Друзья, новый 2023 год вступил в свои права и клиенты банков начали сталкиваться с новой проблемой - частые отказы в выдаче кредитов.
Причем это касается в первую очередь кредитов без залога и кредитных карт. Дело в том, что ЦБ ввел новые ограничения с начала 2023 года. Их я и разберу более подробно в своей статье в рубрике "Кредиты и долги"
Надо сказать, что ЦБ уже не первый год старается охладить рынок необеспеченного кредитования, т.к. он несет значительные риски для банковского сектора в целом. 2022 год был непростым для банков и экономики в целом, поэтому ограничительные меры перенесли на 2023 год.
1. Нововведения Банка России
Вводятся 3 ограничительные меры для банков с универсальной лицензией (основные банки страны) и МФО
1.1. В 1-м квартале 2023 года банк или МФО может выдать кредитов клиентам с ПДН более 80% не более 25%.
ПДН - предельная долговая нагрузка, которая равна отношению платежей по всем кредитам к доходу.
Допустим доход - 100 тыс. руб. Платежи по кредитам с учетом нового кредита - 70 тыс. руб. значит ПДН= 70/100= 0,7 или 70%.
В переводе на понятный язык это означает, что доля высокорискованных кредитов в новых выдачах не может превышать 25%. Т.е. из каждого миллиона руб. новых кредитов, не более 250 тыс. могут быть кредиты с высокой ПДН.
1.2. Предельная доля выдаваемых необеспеченных кредитов и кредитных карт со сроком 5 лет и более ограничена 10%.
Здесь уже речь идет о поштучном разрезе. При выдаче 100 кредитов и карт, только 10 кредитов или карт могут быть высокорискованными.
1.3. МФО ограничены долей в 35% выдачи займов с ПДН более 80%.
2. Что хорошего ждать клиентам
У банков появится заинтересованность привлекать и выдавать кредиты платежеспособным и надежным заемщикам. Ведь увеличивая долю хороших клиентов появляется возможность продавать больше продуктов высокорискованным клиентам.
Значит можно ожидать улучшения кредитных условий для качественных, надежных клиентов.
К тому же теперь клиентам станет сложнее брать новый кредит, для закрытия платежа по действующему кредиту. Значит уменьшается вероятность попадания в кредитную воронку.
3. Что плохого ждать клиентам
Здесь тоже есть два момента.
Первый - увеличится вероятность отказа по кредитам. И это уже происходит, особенно по группе закредитованных клиентов.
Второй - увеличится время рассмотрения заявок. У банков появляется необходимость дополнительной классификации заемщиков и более точной оценки их ПДН.
ИТОГ
Надо сказать, что ЦБ не просто так ввел эти ограничения. По его данным, доля необеспеченных кредитов с ПДН от 80% составила в 3-м квартале 2022 года - 32%. А во 2-м квартале 2022 года была 28%. Т.е. налицо негативная тенденция роста доля высокорискованных кредитов.
Лично я оцениваю данные решения как позитивные. Ведь недаром говорят - "берешь чужие на время, а отдаешь свои и навсегда". Кредит важный, но весьма опасный финансовый инструмент и стоит все внимательно взвесить, прежде чем его брать.