Если вашему ребенку еще не исполнилось 18 лет, это вовсе не значит, что он не дорос до финансовых услуг. У банков и страховых компаний есть различные предложения для детей и их родителей: специальные вклады, счета, молодежные карты и страховые полисы. Разбираемся, в чем их преимущества и как их оформить.
До 14 лет, пока у ребенка нет паспорта, оформлять финансовые услуги на его имя могут родители, опекуны или другие законные представители. Например, чтобы оформить страховку на сына или дочь, им понадобятся собственный паспорт и свидетельство о рождении ребенка.
С 14 до 18 лет подростку доступны многие финансовые операции. Допустим, если родители уже открыли вклад на его имя, ребенок может пополнять его или снимать с него проценты. Если же подросток захочет открыть собственный счет или завести личную дебетовую карту, ему потребуется письменное согласие взрослых, которые за него отвечают: родителей, усыновителей или попечителя.
Рассмотрим, какие услуги банков и страховых компаний помогут родителям научить ребенка пользоваться финансовыми инструментами и накопить денег к его совершеннолетию.
Срочный вклад
Для того, чтобы накопить весомую сумму, зачастую требуется немало времени. Если вы хотели бы сделать дорогой подарок к совершеннолетию ребенка или к моменту окончания школы, стоит задуматься о начале сбережений, пока ребенок еще растет. Например, можно открыть вклад на его имя. Ребенок не сможет сделать это сам, пока не получит свой первый паспорт. Но на него может оформить вклад родитель или опекун.
Вид вклада вы можете выбрать, исходя из своих целей и возможностей. Выбирая срок вклада, нужно учитывать, что снять с него деньги ребенок сможет только когда ему исполнится 18 лет. Никто другой не сможет снять деньги с вклада без специального разрешения органов опеки. Такое ограничение установлено Гражданским кодексом, чтобы защитить имущество детей. При этом, когда подростку исполнится 14 лет, он сможет снимать с вклада набежавшие проценты, а уже после совершеннолетия получит право распоряжаться всеми деньгами.
Полис накопительного страхования
Программы накопительного страхования жизни для детей похожи на долгосрочный вклад в банке. Родитель, родственник или опекун оформляет страховой договор в пользу ребенка. То есть взрослый выступает страхователем, а ребенок становится застрахованным.
Страхователь регулярно делает взносы (суммы и сроки можно выбрать при оформлении договора), на них капает небольшой процент — и в итоге формируется страховая сумма. Именно ее ребенок получит, например, через 13 лет.
Договор обычно заключают на несколько лет — от 5 до 20. Можно попробовать подгадать под определенное событие в жизни ребенка. Это может быть окончание школы и поступление в институт, свадьба или покупка квартиры.
Как правило, оформить полис накопительного страхования на ребенка можно, когда ему уже исполнилось полгода, но еще нет 17 лет (точные ограничения по возрасту надо уточнить в выбранной компании).
Основное отличие полисов от вкладов — страховая защита. В случае смерти или тяжелой инвалидности страхователя взносы за него продолжает делать сама страховая компания. И к окончанию срока договора нужная сумма будет накоплена. В договор можно включить и другие риски, но это скажется на величине взносов.
Главный плюс: что бы ни случилось со страхователем, ребенок получит запланированную сумму.
Основной недостаток: в отличие от банковских депозитов деньги, вложенные в страховку, не застрахованы государством. Если у страховой компании отзовут лицензию, быстро вернуть накопления не получится. Нужно будет ждать окончания длительной процедуры банкротства. И не факт, что в результате удастся получить назад все вложенные деньги. Так что выбирать страховщика нужно еще более ответственно, чем банк.
Банковская карта
Наличные деньги легко потерять и трудно потом найти. Но сегодня их легко заменяют пластиковые карты, которыми могут пользоваться даже дети.
Многие банки готовы оформить карты детям уже с 6–7 лет. По сути, это дополнительные карты, которые привязаны к банковскому счету родителей.
Подросткам, у которых уже есть паспорт, банки предлагают оформить карту самостоятельно. Но им потребуется письменное согласие родителей, усыновителей или попечителя. Вдобавок к детской или молодежной карте можно оформить страховку на случай потери карточки.
Нередко банки предлагают программы лояльности даже для юных клиентов. Участники такой программы получают баллы за покупки или кешбэк, а также могут пользоваться скидками от партнеров банка.
У нескольких банков уже появились детские приложения, с помощью которых можно следить за балансом карты и копить деньги на свои личные цели.
В некоторых банках для детей разработаны специальные пакетные предложения: страховка, вклад и банковская карта — с выгодными условиями обслуживания.
Когда у ребенка есть собственная банковская карта, он привыкает с малых лет пользоваться современными платежными средствами, учится отслеживать свои расходы и управлять деньгами через банковские приложения.
Плюс: дети реже теряют карты, чем наличные. Но даже если теряют — карту можно заблокировать, а затем перевыпустить. Деньги на счете при этом остаются в целости и сохранности.
Основной минус: есть риск, что дети не научатся считать деньги как следует, если не будут держать их в руках. Тратить «виртуальные деньги» с карты психологически гораздо легче, а следить за своим бюджетом — сложнее.
Металлический счет
Обезличенный металлический счет (ОМС) — это еще один вариант вклада в банке. Только на нем хранятся не деньги, а учитываются драгоценные металлы. Вкладчик покупает у банка золото, серебро, платину или палладий, и они записываются на его счет. Получить их потом можно либо в виде слитков, либо просто продать обратно банку по актуальной цене.
ОМС удобно использовать для долгосрочных вложений. На коротких сроках стоимость драгметаллов может сильно колебаться как вверх, так и вниз. Но на длинной дистанции драгоценные металлы, как правило, растут в цене — и сумма счета таким образом увеличивается.
Драгметаллы — хорошая защита на случай глобальных кризисов. Например, когда стоимость акций падает, полисы накопительного страхования не приносят инвестиционный доход или национальная валюта дешевеет. Обычно в это время золото, серебро и другие металлы, наоборот, растут в цене.
Еще один плюс ОМС — такие вложения всегда бессрочны. Вам не нужно периодически переоформлять договор. А деньги со счета или металл в виде слитка ребенок сможет получить в любой момент после совершеннолетия. При этом он не потеряет доход, как это происходит при досрочном закрытии срочного вклада или расторжении договора накопительного страхования.
Главный плюс: С течением времени золото, серебро и другие драгметаллы, как правило, растут в цене. Кроме того «вечные ценности» обычно без потерь переносят глобальные экономические потрясения.
Минус: металлические счета не подпадают под систему страхования вкладов.
Брокерский счет
Российское законодательство позволяет зарегистрировать брокерский счет на имя ребенка. В таком случае все ценные бумаги будут принадлежать ему, претендовать на них никто больше не сможет. Но есть ряд нюансов: До 14 лет открыть брокерский счет на имя ребенка по закону разрешается только с письменного согласия родителей или представителей службы опеки. Управлять таким счетом самостоятельно ребенок не сможет. Совершать операции от его имени будут родители или опекуны. При этом для покупки или продажи ценных бумаг потребуется разрешительный документ от органов опеки. С 14 лет дети имеют больше прав: они могут открыть инвестиционный счет с письменного разрешения родителей или опекунов и самостоятельно покупать и продавать ценные бумаги. Помимо этого есть еще одна сложность: несмотря на разрешение законодательства, брокеры неохотно открывают брокерские счета несовершеннолетним, для них это дополнительные риски. Но готовые работать с подростками компании есть.
Статистика на тему:
У родителей пользуется спросом вклад на имя ребенка, с помощью которого можно накопить на его будущее. Вклады на 5% чаще оформляют на мальчиков, чем на девочек. При этом объем вкладов, открытых на девочек, на 8% больше.
Средняя сумма вклада, оформленного на имя мальчика, составляет 340,7 тыс. рублей, на девочку — 385,5 тыс. рублей.
Также для своих наследников родители приобретают паи открытых паевых инвестиционных фондов (ОПИФ).
«По статистике ООО «РСХБ Управление Активами», будущих инвесторов-мальчиков на 12% больше, чем девочек. В то же время суммы средств, вложенных на имя девочек, превышает аналогичный показатель по мальчикам более чем в 10 раз». — сообщили в Россельхозбанке.
Другим инструментом, позволяющим обезопасить детей с финансовой точки зрения, являются продукты накопительного страхования жизни. Среди оформленных полисов 54% на имена мальчиков. Средний страховой взнос для девочек в 2020 году и в I квартале 2021 года составил 463,2 тыс. рублей, а для мальчиков — 344,3 тыс. рублей.
Основными страхователями обычно выступают бабушки и дедушки, оставшаяся треть приходится на родителей. При этом женщины оформляют в пять раз больше страховок на детей, чем мужчины.
Большинство «детских» финансовых инструментов оформляется на детей от 14 лет. Это связывают с вопросами образования и приобретения жилья, которые вскоре возникнут.
Доля вкладов, открытых на имя подростков в возрасте 14–17 лет, составляет 45%. На такие вклады приходится до 48% от общего объема средств для несовершеннолетних клиентов.
