В продолжение вчерашней статьи про экономию хочу немного порассуждать на тему кредитов.
Мы все прекрасно знаем пословицу о деньгах в долг:
Берешь чужие и на время, а отдаешь свои и навсегда.
Это, конечно, же относится и к кредитам. Возьмешь неосторожно кредит, а потом несколько лет живешь в режиме жесткой экономии. И отдаешь свои деньги банку. А если вдруг не смог расплатиться - остаешься без всего.
Для банков кредиты - это источник их прибыли. Вся мировая экономика построена на том, чтобы заставить людей жить в кредит. Многие так и живут. Дом с лужайкой - в кредит. Машина - в кредит. Образование - в кредит. Кредитная карта в кармане. И в некоторых странах это распространено даже больше, чем у нас.
У нас в стране это все началось сравнительно недавно, позже, чем в других странах. Но до сих пор есть много людей, которые принципиально не берут кредитов, так были воспитаны: жить по средствам. Есть люди, которые пользуются кредитами разумно и жестко контролируют себя. А есть люди, которые успели погрязнуть в кредитах и дошли до банкротства, к сожалению.
Нет денег на что-то, человек берет кредит. Разве денег у него стало больше? Нет, конечно, даже меньше, потому что отдать надо больше, чем взял. А на что взял-то?
Понятно, что любой кредит вызывает необходимость оплаты Вами процентов, а это Ваши дополнительные расходы и доходы банка. О картах рассрочки я пока не говорю, это отдельная песня.
Если у Вас большие доходы, то никакие кредиты Вам и не нужны. Вы можете купить все без кредитов: вещи, машину, квартиру и дачу или даже дом. Но не все могут себе это позволить.
Лично я допускаю для себя возможность брать кредиты в исключительных случаях, для достижения определенных целей. В первую очередь - это, конечно, ипотека.
Мы брали ипотеку два раза. И оба раза не для того, чтобы увеличить плошадь квартиры или купить новую, а чтобы просто поменять одну квартиру на другую той же площади. Размер ипотеки был всегда сопоставим со стоимостью старой квартиры, плюс-минус. Поэтому оба раза мы гасили большую часть этой ипотеки после продажи старой квартиры. Но до продажи старой квартиры приходилось жить жестко контролируя свои расходы. Плюс оба раза мы брали кредит наличными для завершения ремонта новой квартиры, не хватало своих отложенных денег. Просто хотелось побыстрее переехать. А все мы знаем, что ремонт - это "черная дыра", куда деньги не просто улетают, их туда засасывает со страшной скоростью.
Ничего нового Вам не открою, но технология была такая, цифры условные, просто для иллюстрации:
Копим на первоначальный взнос по ипотеке, например, 200 000 рублей, и на ремонт, пусть 100 000 рублей.
Берем ипотечный кредит, например, 1 000 000 рублей. Не более, чем на 15 лет.
Покупаем квартиру, пусть ее стоимость 1 200 000 рублей.
Ремонтируем ее, тратим на ремонт свои деньги: накопленные заранее 100 000 рублей и текущие поступления.
Денег на ремонт не хватает, берем кредит наличными, пусть это еще 100 000 рублей.
Ежемесячно осуществляем платежи по ипотеке и кредиту наличными.
Завершаем ремонт.
Переезжаем.
Продаем старую квартиру, пусть повезло и продали за планируемую сумму и быстро, например, за 1 000 000 рублей.
Гасим полностью кредит наличными 100 000 рублей и ипотеку 900 000 рублей (с уменьшением срока кредита).
Закрываем остаток ипотеки из текущих доходов с опережением графика (с уменьшением срока кредита).
Обратите внимание на последовательность погашения: сначала полностью кредит наличными, потом частично ипотеку. Это делается потому, что проценты по кредиту наличными больше процентов по ипотеке. Считать нужно в каждом конкретном случае, как выгоднее, но в случае, как в моем примере, именно так будет выгоднее.
И очень хорошо, если получится обойтись без кредитной карты в этом случае. Если не получилось, то гасим по ней задолженность и закрываем кредитку первой, чтобы не было соблазнов. Есть вариант оставить ее и хитро использовать. Но это работает только тогда, когда Вы себя контролируете и тратите деньги только на текущие потребности. В итоге можете выиграть пару сотен рублей в месяц.
Но вернусь к периоду, когда мы гасили и ипотеку, и кредит наличными, да еще делали ремонт. Это были самые тяжелые месяцы. Ремонт сам по себе стресс, а еще накладывается необходимость постоянного контроля за деньгами и сроками оплаты кредитов. Но такая дисциплина многому нас научила, даже теперь, когда кредитов нет, мы продолжаем следовать тем же принципам обращения с деньгами.
Для погашения кредитов и оплаты ремонтных работ я составляла план доходов (с датами аванса и расчета) и план расходов, тоже по датам.
Настроила автоматическое списание определенных сумм на погашение кредитов в даты зарплат, в размерах сумм по графику платежей. То есть суммы на погашение кредитов списывались сразу, даже немного раньше даты погашения. Списались деньги, у меня их больше нет, я не истрачу их на что-то другое, я не волнуюсь о просрочке кредитов. Оставляла определенную сумму на текущие расходы (оплата ЖКУ, продукты, средства гигиены, бытовую химию, транспорт). Остальные деньги шли на ремонт.
Конечно, в такой ситуации ни о каких незапланированных покупках не может быть и речи. Все деньги уходили на погашение кредитов, текущие расходы (оплату ЖКУ, продукты, средства гигиены, бытовую химию, транспорт) и ремонт. И тут как раз может нарисоваться еще кредитная карта. Если не удалось без нее обойтись, то за ней нужен, конечно, дополнительный контроль, чтобы не выйти за льготный беспроцентный период.
После завершения ремонта, переезда, продажи старой квартиры, погашения кредита наличными и бОльшей части ипотеки мы продолжали гасить ипотеку. Гасили ее по максимуму. Оставляли деньги только на текущие расходы, а на досрочное погашение ипотеки направляли всё, что было можно. Вот прямо всё, без преувеличения. Этим мы, конечно, насколько это было возможно, сократили переплату по кредиту.
Конечно, взяв эти кредиты мы заплатили банку проценты по кредитам. Но в итоге их оказалось сравнительно немного. И мы сознательно пошли на это ради смены локации, а в итоге повысили себе уровень комфорта.
Кстати, не забывайте, что потом еще можно оформить налоговый вычет в размере 13% за покупку квартиры (до 260 000 рублей) и 13% от суммы процентов по ипотечному кредиту.
Сейчас у нас кредитов нет, но с деньгами мы поступаем примерно также. Я также веду учет доходов и расходов. Получаем зарплату, оставляем на текущем счете только ту сумму, которая нам нужна на текушие расходы (оплата ЖКУ, продукты, средства гигиены, бытовая химия, транспорт), все остальное откладываем на отдельный депозитный счет и стараемся туда не лезть без особой нужды. Ну и проценты по депозиту начисляются. Мелочь, а приятно.
Учет я веду в экселе, в нем можно все настроить под себя. Есть специальные приложения, но я ими не пользуюсь, неудобно и есть опасения утечки данных.
В общем случае, я не противница кредитов. Их можно брать для решения определенных задач. Но нужна железная дисциплина, учет и контроль доходов и расходов. Если Вы готовы к определенным жертвам ради какой-то важной цели, то все получится!
А Вы как относитесь к кредитам?