Когда гражданин (должник) попадает в сложную финансовую ситуацию и более не может выполнять свои долговые обязательства, едва ли не единственным возможным выходом для него из «долговой ямы» становится процедура банкротства физического лица.
Однако банкротство не ставит своей целью сразу списать все долги и освободить должника от обязательств: главная задача – добиться, если это возможно, чтобы он восстановил свою платежеспособность. Поэтому сначала в отношении должника пытаются провести реструктуризацию долга.
Что такое реструктуризация и когда она выгодна?
Под реструктуризацией понимается изменение условий погашения долга. Это может быть достигнуто путем уменьшения размера обязательного платежа, увеличения срока отдачи долга, снятия пеней и штрафов за непогашенный долг и т. д. Процедура реструктуризации вводится финансовым управляющим, а ее цель заключается в том, чтобы должник все же сам выплатил свои долги и восстановил свою финансовую состоятельность.
Реструктуризация вводится и работает только в тех случаях, когда не все так безнадежно, как кажется на первый взгляд. Например, должник уволился или был уволен с высокооплачиваемой работы, где он получал хороший доход и мог спокойно выполнять свои долговые обязательства перед кредиторами. Но найти новую подобную работу ему не удалось, поэтому он устроился на «первую попавшуюся» с более низким уровнем дохода. Новая работа уже не позволяет должнику выполнять свои долговые обязательства перед кредиторами должным образом. Платежи, которые он вносил ранее, стали чересчур огромны и не остается денег на жизнь. Если должнику увеличат срок возврата долга и уменьшат обязательные платежи, то он сможет погасить свою задолженность за более длительный срок. В этом случае реструктуризация долга выгодна должнику. Но если шансов восстановить платежеспособность нет, то единственный выход – реализация имущества должника.
Что такое реализация имущества и как она работает?
Если у должника есть определенное имущество, оно может быть реализовано в процессе банкротства. Средства от реализации имущества пойдут на погашение долговых обязательств перед всеми имеющимися кредиторами. Но надо помнить, что реализации подлежит не все имущество. Нельзя включать в конкурсную массу и реализовывать единственное жилье (за исключением приобретенного в ипотеку), предметы домашнего обихода, деньги в размере прожиточного минимума на 1 члена семьи, средства для заработка.
Процедура реализации имущества подходит тем должникам, у кого есть «лишнее» имущество, которое можно включить в конкурсную массу, например – вторая квартира, автомобиль, которые будут реализованы, а средства от их продажи направлены на погашение долговых обязательств перед кредиторами.
Если у должника нет вообще никакого имущества, которое может быть реализовано, а такое встречается довольно часто, то процедура банкротства проходит без реализации имущества и долги просто списываются (за исключением тех, которые списать в процессе банкротства нельзя по закону – алиментных платежей, зарплатных выплат, возмещение вреда, если он причинен жизни и здоровью и т. д.).
Остались вопросы?
Записывайтесь на бесплатную консультацию.
С Уважением,
Юрист Зубрицкий Д.С.