В двадцатые годы XXI столетия трудно представить трудоспособного человека, который никогда не брал кредиты в банке. Это ведь удобно. Оформляете в кредитной организации заем, покупаете дорогую бытовую технику (например, кондиционер, стиральную или посудомоечную машину) и оплачиваете её частями, делая ежемесячные выплаты. Да, обойдется немного дороже, но не надо целиком оплачивать покупку.
Поэтому часто можно встретить рекламу с невероятно выгодными банковскими предложениями, которые заманивают потенциальных клиентов низкими ставками на кредиты и высокими процентами на депозитные вклады. Это повод не только радоваться, но и насторожиться, если банковский продукт действительно вас заинтересовал.
Как купить USDT за рубли?
Банк является коммерческой структурой, а её основная задача — обеспечить себе прибыль с любой операции. Ни одно финансовое учреждение не будет бесплатно раздавать клиентам деньги! Поэтому, когда видите привлекательные предложения, их нужно внимательно изучить, потому что под ними могут скрываться «подводные камни», которые потом приведут клиентов к переплатам и/или потерям прибыли.
Итак, чем же банки могут заманивать клиентов?
Дешевые деньги в кредит
Возьмем такой жизненный пример. Во многих банках ссуда выдается под 19-22% годовых, а вы видите рекламу одной компании, в которой говорится, что именно сейчас вы можете оформить потребительский кредит под 4-5% годовых. Выгодно — да, привлекает — да.
Нельзя сказать, что эта реклама — полный обман потребителя. Однако будут определенные нюансы. Да, банк соглашается выдать вам заем под 4-5% годовых, но:
- указанная ставка будет действовать ограниченный период: например, 6 месяцев и год;
- вам выдадут такой кредит только при оформлении дополнительных страховок. Банк это может называть по-разному: "финансовая гарантия", "финансовая защита", "гарантия низкой ставки" и т.д.. Причем стоимость страховки включают в тело кредита и на нее начисляются проценты.
Пример
Вы хотите сделать в квартире ремонт. Произвели примерные расчеты, и оказалось, что вам требуется 2 млн. руб. Хотите взять заемные средства на 10 лет. Обращаетесь в банк, и кредитор предлагает вам эту сумму на следующих «выгодных» для вас условиях:
- Процентная ставка — 5% годовых, но только первые 2 года;
- Начиная с 3-го года, она вырастает до 17%;
- Необходимо оформить страховку на сумму 550 тыс.
Естественно, 3-ий пункт вам не удастся выполнить. Потому что у вас таких средств нет. Банк говорит: "Никаких проблем! Мы включим эту сумму в тело кредита!" Следовательно, вы оформляете заем не на 2 млн., как планировали раньше, а на 2,55 млн.!
💸Рефинансирование кредитов других банков
Если собираетесь погашать долг в течение 10 лет, размер ежемесячного платежа даже со страховкой, будет незначительным. Но если предполагается быстрый возврат задолженности и досрочное погашение, предложение будет выгодно банку, а не потребителю! В таком случае рекомендуем оформить кредит со стандартной ставкой, но без дополнительной страховки.
Смешанные продукты в депозитах
По вкладам банки также делают заманчивые предложения. Неопытным клиентам бывает трудно отказаться от таких продуктов. Однако ни одно финансовое учреждение не станет работать в убыток. Да, организация может в одном месте дать больше, чем в среднем по рынку. Но это означает, что в другом месте банк будет компенсировать эти потери.
Предположим, что действующая ставка рефинансирования — 7.5%. Следовательно, процентные ставки по вкладам будут колебаться в диапазоне 6-8%. И вдруг вы видите банковские продукты со ставками в размере 10-15%. Заманчиво — да, такое возможно — тоже да. Однако надо разбираться в причинах такого повышенного процента, за счет чего банк его предлагает потребителям.
Дело в том, что банки предлагают не чистые депозиты. Это смешанные продукты с инвестиционной составляющей. К примеру, вы оформляется классический вклад в комбинации с:
- инвестиционным страхованием жизни;
- накопительным страхованием жизни;
- брокерским счетом и пр.
------------------------------------------------------------------------------
👉 Подписывайтесь на канал — здесь много полезного
------------------------------------------------------------------------------
Ничего плохого для клиента в подобных предложениях нет. Однако проблема в том, что подавляющее число вкладчиков не понимает, какой банковский продукт он оформляет, и какими будут его условия. К примеру, накопительное страхование потребует от клиента в определенные периоды делать определенные взносы (сумма и время прописываются в договоре). Если открывается счет у брокера, нужно будет пополнять его, стать участником фондового рынка и проводить операции.
Поэтому банковское предложение будет выгодным для потребителя, если он во всех этих нюансах хорошо разбирается. В противном случае, советуем вам оформлять депозиты по средним рыночным ставкам.
Рекомендуем всегда читать договор, если собираетесь оформлять кредит или вклад. Если вам трудно оценить договор, его можно показать опытным юристам. Они объяснят, что к чему, какие имеются в договоре «подводные камни», и на что вы можете рассчитывать. Так вы предотвратите в будущем неприятные сюрпризы.
Интересная тема? ❤️Ставьте лайк и мы узнаем, что вас интересует больше всего!
