Когда начались мои просрочки по кредитам, тогда началась и моя борьба с самим собой. Я как добросовестный заемщик не допускала мысли прятаться и кого-то «кидать». Наоборот, я шла на контакт с кредитором, общалась по телефону, приходила в офис, подавала заявления на реструктуризацию и кредитные каникулы.
В этот момент, чтоб хоть как-то сгладить возникшую ситуацию и не испортить отношения с кредиторами (как я тогда думала) по некоторым просроченным кредитам я начала вносить частичные платежи - сколько могла…
Хватило меня ненадолго, месяца на 3, по прошествии которых я начала более осознанно видеть картину происходящего. На контакт иди никто не хотел, наоборот все взаимодействие сводилось к тому что надавить и получить как можно больше денежек с меня. Все внесённые денежные средства уходили в счет оплаты каких - то накрученных пеней, процентов, штрафов. Сумма основного долга оставалась неизменной.
Поэтому, тогда я приняла решение НЕ вносить хоть какие - либо деньги в счет погашения задолженности. И вот почему:
Во всех без исключениях кредитных договорах содержится пункт в случае просрочки применять к заемщику штрафные проценты, неустойки, пени, даже если платеж задержан хотя-бы на один день.
Но, даже если ты допустил просрочку всего один день и внес полную сумму платежа, то в этом случае просрочка кредиту будет продолжать идти. А все потому что согласно очередности погашения просроченного кредита, в первую - очередь погашаются все накрученные неустойки, пени, штрафы. Во вторую - очередь проценты по кредиту. В третью - очередь само тело долга.
В итоге, из - за первоочередного списания денежных средств за штрафные санкции тебе может не хватить каких то 100 рублей для полного погашения платежа. В результате, на эти 100 рублей вновь будут накручиваться неустойки, пени, штрафы, которые спишутся со следующего платежа и так может продолжаться до бесконечности…
А теперь подумай, в счет погашения чего уйдёт внесенная тобой часть оплаченного платежа? Неустоек, пеней, штрафов и возможно процентов по кредиту, но не факт… Поэтому, чем быстрее ты об этом догадаешься и перестанешь вносить часть платежа, тем меньше денег ты выкинешь на ветер.
А еще ведь есть срок исковой давности… По общему правилу он составляет 3 года со дня, когда лицо узнало о возникновении задолженности, то есть со следующего дня когда должен был быть внесен очередной платеж.
Но, вся проблема в том, что он прерывается со дня когда должник признает свое обязательство, то есть долг. То есть, любая сумма вносимая тобой в счет очередного платежа по кредиту оттягивает момент когда начнёт свое течение срок исковой давности. Даже внесенный 1 рубль способен обнулить течение срока исковой давности.
Как же тогда быть?
Во - первых: проанализируй свое финансовое состояние. Если в течение 3-6 месяцев ты с вероятностью в 100% сможешь полностью войти в график платежей, то вносить посильные платежи можно.
Во -вторых: если решил платить, но на других условиях, например с понижением ежемесячного платежа, то обязательно заключи с кредитором письменное соглашение, в котором все новые условия будут полностью прописаны. Главное чтоб все было прописано бумаге.
В - третьих: если решил не платить, то не плати до последнего. Вопросы с оплатой задолженности решай только через суд. Именно в суде ты сможешь снизить накрученные проценты, штрафы, неустойки и применить срок исковой давности.
Терпения тебе дорогой друг, путь должника не сложен, но и не из легких!
@ Жизнь в долговой яме | Марина Марат