Часто слышу, что люди ругают высокую ставку кредита, которые выдают обнаглевшие банки. Мимоходом скажу, что банки дают в долг населению не свои деньги, а деньги, которые получили в долг у Банка России по ключевой ставке. Банки всегда получат свою долю, приблизительно одну и ту же, при любой ставке и низкой и высокой.
Но вот будет ли лучше жизнь населения, если ставка кредита будет ниже?
Когда смотришь в график платежей, и видишь какую долю в ежемесячном платеже составляет проценты, а какую основной долг, появляется много нехороших чувство, от грусти до бешенства, у кого как. И хочется безусловно, чтобы процентов было меньше, а зависит это напрямую от процентной ставки на кредит. И кажется логичным вывод: чем меньше ставка на кредит, тем лучше для людей. Но...
Минус №1: Рост цен на дефицитный товар.
Есть товар, который был и есть в дефиците (то есть его мало, а желающих приобрести много). И если цена на него будет доступнее, то, к сожалению, цена на него будет расти. Самый распространенный такой товар - ипотека.
Недавняя история со снижением ипотечных ставок это очень хорошо показала.
Во-первых, нужно пояснить, а почему вообще недвижимость может относится к дефициту? Вон их сколько, квартир строится. Дело в том, что у недвижимости есть особенность, ее нельзя перенсти с одного места на другое, и всем хочется жить комфортнее, а это значит достаточное количество комнат, квадратных местро, до работы ближе, например. И так или иначе на любом рынке недвижимости есть небольшое количество жилья, которое нравится большому количеству людей. Значит это жилье более интересное, люди за это жилье будут конкурировать, и цена будет больше.
И вот, ставка опускается, и несмотря на то, что цена жилья та же, но жилье стало доступнее, так как при определении сможет человек купить, или нет, почти все люди закладывают стоиомсть кредита, а он подешевел. большее количество людей начинает конкурировать за жилье в определенном комфортном районе, и цена на этот жилье начинают расти. И, конечно, это провоцирует рост и в других районах, так как после того, как не получилось купить в самом лучшем месте (цена выросла), люди ищут вариант дешвле, и так постепенно растет стоимость ввсего рынка недвижимости.
И неважно, асболютно неважно, сколько строить, низкая ставка будет провоцировать спрос, и цена будет расти. Единственный вариант, это если населенный пункт будет АБСОЛЮТНО одинаковый с точки хрения удобства. Но это, конечно, утопия, люди все равно выделяют более хорошие локации, и в обозримом будуем градация жилья по привлекательности будет всегда.
Для примера посмотрите сколько стоит жилье в крупных городах в странах со ставкой, близкой к нулю.
Минус №2: Увеличивается сроки кредитов.
Я думаю, никто бы не хотел иметь кредит на 100 лет. Интересно, что чем выше ставка, тем менее эффективно брать кредит на большой количество лет. Чтобы провеить можете воспользоваться калькулятором ипотеки, их можно нагуглить много. Беру пример,
Сумма кредита 1 млн, ставка 20 процентов годовых. Берем срок 5, 10, 15, 20, 25 лет, 50 лет. Платеж аннуитетный.
Ежемесячный платеж получился:
- на 5 лет - 26 493,88
- на 10 лет - 19 325,57
- на 15 лет - 17 562,97 - лучший выбор
- на 20 лет - 16 988,25
- на 25 лет - 16 784,52
- на 50 лет - 16 784,52
Заметили, что после перехода за 15 лет платеж почти падает на очень незначительные суммы? Так вот, при ставке 20 процентнов годовых брать крдеит на срок выше, чем 10 лет уже не эффективно, а выше, чем 15 и вовсе глупо.
А теперь, давайте посмотрим все то же самое, но ставка 2% годовых.
Сумма кредита 1 млн, ставка 2 процента годовых. Берем срок 5, 10, 15, 20, 25 лет, 50 лет. Платеж аннуитетный.
- на 5 лет - 17 527,76
- на 10 лет - 9 201,35
- на 15 лет - 6 435,09
- на 20 лет - 5 058,83
- на 25 лет - 4 238,54
- на 50 лет - 2 637,91 - лучший выбор
Падение ежемесячного платежа налицо! Хорошо видно, что гораздо доступнее крдеит на 50 лет, чем на 25!
И тут вспоминаем описанное в пункте 1. Недвижимость не будет продаваться по той же цене, что при старых ставках. Покупателей станет больше, цена будет расти, обязательно найдутся те покупатели, которые возьмут кредит с платежом, равным в рублях тому, который был до снижения ставок. Но теперь прибыль достпнется не банкоам в иде процентов, а продавцу квартиры. В итоге через годик картина будет такой:
Сумма кредита 5млн500тыс, ставка 2 процента годовых. Берем срок 5, 10, 15, 20, 25 лет, 50 лет. Платеж аннуитетный.
- на 5 лет - 113 930,44
- на 10 лет - 59 808,74
- на 15 лет - 41 828,07
- на 20 лет - 32 882,42
- на 25 лет - 27 550,53
- на 50 лет - 17 146,39 - лучший выбор
Только платить человек будет не 15 лет, а 50 лет. Понятно, что инфляция со временем будет "съедать" часть платежа, но при 15летнем кредите чувствовать вы это будете лучше.
Минус №3: Увеличивается долговая нагрузка.
Возможно, конкретно Вы не будете брать кредит, даже если он будет бесплатный (ставка 0%), но есть немало людей, и я в том числе, кто гораздо легче берет в рассрочку, чем в кредит. И хотя я понимаю, что гораздо лучше быть без долгов совсем, боюсь, что я бы позволил себе более дорогую машину, если бы процентная ставка была 0 (Ставка 0 это не значит, что платеж по кредиту 0, это значит, что сумма, которую вы отдадите равна сумме, которую стоил товар). Но чем больше долговая нагрузка, тем страшнее терять работу, тем сложнее взять в долг, когда это действительно необходимо, потому что вы уже и так в долгах.
Ну и чтобы был и позитив, перечислю плюсы.
Плюс №1: Недефицитные товары будут доступнее, техника, например, хотя бы на сумму, которую люди платят процентами в банку, покупая в кредит.
Плюс №2: Иногда положительно влияет на экономику. Строить квартиры, которые стоят дороже, застройщику безусловно приятиее, и возможно те капиталисты, которые воздерживались от рынка стоительства нового жилья, решат тоже начать строительство.
Вывод:
Низкая ставка кредита имеет свои минусы, и на жизнь населения страны с учетом плюсов и минусов влияет незначительно. Безусловно, кто-то из людей выиграет, кто то проиграет, и я вполне допускаю, что лично для Вас плюсов больше. А что касается меня, то мне удобнее высокая процентная ставка и более доступные цены на недвижимость.