Экспертам финансового портала часто задают вопрос, надо ли ОСАГО, если есть КАСКО. Предлагаем разобраться в особенностях добровольного и обязательного страхования. Рассмотрим, в чем ответственность владельцев авто, как работает законодательное регулирование, в чем преимущества добровольной автостраховки и зачем владельцы транспортных средств (ТС) приобретают ещё один полис.
Зачем ОСАГО, если есть КАСКО
Транспортные средства являются источником повышенной опасности. Они попадают в ДТП, нанося ущерб автомобилям, водителям, пассажирам. Чтобы виновник аварии мог гарантированно компенсировать убытки, которые он нанес, введено обязательное автострахование гражданской ответственности.
Приобрести полис ОСАГО в соответствии с Федеральным законом № 40‑ФЗ обязаны все владельцы транспортных средств. А что делать тем, кто оформляет добровольное страхование своего автомобиля? Нужно ли покупать ОСАГО, если есть КАСКО?
Если при оформлении ОСАГО страхуется ответственность владельца ТС, КАСКО защищает сам автомобиль. Его задача — покрывать ущерб, который может быть нанесен ТС в результате аварии, угона, несчастного случая и при других обстоятельствах. Причем выплаты по добровольной страховке получает владелец автомобиля, независимо от того, виноват он в ДТП или нет.
Нужен ли полис ОСАГО при наличии КАСКО? Конечно. ОСАГО — обязательное страхование, оформить его придется, иначе — штраф. А вот КАСКО оформляется добровольно. Это личное дело каждого автовладельца. Суммы возмещения защищают финансовые интересы хозяина транспортного средства. Поэтому ответ на вопрос, если есть КАСКО, нужно ли делать ОСАГО, очевиден — ОСАГО делать обязательно. Выбора у автовладельца нет.
Законодательное регулирование
Оформление страховок регулируется на законодательном уровне – по ОСАГО № 40‑ФЗ. В четвертой статье изложены обязанности автовладельцев страховать свою гражданскую ответственность, а также особенности заключения договора при покупке авто. Новому владельцу автомобиля при приобретении авто, вступлении в действие завещания, дарственной даётся десять дней на то, чтобы получить полисы ОСАГО.
Не заключать договор страхования ОСАГО могут владельцы ТС с конструктивной скоростью до двадцати километров в час, а также не предназначенные передвигаться по автомобильным дорогам.
При добровольном автостраховании страховщики руководствуются законом № 4015‑1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ГК РФ, законом «О защите прав потребителей».
Нужно ли делать КАСКО при наличии ОСАГО
Нужно ли оформлять КАСКО? Это добровольное дело каждого автовладельца. Исключением являются ситуации, когда автомобиль покупается в кредит или берется в лизинг. Кредиторы и лизингодатели требуют оформления страховки. Если покупатель или лизингополучатель не согласен платить за полис, то договор с ним не оформляется.
Можно ли взять транспортное средство в кредит без КАСКО? Кредитный договор заключается между кредитором и кредитуемым лицом. Это двусторонние отношения. Если кредитор готов оформить договор без страховки, то можно и без КАСКО. Но, поскольку пока не внесен последний платеж по кредиту, машина остается в залоге у банка и является его имуществом, кредитор защищает свои финансовые интересы и обычно требует застраховать автомобиль.
Если страхуешь КАСКО, получаешь защиту от двух основных рисков:
- Угон, включая кражу оборудования.
- Ущерб.
Если в первую группу (риски угона) включены противоправные действия, связанные с кражей, грабежом, то во втором перечне рисков намного больше. Рассмотрим основные повреждения транспортных средств, ущерб от которых можно застраховать:
- ДТП — аварии при движении, на стоянке, по вине коммунальщиков, наезд на препятствия и т. п.;
- природные явления — наводнения, землетрясения, паводки, ураганы и т. д.;
- падение предметов на автомобиль при движении или стоянке (града, деревьев, части зданий, льда и т. п.);
- оборудование, дополнительно установленное в автомобиль.
При оформлении договора перечень страховых случаев уточняется персонально. По желанию клиента и согласованию со страховщиком в договор могут включаться дополнительные риски, по которым осуществляется возмещение убытков. Например, риск утраты товарного вида и связанного с этим снижения стоимости авто. Добавление страховых рисков увеличивает стоимость полиса, но и расширяет гарантии.
Разница между страховками
Главное отличие двух страховых продуктов заключается в обязательности заключения договора:
- ОСАГО — автовладельцы покупают полисы в обязательном порядке. Если нет страховки — штраф.
- КАСКО — дополнительное добровольное страхование.
Второе основное отличие — что будет застраховано:
- ОСАГО — автогражданская ответственность владельца ТС.
- КАСКО — автомобиль.
Третье отличие — получатель возмещения ущерба:
- ОСАГО — компенсация пострадавшей стороне от страховщика виновника ДТП.
- КАСКО — страховщик возмещает ущерб владельцу ТС.
Если по ОСАГО страховка не предусматривает возможность выбора страховых рисков, то по дополнительным страховкам КАСКО может быть застрахован практически любой случай.
По какому полису оформлять ДТП, если есть ОСАГО и КАСКО
Выбор страховки зависит от ряда обстоятельств. Рассмотрим три ситуации:
- Вы виновник аварии. Обязательная автостраховка возмещает ущерб только пострадавшей стороне. Поэтому по ОСАГО вы точно ничего не получите. При наличии КАСКО выплаты будут. Добровольная страховка возмещает суммы ущерба независимо от того, кто виноват в аварии.
- Вы пострадавшая сторона. Поскольку вы не виновник происшествия, вам положены выплаты как по полису добровольного страхования, так и по обязательному. Получить суммы компенсации сразу по двум страховкам нельзя, нужно выбирать одну. Если воспользоваться обязательной автостраховкой, выплаты будут меньше, но так вы сохраните коэффициенты и бонусы в своей страховой компании при оформлении полиса в следующем году.
- Вина владельцев обоих авто. В этом случае ОСАГО покрывает стоимость ремонта для каждого водителя. Страховая компания оплачивает убытки в размере 50%. При этом за повреждения ТС можно получить компенсации по КАСКО, но тогда от выплат на ремонт автомобиля по ОСАГО нужно отказаться.
ОСАГО — страховка минимум, которая позволяет возмещать ущерб пострадавшей стороне. КАСКО + ОСАГО — программа максимум, позволяющая возмещать убытки, стоимость ремонта, повреждения автомобиля, независимо от того, виновен водитель в аварии или нет.
