"АРМЕЙСКИЙ СБОРНИК №1 2023 Г"
#армейский_сборник@ric_mil_ru
О видах мошенничества на финансовых рынках и способах защиты потребителей финансовых услуг
Чтобы уверенно и спокойно ощущать себя на финансовых рынках, потребители финансовых услуг, к числу которых относятся и военнослужащие, должны обладать нужными познаниями и проявлять осмотрительность при вложении сбережений. Преодоление препятствий, связанных с финансовой грамотностью, во многом зависит от способности начинающего инвестора применить полученные знания на практике, поэтому прежде всего ему нужно освоить безопасные поведенческие модели при инвестировании.
К сожалению, практически во всех сегментах финансового рынка встречаются мошеннические схемы, за которыми часто стоят сомнительные организации, представляющиеся профессиональными кредиторами или участниками рынка ценных бумаг. Масштаб хищения ими денежных средств у граждан в III квартале 2022 г. вырос на 23,9 % и оценивается Банком России в 4 млрд рублей!
О наиболее ходовых ухищрениях аферистов и о способах противостоять им расскажем далее.
«Пирамиды» риска
К одним из самых распространенных и опасных мошеннических проектов относятся финансовые пирамиды.
Их история в нашей стране началась в 90-е гг. прошлого века. Воспользовавшись невысокой компетентностью населения в финансовой сфере и пробелами в законодательстве, мошенники создали в России множество недобросовестных финансовых структур с признаками финансовых пирамид. Десятки миллионов граждан по незнанию проявили интерес к ним и в итоге потеряли свои сбережения. Названия многих таких компаний («МММ», «Властелина», «Хопер-Инвест» и др.) стали именами нарицательными и ассоциируются именно с понятием «финансовая пирамида».
Такого рода противозаконные финансовые механизмы не исчезли и в наши дни. Более того, число выявленных организаций с признаками финансовых пирамид ежегодно растет колоссальными темпами. Так, за первое полугодие 2022 г. Банк России обнаружил значительно больше финансовых организаций, проявляющих подозрительную активность, в том числе финансовых пирамид, по сравнению с аналогичным периодом 2021 года (таблица 1).
Представленные в таблице данные говорят о том, что количество выявленных в России финансовых пирамид только за год увеличилось более чем в шесть раз, что существенно! Среди них встречались как пирамиды, основанные на классических схемах, когда от клиента не скрывается суть деятельности компании, приводятся доводы и расчеты, обосновывающие якобы безубыточность участия в ней, так и замаскированные под инвестиционные проекты в различных секторах экономики, обещающие участникам высокие доходы, например от вложения в ценные бумаги несуществующих финансовых институтов. Кроме высокого дохода жертвам таких мошенников обещают и другие преференции, включая различные скидки, кешбэк, погашение имеющихся у них долгов и т.д.
Принцип действия криминальных финансовых образований всегда крайне прост: из денежных средств, которые привлекаются от новых вкладчиков, выплачивается высокий доход, вступившим в пирамиду ранее. Достаточно часто люди, состоящие в финансовой пирамиде, реинвестируют полученный доход в нее же снова! С течением времени устроителям финансовой пирамиды удается привлечь достаточно большое количество вкладчиков, что неизбежно приводит к ситуации, когда прогнозируемые объемы выплат ее текущим участникам должны многократно превысить объем привлекаемых средств от новых вкладчиков. В этот момент организаторы (верхушка пирамиды), как правило, исчезают вместе со всей нажитой прибылью, а сами участники не получают обещанных высоких доходов и даже первоначально вложенных денег.
Внимание!
Один из основных способов борьбы с финансовыми пирамидами — предупреждение граждан о действующих мошеннических проектах!
Изобилие вариантов мошеннических приемов увеличивает вероятность вовлечения потребителей финансовых услуг в финансовые пирамиды. Поэтому каждому гражданину при выборе профессионального посредника на финансовом рынке необходимо руководствоваться рекомендациями Банка России. Они указывают на основные внешние признаки финансовых пирамид:
— денежные средства инвесторам выплачиваются из сумм, внесенных другими вкладчиками;
— деятельность по привлечению денежных средств ведется без лицензии Банка России;
— обещание сверхвысокой доходности, в несколько раз превышающей рыночный уровень;
— гарантирование высокого дохода от инвестиций (запрещено действующим законодательством);
— ведение массированной и агрессивной рекламы в средствах массовой информации для привлечения сбережений вкладчиков;
— отсутствие информации о финансовом положении, собственном капитале и активах организации, привлекающей частные инвестиции.
В таблице 2 перечислены основные виды и принципы работы финансовых пирамид, действовавших на территории России в разные периоды времени.
Внимание!
Один из принципов работы финансовых пирамид — сетевой маркетинг.
Самый надежный способ защитить себя от утраты денежных средств в финансовой пирамиде — не участвовать в ней и знать ее ключевые отличительные черты:
— обещание и агрессивное рекламирование необычайно высокого дохода с непрозрачной или преднамеренно запутанной схемой его получения и расчета;
— мотивирование клиента как можно шире распространять информацию о компании и привлекать новых участников за вознаграждение и выплаты за каждого из них;
— неспособность или отказ предоставить учредительные или финансовые документы организации (устав, лицензию на ведение соответствующей деятельности, финансовую отчетность, бизнес-планы);
— требование о внесении денежных средств исключительно в наличной форме или путем перевода на банковскую карту физического лица;
— отказ в оформлении договора, подтверждающего факт передачи денег.
Следует отметить, что обнаружение одного или нескольких из перечисленных признаков не позволяет с полной уверенностью судить о том, относится ли организация к финансовым пирамидам или нет, но такое открытие должно вызвать опасения и стать поводом для дополнительной проверки ее добросовестности и законности деятельности.
Для защиты от рисков вовлечения в финансовую пирамиду потребители могут избрать следующую стратегию действий:
— проверка законности деятельности финансовой организации в реестрах, которые ведутся Банком России и находятся в свободном доступе;
— сверка имеющейся информации об организации с данными, указанными в Едином государственном реестре юридических лиц (ЕГРЮЛ), который находится на официальном сайте Федеральной налоговой службы Российской Федерации по адресу https://egrul.nalog.ru/ (особенно тщательно нужно проверять организации, зарегистрированные недавно или те, у которых основной род деятельности не совпадает с характером предлагаемой услуги);
— поиск и анализ отзывов о компании в интернете (при множестве негативных отзывов можно сделать вывод о ее неблагонадежности, а при массе хвалебных — о том, что они были проплачены и не отражают реального положения дел).
Если гражданин все же потерял свои сбережения, вложив их в финансовую пирамиду, то ему следует незамедлительно обратиться с заявлением в правоохранительные органы и жалобой в Банк России. В структуре Банка России создан специальный Департамент противодействия недобросовестным практикам, задача которого в том, чтобы выявлять организации с признаками недобросовестной деятельности, в т.ч. финансовые пирамиды, собирать доказательную базу и направлять имеющуюся информацию правоохранительным структурам.
Примеры финансовых пирамид, раскрытых в Российской Федерации в последние годы, представлены в таблице 3.
Не попасть в историю…
Еще один вид финансового плутовства — незаконное оказание услуг на фондовом и валютном рынках. Наиболее распространенная мошенническая схема в этом случае — «доверительное управление», когда некая компания предлагает передать ей денежные средства или ценные бумаги для последующего инвестирования в высокодоходные финансовые инструменты или для торговли ими на фондовом рынке. Взамен эта компания обещает феноменальную доходность, ссылается на эпизоды из жизни преуспевших в инвестициях людей. А на самом деле по прошествии некоторого времени с момента получения денежных средств такие компании либо исчезают, либо имитируют полную утрату денежных активов, прикрываясь фиктивными отчетами.
Примерно таким же образом мошенники орудуют на валютном рынке («Форекс»). Для большинства физических лиц, которые обладают незначительным капиталом, порог входа туда слишком высок. Для участия в подобной торговле требуется заключить договор с посредником (форекс-дилером), а затем производить операции непосредственно через его систему. Такое правило дает плодородную почву для разного рода мошеннических маневров, каждый из которых в конечном счете приводит к тому, что клиент не может вернуть себе ни внесенных средств, ни дохода.
Потребители финансовых услуг должны знать основные способы защиты от недобросовестных финансовых посредников:
— не поддаваться на обещания агрессивной и навязчивой рекламы быстрого и легкого заработка;
— обязательно проверять наличие лицензии на осуществление профессиональной деятельности (информация об этом размещена на сайте Банка России в «Справочнике участников финансового рынка» по адресу https://cbr.ru/fmp_check/);
— тем, кто подвергся обману мошенников, следует собрать всю имеющуюся документацию, включая договоры, чеки, скриншоты счетов и содержимого интернет-сайтов, и написать заявление в правоохранительные органы, направить жалобу в Банк России.
Угрозы потребителям финансовых услуг могут возникать и на кредитном рынке, например со стороны так называемых черных кредиторов.
Всем профессиональным кредиторам, пребывающим на финансовом рынке, для оказания услуг потребителям требуется лицензия Банка России. Организации, предлагающие кредитные услуги на рынке незаконно, именуются «черными кредиторами». Такие организации используют различные способы обмана клиентов:
— навязывание дополнительных фиктивных услуг, таких как проверка кредитной истории, страхование займа, заверка документов нотариусом и т. п., что значительно удорожает стоимость услуг;
— оформление кредита с заведомо невыполнимыми условиями под залог имущества (антикварных ценностей, автотранспортных средств, недвижимости). Из-за неспособности клиента возвратить долг кредиторы становятся законными владельцами залогового имущества;
— невозможность оформления кредитных каникул и проведения процедуры реструктуризации кредита. В отличие от законно действующей кредитной организации, «черные кредиторы» не делают клиенту уступок, начисляют штрафные санкции и прибегают к услугам коллекторов;
— использование персональных данных клиентов для оформления займов в сторонних кредитных организациях.
Поэтому перед заключением кредитного договора стоит осведомиться на сайте Банка России, включена ли интересующая человека организация в реестр и действует ли ее лицензия. Также перед подписанием следует внимательно изучить текст предлагаемого кредитного договора или договора залога на предмет прав и обязанностей каждой из сторон.
Улучшение ситуации с обслуживанием кредитной задолженности во многом зависит и от самих граждан, которые должны изменить свои подходы к потреблению и не наращивать долги по кредитам, обслуживать которые будет затруднительно или даже невозможно. Контролировать уровень кредитной задолженности можно в режиме онлайн через бюро кредитных историй (БКИ).
С 2018 года в России предоставляется услуга доступа к информации о наличии кредитной истории в БКИ через Единый портал государственных и муниципальных услуг www.gosuslugi.ru. Такой опцией могут воспользоваться граждане с подтвержденной учетной записью на портале госуслуг. Причем периодически проверять свою кредитную историю желательно не только гражданам — заемщикам по кредиту, но и тем, которые считают, что никакой задолженности у них нет. На самом деле может оказаться, что за них кредит получили мошенники по поддельным или утерянным документам. Поэтому проверка кредитной истории должна стать профилактической мерой, позволяющей выявить кредитное мошенничество и принять необходимые меры защиты.
Получить свою кредитную историю дистанционно можно бесплатно не более двух раз в год, придерживаясь схемы на рисунке 1.
Показательно, что в последнее время мошенники, начиная общение со своей жертвой, все чаще первым делом заводят разговор об ее кредитной истории. Кроме того, мошенники могут прислать тому, кто стал их мишенью, сообщение об ухудшении его кредитной истории или с рекламой сайта, где с ней якобы можно ознакомиться быстро и очень просто. Реагируя на такие предложения, граждане могут лишиться своих денег или раскрыть конфиденциальные данные мошенникам (например, о платежной карте, кодах и паролях доступа к банковскому счету). Поэтому каждый гражданин должен четко понимать, что его кредитная история хранится только в БКИ и именно там ее нужно запрашивать.
Карта под прицелом
Еще одним из видов популярного жульничества стал незаконный доступ к данным платежной карты и следующее за этим списание средств с ее счета посторонним лицом (лицами).
Продолжение: https://army.ric.mil.ru/Stati/item/460812/