женщине - 89 года.
Конечно, если учесть индексации и ставку инфляции, то результат будет недалек от этих цифр. А если учесть, что последние 9-10 лет реальные доходы населения падают (то есть, ставка инфляции выше уровня индексации), реальные "сроки окупаемости" такой инвестиции сдвинутся еще на несколько лет в пользу увеличения срока окупаемости.
Навскидку, это может стать показатель от 28 до 35 лет...
П.С. При наличии таких сумм к пенсионному возрасту, разумней будет купить квартиру и сдавать её в аренду, получая в месяц те же 15-20 т.р., но не теряя "тела вклада" в виде стоимости самого имущества.
Или же положить эти деньги на банковский депозит... Суть получится та же, но только "тело" вложений - вы не потеряете.
Сколько нужно зарабатывать, чтобы иметь "максимальную пенсию"?
И думаю коснемся последнего момента - сколько нужно зарабатывать, чтобы иметь максимальную пенсию?
Тут тоже мы будем далеко ходить за расчётами - возьмём все те же наши знакомые формулы:
МРОТ * 12 месяцев * 8 * 22% ПФР - Максимально возможный размер страховых взносов" в ПФР на 2023 год
UPD: Сейчас максимальная база ставки оценена в 1 917 000 рублей, что сопоставимо с отчислениями в размере 421 740 рублей в ПФР за год.
Как мы уже выяснили выше, мы получили цифру в размере 421 740 рублей - столько нужно заплатить в ПФР за год (22%), чтобы иметь максимальную пенсию.
Но при какой зарплате у вас будет такая выплата? Давайте считать:
421 740 руб. / 0,22 / 12 месяцев = 159 750 рублей/месяц - именно такая у вас должна быть "белая" зарплата, чтобы получить все 10 "пенсионных баллов" за 2023 год.
То есть, около 160 тысяч рублей в месяц нужно получать "в белую", чтобы получить максимально возможное количество ИПК.
И сумма ваших "пенсионных отчислений" в таком случае будут - 35 145 рублей в месяц.
И эти 10 баллов увеличат вашу пенсию в месяц всего на:
123,77 * 10 = 1237,7 рублей - на столько станет больше ваша будущая пенсия, если вы при зарплате в 160 т.р. будете платить в ПФР СФР по актуальным данным на 2023 год.
Опять же внесу ремарку - ценность ИПК с каждым годом растет (индексируется), как и сумма "фиксированной выплаты". Так что через 10 лет, стоимость балла может вырасти в разы.
Выгодно ли покупать "пенсионные баллы"?
И пожалуй, последний момент - выгодно ли покупать ИПК.
Важно: Если речь идет о том, чтобы докупить небольшое количество балов, чтобы иметь возможность выйти на "заслуженный отдых" (когда не хватает баллов), то это немного другое.
Тут речь пойдет именно о "покупке баллов" как разновидность инвестиции в старость.
Ну, давайте посмотрим на актуальные данные 2023 года:
1) Стоимость 1 балла - 42 878,88 рублей
2) Ценность 1 балла - 123,77 рублей
Таким образом, срок окупаемости 1 балла при его покупке будет такой:
42 878,88 руб. / 123,77 руб. / 12 месяцев = 28,87 лет - срок окупаемости ИПК при его покупке.
Что сопоставимо со ставкой доходности в размере:
123,77 рублей / (42 878,88 рублей / 28,87 лет) * 100% = 8,33% годовых - годовая ставка доходности 1 "пенсионного балла".
Тут уже каждый пусть решает сам для себя...
Вывод
Ну наконец-то у меня дошли руки провести разбор расчёта оценки этих самых "е-баллов" и мы более менее выяснили, как считается пенсия.
Важно также понимать, что у каждого разное количество баллов, так пенсионные накопления до 2015 года, также были переведены в ИПК, следовательно, сколько у кого сейчас баллов и какая может быть пенсия - сказать трудно.
Что же касается рациональности покупки пенсионных баллов - если вам не хватает до пенсии каких-то баллов, то тут есть смысл самому провести оценку, что будет выгодней: доработать эти баллы, либо докупить их.
Но если мы говорим именно о покупке, то я считаю что делать этого не стоит - выгодней купить квартиру и сдавать её, либо просто положить эти деньги на депозит - в таком случае вы будете получать выплаты, и "тело вложений" никуда не испарится - эти деньги вы сможете снять на любые цели и в любой момент.
В целом, не могу сказать, что пенсионная реформа привнесла что-то новое в структуру пенсионных выплат - по мне так всё сильно усложнили, уйдя именно от сумм пенсионных накоплений в сторону каких-то абстракций.
По сути, пенсии после индексаций больше не становятся, а заморачиваться с этим очень сложно. Думаю, обычному человеку достаточно просто работать и не задумываться об этом - если вы хотите достойно жить в старости, нужно рассчитывать не на пенсию, а на какие-то свои накопления, сбережения, либо инвестиции.
Что я думаю в сухом остатке: "Сколько холодильник не открывай, а еды в нём больше не станет", вот примерно такое отношение лично у меня к данной реформе - что-то сделали, но по сути, как благосостояние пенсионеров оставляло желать лучшего, так оно и продолжается...
Если коротко, то проблема низкий пенсий - это большая структурная проблема России, в том числе напрямую связанная и с низкой оплатой труда, и большого объема стареющего населения, в купе с низкой рождаемостью и отрицательным приростом населения в стране...
Частично, каждой из этих проблем я касался в других статьях:
- Первые плоды Пенсионной Реформы в России - пенсионеры начали вымирать
Спасибо за внимание, оставляйте свои комментарии, ставьте "лайки", делитесь публикацией в социальных сетях и подписывайтесь на канал, если статья была для вас интересной и полезной.