Ко мне за подбором квартиры обратился Евгений. Будучи классным IT-специалистом, он, конечно, хотел воспользоваться соответствующей программой господдержки.
Немного справочной информации. Чтобы сотрудник мог воспользоваться льготной ставкой, компания-работодатель должна работать в сфере информационных технологий, не менее одного квартала пользоваться льготами (пониженными страховыми тарифами), и должна быть аккредитована Минцифрой России (находиться в соответствующем Реестре).
Сотрудник-заемщик должен работать в такой компании не менее 3 месяцев его возраст должен быть от 22 до 44 лет, зарплата должна составлять не менее 150 000 рублей для города-миллионника и 100 000 для заемщиков из городов с меньшей численностью.
При этом надо учитывать что программа поддержки IT-специалистов рассчитана на приобретение жилья только у застройщика.
Мой клиент подходил по всем условиям, поэтому с одобрением проблем у нас не предвиделось. Я быстро нашел отличный вариант в новом готовом доме от застройщика, мы быстро подали необходимые документы и получили одобрение по ставке 4,7%.
И тут, ровно в день одобрения, застройщик решил включить данный ЖК в кредитную программу с субсидированной ставкой. А это – ставка всего лишь 0,01%! Евгений попросил меня объяснить: в чем подвох, и какой вариант финансирования стоит предпочесть?
Конечно, бесплатный сыр бывает только в мышеловке, и застройщик, одной рукой субсидируя ставку, другой рукой повышает стоимость квартиры. Сравнивая оба варианта, необходимо учесть не только, каков будет размер переплаты по кредиту, но и в течение какого периода заемщик собирается его погашать.
В общем случае, «на длинной дистанции» (если заемщик не собирается погашать кредит досрочно), субсидированная ставка может быть даже выгоднее. А вот если заемщик оказывается в ситуации досрочного погашения, то выгода от низкой ставки нивелируется. Ну а если, не дай Бог, приходится продавать квартиру в первые годы, не справившись с долговой нагрузкой, заемщик не только не вернет своих вложенных денег, но и вообще рискует разориться. Ведь прибавка в «стартовой» цене, закладываемая застройщиком, может составлять 20-30%!
В нашем случае удорожание квартиры по обоим вариантам было примерно одинаково (разница не более 50000 рублей). Но когда я обратил внимание Евгения на фактор риска, он задумался. На стадии одобрения, я разъяснял своему клиенту, что в случае, если в процессе обслуживания кредита он уволится, или перейдет работать в другую компанию, которая не будет аккредитована Минцифрой, то его ставка повысится до базовой (на момент увольнения)+ 2,5%. Чтобы сохранить льготные условия, ему в таком случае необходимо будет трудоустраиваться в аккредитованную компанию.
В итоге Евгений предпочел «синицу в руках» и не зависеть жёстко от своего работодателя. Так что правильный ответ на вопрос, что главное при покупке квартиры в ипотеку, – «знание всех условий получения и погашения кредита»!
Автор- Баранов Антон Юрьевич