У каждого третьего россиянина есть кредит. Некоторые считают, что это полезный финансовый инструмент, другие относятся к кредитам с опаской. Некоторые пользуются заёмными средствами и улучшают свой уровень жизни, другие же попадают в долговое рабство.
Когда кредит окажется полезным, рассказывает независимый финансовый советник компании ProСоветник Иван Докшин.
Как правило, своим клиентам я советую снижать кредитную нагрузку, избавляясь от лишних платежей, а не брать новые займы. Но всегда есть исключения, и кредит может оказаться весьма полезным финансовым инструментом.
Когда же использование заёмных средств обосновано?
Тогда, когда кредит, либо увеличит доходы, либо сократит будущие траты.
1. Первый вид кредитов, который считается наиболее обоснованным и безопасным – это ипотека. Особенно, если речь идет об единственном жилье. В большинстве случаев платеж по ипотеке будет равен платежу за аренду, но на выходе у вас останется свой объект недвижимости, в котором можно жить или использовать для увеличения своих доходов. Например: небольшая кулинарная студия арендовала помещение за 60 000 рублей. Для их доходности такой платеж являлся существенной статьей затрат. В то же время при покупке аналогичного объекта платеж по ипотеке составил бы всего 40 000 рублей. Выгода очевидна. Однако, здесь нужно учесть тот факт, что аренду можно завершить практически в любое время (а значит можно быстро сменить локацию, закрыться), а выплата ипотеки долгоиграющий процесс + привязка к определенному месту, ведь быстро продать ипотечный коммерческий объект вряд ли получится.
Все же, если вы не сможете платить, то объект можно продать (экстренный случай) хотя бы за те же деньги. Пока что нет предпосылок к тому, что «пузырь» на рынке недвижимости лопнет. Помощник президента РФ Максим Орешин в недавнем интервью заявил, что у нас вообще нет никакого «пузыря», а строить ещё нужно очень и очень много. Из-за падения реальных доходов населения и последствий кризиса, скорее всего, в большинстве регионов нас ждет стагнация или небольшая просадка, что не столь критично, а значит вы скорее всего не уйдете в огромный минус.
Кроме того, ставка по ипотеке в этом году ниже официальной инфляции, продлено действие субсидированных ипотечных программ, а застройщики идут на все возможные уловки, чтобы заработать деньги сегодня. Например, сейчас предлагается траншевая ипотека, когда договор подписывается двумя частями. Пока объект недвижимости не сдан, либо в течение 3-5 лет, платеж по ипотеке составит всего 1 рубль, дальше вы платите по стандартной ставке. Существуют ипотеки и без первоначального взноса. Но все это нужно просчитывать индивидуально, ведь часто, подобные объекты продают с завышением цены.
Что касается ситуаций, когда ипотека берется для покупки объекта с целью быстрой перепродажи и получения прибыли, то в этом году ситуация неоднозначная. В большинстве регионов цены либо стоят, либо падают, особенно на элитные объекты. А значит просчитывать такие варианты нужно особенно тщательно.
2. Кредит на образование. Я обеими руками «за» инвестиции в себя. Как правило, новый скилл помогает вырасти в доходе, а значит и кредит здесь будет оправдан. Главное не остаться в роли вечного студента, а по полной использовать полученные навыки
3. Кредит на расширение или создание бизнеса.
Например, Алина открыла мини-ателье. Через какое-то время заказов стало так много, что девушка не успевала с ними справляться, в итоге она уперлась в потолок доходов. В этом случае актуально взять кредит для покупки дополнительного оборудования, а также для выплаты заработной платы в первые месяцы для новых нанятых сотрудников. Кредитуются даже очень крупные бизнесы, а условия кредитования для них весьма привлекательны.
4. Использование кредитных карт с беспроцентным периодом может быть обоснованным, если у вас есть сумма для погашения кредита на конец периода, а в настоящий момент она используется для получения прибыли (деньги вложены в бизнес или лежат на счете под процент).
5. Покупка в рассрочку. Иногда купить какую-либо вещь выгоднее в рассрочку, именно банковскую. В чем выгода? Между банком и торговой организацией заключен договор, согласно которому, торговая организация при оформлении банком рассрочки кредита покупателю, делает скидку на товар в размере переплаты по кредиту, то есть, берет на себя проценты по кредиту. Например, цена на телевизор 60 000 рублей. Магазин предлагает взять его в рассрочку, но вы подписываете кредитный договор. Сумма кредита будет указана 54 000 рублей, а с учетом переплаты - 60 000 рублей. Если вы купите товар на таких условиях и закроете его на следующий день, то сэкономите 6000 рублей.
6. В некоторых случаях выгодно торговать на фондовом рынке в кредит. Но здесь очень много рисков и нюансов. А часто речь идет о спекуляциях, которые мы не сможем порекомендовать нашим клиентам. Кажется, это тема для отдельной статьи.
В остальных случаях я советую избегать кредитов. В особенности если речь идет о кредитах на очередную «хотелку» в виде последнего смартфона или дорого автомобиля, который на самом деле вам не по карману. Конечно, даже такие покупки в кредит иногда оправдывают себя. Например, если вы продаете свои услуги дорогого SMM-щика или элитного риелтора, доверия к вам будет куда больше, если вы сами ездите на Porsche. Но это редкие ситуации. Помните, создание подушки безопасности и инвестирование - это осознанная экономия сейчас, и улучшение жизни потом. А кредит - это осознанное улучшение ситуации сейчас и снижение уровня жизни потом.
Также нужно учитывать тот факт, что платежи по кредитам должны быть комфортными для вас. В идеале они не должны превышать 30% от вашего регулярного дохода.
Помните, брать кредиты можно только у крупных финансовых организаций. Внимательно читайте договор и все условия кредитования, ведь часто в кредит может быть вшито страхование жизни, например. От микрофинансовых организаций лучше держаться как можно дальше, ведь там часто указаны ДНЕВНЫЕ проценты, а не годовые.
Помните, кредит в перспективе должен улучшить ваше финансовое положение, а не ухудшить. Наша команда с удовольствием даст вам все необходимые рекомендации, составит финансовый план и просчитает всевозможные ситуации.
Записывайтесь на консультацию по этой ссылке: https://is.gd/OJUt01
Автор статьи: Иван Докшин
Независимый финансовый советник компании ProСоветник
#просоветник #кредиты #финансоваяграмотность #финансы