Взгляд обывателя со стороны. Ребенок (ИИС-3) еще не родился. Но два ведомства ведут борьбу за его образ, за его будущее: Центральный банк России и Министерство финансов России.
Хронология событий.
2020 год. Концепция Центрального банка России. Мирное существование трех ИИС: ИИС-1, ИИС-2, ИИС-3
В 2020 году Центральный банк РФ (ЦБ РФ) опубликовал на своем сайте документ: "Концепция совершенствования механизма ИИС для стимулирования долгосрочных инвестиций в РФ".
Документ до сих пор висит на сайте ЦБ РФ в файле пдф-формата. Ссылку публикую в комментариях, внизу этой статьи.
ЦБ РФ предложил одновременное существование трех типов налогового вычета по ИИС
- Тип I (тип А) – инвестиционный налоговый вычет по НДФЛ в размере внесенных средств на ИИС (не более 400 тыс. рублей). ИИС типа А открывается минимум на 3 года.
- Тип II (тип Б) – инвестиционный налоговый вычет по НДФЛ предоставляется при закрытии ИИС в сумме реализационного дохода, полученного по операциям на ИИС. ИИС типа Б открывается минимум на 3 года.
- Тип III (назовем его типом П - пенсионный). Минимальный срок инвестирования на ИИС, дающий право на получение инвестиционного налогового вычета типа III 10 лет или до момента выхода на пенсию.
Отличная концепция! Три типа ИИС для широких масс
- ИИС-1 - для инвесторов. Тех, кто редко покупает-продает, но долго держит активы.
- ИИС-2 - для спекулянтов. Кто получает доход с перепродажи подорожавших активов, часто покупают-продают.
- ИИС-3 - для тех, кто думает о будущей пенсии, готов к долгосрочным вложениям.
Основной бонус: на ИИС-3 можно было переводить "замороженную часть накопительной пенсии".
Историческая справка. Откуда взялась "замороженная часть накопительной пенсии"
С 2002 года по 2014 год работодатели платили страховые взносы на ОПС (обязательное пенсионное страхование) по тарифу 22 % от фонда оплаты труда работника
- 6 % тарифа шло на формирование пенсионных накоплений конкретного гражданина;
- 16 % на формирование страховой пенсии гражданина.
Эти 6% отчислений сформировали с 2002 по 2014 год сумму, которая была заморожена в конце 2014 год.
Заморозка постоянно продляется. В декабре 2022 года Президент РФ Владимир Путин подписал указ о продлении заморозки накопительной части пенсии россиян до конца 2025 года.
Какая общая сумма замороженных денег в России
- По официальным данным 3 трлн рублей.
- Это большая головная боль для ЦБ РФ, Минфина и других ведомств. Эти деньги надо "правильно запарковать". Их "страшно отдавать гражданам", ведь они могут разогнать инфляцию.
Сколько денег у меня "заморожено"
Чтобы узнать, сколько денег у вас в накопительной части заморожено, зайдите на сайт Госуслуги, скачайте "Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР".
Мои личные данные, 2020 год
- Моя сумма средств пенсионных накоплений 70701 руб.
- С учетом работы ВЭБ.РФ по инвестированию, сумма увеличилась до 161151 руб. Все это заморожено.
Результаты спустя 3 года, январь 2023
- Моя сумма средств пенсионных накоплений 70701 руб.
- С учетом работы ВЭБ.РФ по инвестированию, сумма увеличилась до 179 886 руб. Все это заморожено.
Итак, за 3 года ВЭБ.РФ "прокрутил" мою замороженную часть и увеличил ее с 161151 руб. до 179886 руб., заработав для меня 18735 руб.
Доходность за 3 года составила +11,6%
А представьте, если бы разрешили открыть мне ИИС-3, пусть с ограничениями, пусть на них можно было покупать только ОФЗ.
Представляете, насколько бы я за эти три года показал лучший результат, по сравнению с ВЭБ.РФ. Просто держа в ОФЗ 161151 руб., получая купонный доход. И снова покупая на пришедшие деньги ОФЗ, реинвестируя.
А мне до пенсии еще 11 лет! Все эти годы я бы с удовольствием пользовался ИИС-3.
Но пришел 2022 год. Появились новые концепции.
Глава Банка России Эльвира Набиуллина подтвердила планы по замене индивидуальных инвестиционных счетов первого и второго типов (ИИС-1 и ИИС-2) на новый тип этого инструмента - ИИС-3
14 декабря 2022 года, как "гром среди ясного неба", Эльвира Набиуллина выступила на пресс-конференции ЦБ:
ИИС-3 придет на смену ИИС-1 и ИИС-2.
Он будет в себе объединять налоговые вычеты и ИИС-1, и ИИС-2.
Мы считаем, что он станет привлекательным.
По нашей оценке, в лучшем случае такой механизм заработает с 2024 года.
ИИС-1 и ИИС-2 можно будет открывать в 2023 году до того момента, как будет принято законодательство об ИИС-3.
Алгоритм открытия ИИС-3 и его взаимодействие с уже открытыми ИИС-1, ИИС-2
- ИИС-1 и ИИС-2 можно будет открывать в 2023 году до того момента, как будет принято законодательство об ИИС-3.
- После введения законодательства об ИИС-3 нельзя будет открыть новые ИИС-1 или ИИС-2.
- Уже открытые продолжат действовать, если инвестор не решит открыть ИИС-3.
- В случае если он решит открыть ИИС-3, то имеющиеся у него ИИС-1 или ИИС-2 прекратят действовать.
Как все сложно!
Неужели нельзя было оставить красивую концепцию мирного существования ИИС-1, ИИС-2 и ИИС-3?
Сумма велика, 3 трлн рублей - это вам не 179886 руб. личных денег владельца канала "Пенсионный фонд Кубышка".
Думаю, что еще много изменений будет внесено. И от первоначальной концепции ничего не останется.
Минфин и Банк России разрабатывают программу долгосрочных сбережений граждан
Министр финансов РФ Антон Силуанов 9 декабря 2022 года заявил:
Программа долгосрочных сбережений, разработанная Минфином и Банком России, направлена, с одной стороны, на получение гражданами дополнительного дохода в будущем, с другой стороны, на стимулирование источников внутреннего финансирования экономики.
Новый финансовый инструмент поможет создать "подушку безопасности" граждан на длительную перспективу.
Государство будет стимулировать людей думать о будущем, со-финансируя и страхуя эти сбережения.
Минфин проработает законодательство для создания новой программы в первой половине 2023 года.
Как будет устроена программа долгосрочных сбережений по версии Минфина
- После запуска программы ее участники должны будут выбрать оператора, который будет управлять их активами и инвестировать их в ценные бумаги.
- Проект предполагает возможность заключить договоры с несколькими операторами, чтобы снизить риски.
- В рамках программы граждане смогут добровольно сформировать сбережения за счет взносов, материнского капитала, средств в накопительной части пенсии, которая заморожена с 2014 до 2025 года,
а также дохода от инвестирования всех этих средств оператором. - Накопления будут вкладываться в облигации федерального займа (ОФЗ), инфраструктурные облигации, корпоративные облигации и прочие ценные бумаги.
- Контролировать инвестирование будет Банк России.
Появляется очередной посредник между мной и моими пенсионными накоплениями, некий "Оператор". Которого нужно будет выбирать.
"Наша миссия - комиссия" (брокер, оператор, финансовый посредник, биржа).
Найдется много желающих поучаствовать в управлении 3 трлн рублей.
Концепция ИИС-3 в умелых руках Минфина изменилась до неузнаваемости
ИИС-3 превращается в инструмент долгосрочного инвестирования для накопления средств на пенсию с элементами ИИС и страховкой по аналогии со страхованием депозитов в банках.
Схема работы "нового инструмента" (ИИС-3). Планы Минфина
- Граждане делают добровольные взносы через "операторов инвестиций".
- Оператор - это управляющая компания, которая инвестирует средства в ОФЗ, инфраструктурные облигации, корпоративные и иные инструменты.
- Чтобы диверсифицировать риски одного оператора, предлагается делать инвестиции через нескольких операторов. Одному физическому лицу работать с несколькими операторами.
- Допускается софинансирование программы государством до 36 тысяч руб. на один счёт.
- Ежегодный налоговый вычет, как в ИИС-1, предусмотрен в сумме до 52 тыс.руб. с 400 тыс. руб. ежегодных вложений.
- Вводится обязательное страхование. Если обычный банковский депозит застрахован на 1,4 млн руб., эта инвест-программа (ИИС-3) будет застрахована на сумму 2,8 млн руб.
- Забрать вложения досрочно не получится. Срок - 10 лет. Либо до выхода на пенсию. Либо при возникновении случаев "острой жизненной необходимости". Критериев пока нет.
- Разрешено с ИИС-3 получать купонные доходы и выбирать: забрать деньги и потратить, либо реинвестировать.
Уважаемые читатели, если не трудно, поделитесь в комментариях, если это не секрет, какая сумма у вас заморожена? И привлекает ли вас такая инвестиционная программа ИИС-3 с вычетами и страховкой? 💬👇