Приветствую Вас дорогие друзья. Сегодня поговорим на тему финансов. Данная тема думаю, касается каждого. В текущей обстановке в мире особенно важно уберечь себя с семьей не только физически, но и финансово. Сегодня узнаем, что такое финансовая грамотность и финансовая независимость, рассмотрим, основные цели и задачи финансовой грамотности, как сберечь и увеличить доходы, как правильно тратить, а также узнаем наиболее популярные финансовые ошибки большинства людей.
Почему так важно быть финансово грамотным и уметь управлять своими деньгами?
Имея навык управления своими финансами, чтобы не случилось - вы всегда будете готовы практически к любой жизненной ситуации. Четко понимая и осознавая, что и как необходимо сделать, чтобы все было хорошо. Вам не будет страшно, если вы лишитесь какого-либо источника дохода. Вы будете готовы к подобной ситуации как психологически, так и финансово.
1. Что такое финансовая грамотность.
Сейчас очень много разной информации на подобные темы. Большая часть из них достаточно объёмная для прочтения. В свою очередь попытаюсь довести информацию таким образом, чтобы всё воспринималась, быстро просто и понятно. Рассмотрим два похожих и близких, но немного отличающихся понятия «Финансовая грамотность» и «Финансовая независимость».
1. Финансовая грамотность — сочетание осведомленности, знаний, навыков, установок и поведения, связанных с финансами и необходимых для принятия разумных финансовых решений, а также достижения личного финансового благополучия. Считается, что развитие финансовой грамотности дает возможность поддерживать и улучшать финансовое благополучие.
2. Финансовая независимость — статус наличия достаточного дохода, чтобы оплачивать свои жизненные расходы до конца жизни, не будучи нанятым или зависимым от других.
Данные понятия очень близки. При грамотном управлении финансами, путь к финансовой независимости обречен на успех. Сегодня мы с Вами обсудим Финансовую грамотность. В следующей статье рассмотрим, как же добиться финансовой независимости.
Что в стране с финансовой грамотностью. Финансовая грамотность детей.
Вопросами финансовой грамотности в России занимаются Министерство финансов РФ, Центральный банк РФ, Роспотребнадзор, Минобрнауки России, другие государственные (муниципальные) органы, институты финансового рынка и другие заинтересованные стороны.
Увы, большинство в нашей стране не занимается управлением личными финансами - это очень печально. От этого и могут возникать сложные финансовые трудности, (во время пандемии много людей остались без работы, либо сейчас с уходом многих компаний из РФ), с которыми не все могут грамотно и быстро справиться. Это большое упущение. Мало кто самостоятельно начинает изучать подобного рода информацию. С недавнего времени в некоторых школах России начал вводится курс основ финансовой грамотности. Обязательное преподавание финансовой грамотности с 1-го по 9-й класс закреплено в новых федеральных государственных стандартах начального и основного общего образования. С 1 сентября 2022 года учащимся первых и пятых классов российских школ в обязательном порядке начнут преподавать «элементы финансовой грамотности».
2. Рассмотрим более детально основные цели и задачи финансовой грамотности.
1. Цель – это вне зависимости от того, что твориться в мире, быть спокойным и готовым к любым ситуациям. Ну и, разумеется, при правильном подходе вы сможете жить в удовольствие и многое себе позволить.
Основные тезисы:
• развитие основ экономического образа мышления;
• воспитание ответственного и грамотного финансового поведения;
• развитие учебно-познавательного интереса в области экономических отношений в семье:
• формирование опыта применения полученных знаний и умений для решения элементарных вопросов в области экономики семьи, а также для выполнения учебно-исследовательской и проектной деятельности.
2. Учет. Разбираемся куда уходят деньги. Как правильно сформировать финансовую грамотность.
В самом начале нужно сделать полную инвентаризацию ваших трат – свести, как говориться дебит и кредит. Домашнюю бухгалтерию лично я веду в таблице Excel исходя из данных безналичного расчёта. Все расходы отражаются в мобильном приложении банка. Наличные практически не используются, а которые проходят, вносятся также в таблицу. Приложения по финансам не прижились. В таблице я всегда все вижу.
Нет единой общей таблицы расходов. У каждого она будет своя. Основные затраты у большинства населения составляют оплата жилья, питания, ЖКХ, кредитов и подобного.
Обсудим основные затраты более подробно:
1. Жилье.
Большинство, конечно же, живут в квартирах. У кого она своя – считайте вы счастливчик и сможете грамотно распределить и приумножить значительную часть средств, которую вы сможете выделять из бюджета, вместо того, чтобы платить банку ежемесячно за ипотеку. У других квартира в залоге у банка (ипотека) - сочувствую. Для Вас думаю один из главных источников расходов. Покупать собственную квартиру или арендовать – это личный выбор каждого. Все зависит от образа жизни и обстоятельств. Я человек семейный и с детьми, именно поэтому для меня собственное жилье является важным и обязательным аспектом в жизни (школы, садики и так далее).
2. ЖКХ.
Сюда включаем оплату коммунальных услуг (электричество, вода, газ и тому подобное). Тут особо добавить нечего. Разве что, вы должны точно знать – платим за то, что используем и четко отслеживаем суммы, чтобы не переплатить за всякие «допы» от УК. Платим вовремя - долгов не копим.
3. Связь, коммуникации.
Оплата сотовой связи, домашнего интернета, телевидения, подписки на сервисы и подобного. Без данной статьи расходов думаю, мало, кто сейчас может обойтись. Подбираем оптимальные условия конкретно для Вас и то, чем вы реально пользуетесь.
4. Налоги. Штрафы.
Данный раздел должен присутствовать всегда. И фонд оплаты формировать таким образом, чтобы к моменту, когда необходимо было платить – вы просто это сделали из уже подготовленных средств. Фонд пополняется всегда с запасом, чтобы например даже при получении случайного штрафа ГИБДД, у вас не рассыпалась вся картина расчетов.
5. Питание. Гигиена уборка. Расходы на дорогу.
Сюда можно добавить затраты на продукты для семьи, домашних животных, средства для уборки по дому и тому подобное. В общем, все, что вы покупает и делаете каждый месяц. Также здесь будут иметь место расходы на транспорт связанный с работой.
Жилье рядом с работой, это не случайность, а целенаправленный выбор. В случае если вы работаете удаленно – это очень хорошо, а самое главное выгодно для вашего бюджета. По возможности подбирайте жилье рядом с работой, с транспортной доступностью и минимальными издержками. Жить рядом с работой это экономия самого ценного ресурса - вашего времени.
6. Долги и кредиты.
Кредиты, кредитные карты и подобное – это зло! Не спешите кидаться в меня палками. Понимаю, что эта «зараза» навязанная различными обстоятельствами и факторами имеется у многих. Раз так уже вышло, что кредиты уже имеются – платим и закрываем максимально быстро, бОльшими суммами и более к ним НИКОГДА не возвращаемся. Да, порой есть ситуации, когда возможно использовать кредитные деньги для определённых целей (больше связанно с бизнесом). Крутая машина, телек на миллион дюймов, развлечения, отпуск, свадьба, техника (если только не источник соответственно дохода, и то возможны варианты и без кредита) в кредит и подобное – это глупость. Поговорим более детально о разумном потреблении еще в будущих статьях.
7. Дети. Воспитание и образование.
Воспитание детей и обеспечение их всем необходимым – это обязанность родителей. Но также весьма важен вклад в их финансовое благополучие. К этому я отнес бы в первую очередь знания и умения, которые им пригодятся в жизни. Обучение на постоянной основе большей частью бесплатное. Государственные спортивные секции и подобное – это обязательно необходимо использовать. Более узкие специализации могут быть платные – но использовать их также необходимо. Во вторых важно сформировать у детей понятия «денег» и грамотного их использования. В детском возрасте у них есть главный козырь – время! Приобщить их к процессу освоения той же финансовой грамотности – необходимости сохранения и приумножения активов (личное образование, инвестиции). Важно, чтобы ваши дети, достигнув зрелого возраста, были способны обеспечить себя всем тем, что они хотят, а также заниматься тем, что доставляет им радость. Знания и умения, которые они получили до этого, будут весьма к месту.
8. Здоровье.
Ваше здоровье и здоровье вашей семьи – это главный актив, который невозможно, либо крайне сложно и дорого восполним. Ведите здоровый образ жизни и следите за здоровьем. Проходите обследования всей семьей вместе раз в год. Как в тех же государственных больницах, так и проверка у "узких" специалистов в частных клиниках . Это не только полезно, но и выгодно.
9. Вещи.
Здесь основной принцип - это понимание, зачем оно тебе необходимо. Глупо гнаться за брендами и бирками. Когда Вы это осознаете - вам станет жить проще и выгоднее. Все покупки должны быть рациональными, практичными, прагматичными, абсолютно функциональными и стоящими реальных денег (не завышенных). Грубо говоря: Адекватная цена=достойное качество=рациональность. Более детально еще обсудим в теме финансовой независимости.
10. Автомобиль.
Личный автомобиль сейчас имеется у многих. Большинство приобретали автомобиль с учетом заемных средств банка (кредита) - это конечно очень печально. Вопрос тут конечно двоякий и нельзя однозначно ответить «быть или не быть» личному автомобилю. Выражу свое мнение: В крупных городах вполне можно использовать альтернативные личному автомобилю варианты (каршеринг, такси, общественный транспорт). Все внимательно взвесьте, посчитайте затраты в конкретно Вашем случае. Много моих друзей и знакомых продали автомобили, так как они съедали больше затрат. Автомобиль это в первую очередь средство передвижения, которое требует обслуживания, топлива и много чего еще, но никак не предмет для «понтов». Вообщем решать Вам, но учитывайте рациональность, практичность, и главное экономию средств и времени.
11. Другие цели.
Сюда можно отнести разное: саморазвитие, отпуск, дорогие покупки, подарки, обследования в частных клиниках и многое другое. Главное, что закладывать на важные цели важно и нужно. Главное начать и не останавливаться.
Исходя из подсчетов ваших затрат, вы можете, увидите, что куда и сколько уходит. Главное — покрытие базовых потребностей, потом всё остальное. Приоритет расставлять необходимо на то, что действительно важно. Не жизненно важные траты исключить либо перенести или вовсе исключить. Долги если есть - обязательно закрывать и не возвращаться к ним.
3. Финансовая подушка. Стабильно откладывать сбережения.
Для того чтобы чувствовать себя в экономической безопасности, независимо от причин – ЖИЗНЕННО необходимо иметь запас денег. Называть этот запас можно: «заначкой», «на черный день», «финансовой подушкой» - как угодно. Такая «подушка» обязана быть у каждого! Вы даже не представляете насколько это важно – пока не столкнетесь с ситуацией, где Вам срочно нужны деньги, а их нет здесь и сейчас! Поясню, что значит финансовая подушка. Финансовая подушка – это запас денег (иных активов с быстрым превращением в живые деньги), который применяют абсолютно в исключительных случаях (тяжелая болезнь, остались без работы и тому подобное). Данная подушка Вам поможет продержаться необходимое время для принятия решений и действий с целью восстановления финансовой стабильности в тяжёлой ситуации. Начинать формировать подушку, необходимо было с момента получения первых в жизни денег. Но читая это сейчас, если у тебя нет этой «подушки» – самое время начать её формировать здесь и сейчас.
Минимальная сумма должна соответствовать доходу за 6 месяцев, оптимальная за 1 год. Большинство формируют ФП (финансовую подушку) исходя из ежемесячной минимальной суммы на жизнь (квартира, ЖКХ, кредиты, питание), но безопаснее же, по моему мнению, взять такую формулу: ежемесячные расходы всей семьи * X (где Х – это количество месяцев – минимум 6, а лучше год) = финансовая подушка. Такого резерва будет достаточно, чтобы решить проблемы и вновь выйти на привычный доход (все зависит кончено от обстоятельств, но в целом этого времени достаточно).
Формирование подушки должно быть организовано с умом. Инфляция (повышение общего уровня цен на товары и услуги) никуда не денется. Ваши условно накопленные средства 500 000 рублей на 6 месяцев жизни сейчас, хватит через год на проживание в форс-мажорных обстоятельствах уже всего на 4 месяца (условно). Говорю я это к тому, что формировать ФП необходимо таким образом, чтобы сумма как минимум догоняла (перегнать или сравняться возможно, но это отдельный разговор) инфляцию, т.е. медленнее обесценивались ваши накопления. Существуют различные варианты более глубокого формирования ФП, о них мы еще поговорим более детально в теме о финансовой независимости. Для большинства же граждан рекомендовал бы накопительный счет в банке. Хранить средства необходимо в надежных и достаточно крупных банках с именем. Вероятность что к примеру банки ВТБ, Газпромбанк, Сбербанк и подобные обанкротятся, согласитесь крайне низка. Желательно выбирать банки с полностью государственным (Россельхозбанк, ВТБ, Газпромбанк), на половину государственным участием (Сбербанк, Почта Банк, Промсвязьбанк), либо самые крупные коммерческие (Тинькофф, Альфа Банк, Райффайзенбанк, МКБ). Условия от банка к банку разные, но надежность важнее. Отрывать необходимо именно накопительный счёт, а не вклад/сберкнижка. С накопительного счета вы в любой момент можете, изъят накопления без потери процентов, в отличие от вкладов.
Несомненно, ставка доходности зачастую на вкладах выше (не всегда это хорошо), чем на накопительном счету. При этом напомню Вам, что основная задача ФП – максимально быстрое изъятие финансов в случае форс-мажорных обстоятельств. Накопительный вклад в надежном (государственном либо около государственном участием) банке, при этом немного нивелирует инфляцию и позволяет реализовать нашу идею, и потери от инфляции на горизонте времени. Разумеется, часть ФП необходимо хранить и в «живых деньгах». В случае планов по прибавление в семье помните, что во время нахождения супруги в декрете, её доход будет минимальным и не продолжительным. Обязательно учтите эти траты в ФП.
4. Диверсификация источников дохода.
Для закрытия многих потребностей, необходимо больше зарабатывать, следовательно необходимы несколько источников дохода. Нет – это не 5 работ. Пассивные доходы могут быть разными. Для этого необходимо использовать диверсификацию.
Диверсификация представляет собой разделение капитала между активами разной природы с целью уменьшения риска убытков и систематизации доходов не связанных между собой.
Основной тезис касаемые доходов:
- Меньше тратим - больше зарабатываем. Вкладывать необходимо в себя и свое развитие - это нематериальный актив, который навсегда с нами;
- Используем пассивные доходы (инвестиции, депозиты в банках, кэшбэк – еще вернемся к этим и другим моментам).
5. Умения разбираться в предоставляемых услугах. Распределение доходов.
Кроме навыков по учету своих доходов и расходов, важно уметь разбираться в предоставляемых Вам услугах. Приобретая любую услугу или товар абсолютно всегда - вникайте в детали. Будь то договор на открытие депозита в банке, покупка товара «со скидкой миллион % только сегодня» или пробитый в чеке товар с завышенной суммой – неважно что, обязательно вникайте и разбирайтесь. Это сохранит ваше драгоценное время и деньги! Можете закидать меня палками и обвинить в жлобстве – ваше право. Тут как говорят: «Сэкономил – значит заработал». Но совсем лишать себя всех «благ мира» и сидеть на гречке ни в коем случае нельзя.
Принцип таков: адекватная цена=достойное качество=рациональность и прагматичность.
Исходя из личного опыта, я бы рекомендовал следующее соотношение по распределению расходов:
- 60% основные расходы;
- 15% на инвестиции;
- 15% накопления в финансовую подушку;
- 10% накопления на саморазвитие, крупные покупки и другое.
Разумеется, это соотношение не является эталонным примером. Каждый под себя может подкорректировать, главное, что необходимо покрывать основные расходы, откладывать в резервы и организовать пассивный доход.
Кстати:
В мире существует движение FIRE (Financial Independence and Early Retirement). Дословная расшифровка - Финансовая Независимость и Ранняя Пенсия. Сторонники этого движения решили сделать все возможное, чтобы накопить достаточно денег, чтобы больше никогда не работать и жить только на проценты. В будущей статье про финансовую независимость мы с Вами более подробно об этом и многом другом поговорим.
3. Ошибки, которые многие допускают и как их исправить.
Основные ошибки – это нарушение основ финансовой грамотности:
1. Отсутствие учета доходов и расходов.
2. Отсутствие сбережений.
3. Отсутствие действий по увеличению доходов.
4. Сколько заработал столько и потратил и жизнь не посредствам.
5. Использование заемных средств (кредиты).
6. Потребительский образ жизни, эмоциональные и незапланированные траты.
7. Не желание вникать и разбираться в финансовых вопросах.
8. Отсутствие контроля и игнорирование экономической ситуации в стране и мире.
4. Заключение.
Работать до пенсии в принципе планирую, может и дальше. Но особого трепета и переживаний из разряда «как набрать больше баллов для наибольшей суммы пенсии» также не испытываю. Мне нравится, что пассивные доходы, финансовая подушка, и другие основы финансовой грамотности делают нас более уверенными и независимыми. В России можно выйти на заслуженный отдых пораньше, главное грамотно, с умом и как можно раньше подойди к организации этого вопроса.
Надеюсь, данный материал был Вам полезен. Спасибо всем, кто прочел и оценил. До скорой встречи друзья!
PS Книги, которые стоит прочитать:
Роберт Кийосаки - "Квадрант денежного потока".
Клейсон Джорж Самюэль - "Самый богатый человек в Вавилоне".
Роберт Кийосаки - "Богатый Папа. Бедный Папа".
Бабайкин – «На пенсию в 35»
Бабайкин – «Ф*к Ю мани. Как перестать зависеть от денег».
DISCLAIMER: Данная статья написана в ознакомительных целях, не является руководством к действиям и не является обучающим материалом.