Здравствуй читатель! Давненько мы не писали статей, так как вроде бы все инструкции и памятки клиентов были выпущены. Но наши клиенты и наглые банки сами подали идею!
Теперь мы будем публиковать и разбирать особые случаи вопиющей наглости со стороны банков, страховых компаний, псевдоюристов, застройщиков или других представителей услуг, а так же иных мошенников в сфере финансовых и прочих услуг.
Начнем мы со свежего случая 14.01.2023 года, как раз на старый новый год, к нам обратилась клиентка с вопросом:
- " Я взяла кредит летом 500 000 рублей, там были страховки, погасила полностью его 10.01.2023, но в банке почему-то заплатила 551000, а вернули мне страховки 16000 рублей, как так получается? Банк внятно ответить не может. Помогите посчитать пожалуйста"
Банк называть мы не будем, но по картинке Вы думаю все поймете.
Это синий совок, который хоть и используется для того чтобы грести деньги, но деньги эти такие грязные, что за годы существования он превратился в грязный, наглый и бесцеремонный инструмент по обману своих клиентов.
Предположения
Какие у нас сразу возникают предположения, даже не глядя в документы:
Клиенту как обычно впарили страховку, сумма кредита не 500 000 рублей, а 570 000, из которых за пол года она погасила только 20 000 основного долга. Но почему такая маленькая страховка у этого банка, ведь он и раньше впаривал свои "услуги" и сертификаты, но гораздо дороже.
Просим документы и видим
Сумма 500 000 рублей, то есть клиент получил на руки всю сумму кредита, ставка 9.9% при определенных (практически невыполнимых в связи с ненадобностью) условиях. Соответственно сходу говорим, что у Вас ставка была весь период 24.9%. О чем клиентка была в курсе (то ли заранее понимала, то ли в банке сказали при погашении).
Появляется еще больше вопросов, как же так? Но теперь вывод только один: страховка включена в ежемесячный платеж. Смотрим дальше.
Ага, только 2 столбца, дабы ввести в заблуждение клиента и он не видел, что помимо процентов и основного долга в платеж входит еще и плата за страхование.
Изучаем документы
Смотрим дальше:
В условиях заявления о предоставлении транша видим, что клиент "ПРОСИЛ" включить его в программу страхования.
Что мы видим, стоимость 0.42% (2097,22) на 36 месяцев. Это = 75499 рублей 92 копейки.
Как он оплачивается.....ну первая мысль по 2097,22 в месяц. Читаем ниже "Прошу Банк в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течение Льготного периода списывать с моего Банковского счета". Ну льготный период пока не встретили, держим в голове данную информацию. Так же видим, что при досрочном погашении плата за оставшуюся часть страхования не взимается с клиента ( спасибо и на этом, но загвоздка будет в другом)
Смс(очки). Клиент согласен, но стоимость ищите в тарифах, тут не пропишем (спойлер 149 рублей в месяц). Всегда отказывайтесь от этой услуги! У Вас есть приложение, личный кабинет и там видны и платеж, и даты, и сроки.
Если Вы уж совсем забывчивый - ну тогда уже на ваше усмотрение, но 149 рублей за пару смс в месяц это очень дорого.
Гарантия минимальной ставки. Ого, это что получается - ставка будет 6.9% на потреб кредит? Можно получается квартиру купить дешевле ипотеки?
Нет, нельзя. Запомните все уважаемые читатели, клиенты и все все все! Не бывает сказок, особенно в банке. Их цель - нажиться на Вас, а не дать минимальный процент по кредиту или максимальный по вкладу. Но сейчас не об этом.
Стоимость этой "услуги" 24500 рублей. Оплачивается ежемесячно во время льготного периода. Да что же ты такое?!
А вот ниже: *Льготный период кредитования – период, в течение которого Заемщик может пользоваться заемными средствами по льготной процентной ставке, в соответствии с условиями акции при соблюдении определенных параметров.
Теперь то понятно? Непонятно..... смотрим дальше
А вроде бы и все! Договор и заявление прочитаны.
Первые ложные выводы
500 000 на руки, срок 60 месяцев, ставка 24.9% платеж в графике 17929.21 а должен быть (заходи в кредитный калькулятор на сайт или приложение, бесплатно и считаем всегда сами)
Ага, наверное так платеж по "неподробному" графику 17929.21, а без страховок на сумму должен быть 14 646. Получается 17929,21 - 14646 = 3283.71 идет сверху каждый месяц в счет погашения услуг и страховки.
Но тогда судя по "правильному" графику погашения должно было погаситься как минимум 17 000 рублей.
Клиентка пришла погашать кредит 11 января, да + проценты с декабря по январь + берем погрешность из-за того, что кредит был выдан 27.07.2022 а первый платеж совершен 11.09.2022, то есть на 15 дней позже, так что процентов "грубо" может быть на 5000 больше. И тогда мы должны были бы погасить досрочно в январе ну 498000 максимум. Но это же не так....
Разбираемся дальше
Какие у нас предположения:
- Клиент что-то не допонял или назвал не те суммы
- Банк обманул клиента при погашении и продал еще какую-нибудь услугу или списал плату за что-то за весь срок при погашении, хотя в условиях указано обратное.
- Держим в голове все тот же "льготный период"
Что еще интересного в документах к договору кредита:
А вот и условия для выполнения Гарантированной ставки
- Оплатить 24000
- Не отменять страховку
- Не допускать просрочки платежа, "просрачивать" (многие любят так неправильно говорить)))
- Каждый месяц делать покупки по "карте Х...ня"
- Не погашать кредит частично досрочно
- Не погашать кредит полностью менее 30 дней до окончания
Вы будите выполнять данные условия? Вы сможете? + я даже не буду переходить на сайт для ознакомления с побочными условиями и подводными камнями, а судя по графику платежей этого банка, документации выданной на руки верить явно не стоит.
А вот условия выполнения акции "все под 0"
10000 в месяц на 5 операций по карте и выполнение прошлых условий
Проценты по калькулятору (при ставке 24,9%) 378437 тут пишут 429033 (да есть 15 дней сбивающие расчеты, но все равно криво). Платеж видим 17929 снова, умножьте на 60 и отнимите 500 000 кредита 575680 вот ваша переплата с процентами и услугами.
Но все же под 0 ???
Ну наверное да.....если выполнить все эти адские условия (а они придуманы и прописаны не просто так) даже если вы выучите их, разберетесь полностью, хотя я, к примеру, так до конца и не понял, читайте на официальном сайте подробно если хотите
То наверное да, Вам вернут в конце 429033,08 рублей......ни одного такого счастливца я еще не встречал. Не нарушить условия по двум продуктам это очень сложно. И опять же, путем нехитрых расчетов, от нашей суммы из графика 575680 отнимаем возможный возврат в 429033,08 и получаем
146 646 рублей чего-то еще.....это видимо и есть все услуги и страховки?
Маленькое отступление, нужно было разделить этот разбор на две статьи, но так бы не была видна вся картина.
Что еще интересного в документах к договору кредита:
Еще заявление на страхование...но было же одно в заявлении на кредит...может быть одно и то же
Ну да, видимо это тот же сертификат коллективного страхования прописанный в начале. Но тут он снова вводит в заблуждение так как отсутствует графа "плата за страхование". То есть стоимость услуги не прописана в сертификате. Но берем первые 75000 рублей за основу.
А что еще за страховка на жилье? А как же она оплачивается неужели так же ежемесячно, а так бывает? Как видим...
Да уж....бесполезней услуги я пожалуй не встречал
Личный кабинет налоговой, оформляется все за 10 минут. Если сложно - ютуб. Если совсем уж сложно - к юристу, бухгалтеру или в вагонник рядом с налоговой за небольшую оплату помогут.
А что а как? Еще одна страховка?
Тут данная статья скатилась уже в литературный текст с элементами изумления, но других слов описать это уже не хватает.
И во всех этих полисах, памятках, заявлениях больше не указаны суммы за которые они предоставлены!
Человек с 10 летним опытом и практикой в банковской и финансовой сфере не может четко разобраться...может быть глаз замылился от количества текста? Просим у клиента выписку по счету....там то же будет указано все.
Что видим
27.07.2022 предоставляется кредит 500 000 и он же снимается со счета
09.09.2022 первый платеж 17,929.21
11.09.20202 списывается 100 рублей проценты и 1,250.00 основной долг
Остальная сумма платежа идет 149 р. смс, 10,337.43 страхование, но какое из?? 3,354.53 Гарантия минимальной ставки 2,738.25 "Комиссия за открытие и ведение карточных счетов за период с 27/07/2022 по 11/09/2022" что это? Карта "Х..ня" же бесплатная!?
Дальше то же самое до января каждый платеж и картина та же самая, за исключением переименования платы в сумме 2738,25 в "Комиссия за Пакет расчетно-гарантийных услуг за период с 12/09/2022 по 11/10/2022."
И в итоге
10.01.2023 клиент вносит в банк рассчитанную ему сумму 551,305.48 погашается 495,000.00 основного долга (за 6 месяцев он уменьшился на 5000 рулей) и за весь период возвращаются неоплаченные проценты в сумме 56,305.48 !!!
То есть все это время банк не списывал проценты по кредиту, только 100 рублей и 1250 основного долга, все остальное уходило на оплату страховок и услуг!
НО почему одной суммой? страхование же должно быть тоже расписано? А тут тоже хитрость в первой нашей картинке и тексте пункта 2.2 заявления
"2.2. Я понимаю, что Банк действует по моему поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в моем интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя мне данную дополнительную услугу. Я согласен с тем, что денежные средства, взимаемые с меня в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание мне вышеперечисленных услуг. При этом Банк удерживает из указанной платы 55.19% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов."
Банк все это время брал в первую очередь плату за страхование, вернул клиенту по заявлению 16000 из части 44.81% платы. Остальное оставил себе.
Где предусмотрено это, где прописано что банк так выстраивает график и списание....я не увидел в документах, читайте общие условия и сайт банка.
Если кто-то знает можете написать в комментариях, но разбираться в этом ужасе, идти с клиентом за ручку в банк нет смысла.
Естественно клиентом будет написана жалоба в Центральный банк, может быть это убережет кого-то в дальнейшем и накажет банк, но как мы знаем у ЦБ указание не штрафовать банки в этот период и возможно санкций применено не будет, чем банки и стали пользоваться.
Итого
146 646 рублей 92 копейки (страхование и услуги какие и за что мы не видим) клиент платила и по 16 579 рублей 21 коп. каждый месяц месяц и гасила бы только за 9 месяцев и то этот расчет не верен! Так как проценты по факту начали бы оплачиваться только с 9го месяца кредита и сумма в 146 646 не совсем корректна, но суть я думаю Вы поняли. Это наглейший обман и введение в заблуждение, клиенты не понимают что они берут, под какой процент и за что платят ежемесячно.
Выводы
Считайте и читайте все при оформлении кредита, звоните юристу сразу при оформлении или хотя бы после выдачи кредита, дабы избежать подобных ситуаций.
Не ведитесь на обещания банка и на низкий процент. Ситуации бывают разные, но и выходы тоже есть разные. И отказавшись от всех этих услуг на этапе выдачи, можно было бы сэкономить порядка ста тысяч рублей! При досрочном погашении в текущем формате.
Если Вы ХОТИТЕ страховаться, страхуйтесь - но не в банке, а в страховой компании, от суммы страховки в 100 000 рублей банк берет себе в доходы порядка 50-85% ! то есть стоимость реального страхования на тех же условиях будет примерно 40000 рублей.
НАПОМИНАЕМ, что у нас консультация бесплатна, не стесняйтесь, звоните и спрашивайте, банк не испортит Вам кредитную историю, не откажет в выдаче одобренного кредита если Вы возьмете паузу и подумаете или проконсультируетесь с кем-то.
8 (995) 397-61-00 наш телефон и WhatsApp
Так же:
- Подписывайтесь на наш канал.
- Задавайте Ваши вопросы в чате и ждите новые, полезные и интересные инструкции в наших статьях.
- Учитесь финансовой грамотности.