Если опустить подробности, связанные со сложностями, связанными с валютными вкладами, то существует целый ряд причин, почему не стоит сейчас хранить деньги на депозитах.
Об особенностях, а главное бессмысленности этого финансового инструмента в сегодняшних реалиях, я бы хотел поговорить в сегодняшней статье.
Начнем, конечно, с огромной инфляции, которая в годовом выражении замедлилась до уровня 11.65% в январе этого года (по данным Минэкономразвития).
А сколько предлагают банки по депозиту? По данным портала Банки.ру – самая высокая ставка сейчас в Газпромбанке и Совкомбанке.
Эффективная ставка депозитов у Газпрома – 10%, если открывать вклад на 2 месяца, а у МТС – те же проценты, но сроком на год.
При оформлении вклада на год Газпром предлагает уже 5.83%. Сбер дает 9.5% эффективной ставки при вкладе от 100 тысяч рублей и сроком на 3 года.
Иными словами, уже сейчас можно лишиться не менее 1.5% покупательской способности денег за год депозита. На 26 декабря 2022 года размер инфляции по данным минэкономразвития составил 12.19%.
В тоже время она разгонялась даже до уровня 18% за прошлый год. Экономика России, да и мировая экономика сейчас переживает не лучшие времени и говорит о замедлении уровня инфляции не приходится.
А если учесть, что это официальные данные, которые не отражают реального положения дел и, в первую очередь – рост цен на продукты питания, то в годовом выражении деньги обесцениваются еще быстрее и никакой депозит не сможет угнаться за этим обесцениванием.
Так, сахар за год подорожал на 40%, рис – на 36%, конфеты и соль на 30% и т.д. Возникает вполне логичный вопрос: а хлеба то можно будет купить через год на эти 100 тысяч?
Еще одна причина, по которой депозиты, особенно рублевые, работают в минус – укрепление курса валюты.
Если в июле 2022 доллар стоил 57 рублей, месяц назад – около 63 рублей, то сейчас уже перевалил за 68 рублей. Евро не отстает и за последний месяц подорожало с 66 до 73 рублей.
Еще одна проблема, которая возникает перед вкладчиками – начало работы «замороженного» налога на прибыль с депозитов. С 2023 года потребуется дополнительно платить налог на вклады, который рассчитывается по максимальной ключевой ставки банка России.
Конечно, можно получить льготу и не выплачивать его вовсе. Однако для многих владельцев вкладов эта сумма не покроет проценты. Так, в 2022 году максимальная ключевая ставка составляла 20%.
Это позволило бы получить льготу в 200 000 рублей. В этом году она пока установлена на 7.5%, а значит налоговая льгота – только 75 тысяч.
С миллиона по ставке в 10% придется уплатить налог в 3250 рублей. А это еще раз уменьшит реальную доходность вклада.
Конечно, депозит – это лучше, чем хранить средства под подушкой. Вот только сейчас он не отвечает даже требованиям в качестве инвестиции для консервативного портфеля и предлагает намного меньше, чем уровень инфляции.